Si una persona tiene $100,000 para gastar en su jubilación, ¿por qué comprar un contrato de renta vitalicia que pague un ingreso fijo de $600 al mes cuando la persona puede simplemente retirar $600 al mes de los $100,000 para gastar?
Respuestas
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littlecharva
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Los contratos de renta vitalicia están principalmente allí para protegerte contra el "riesgo de mortalidad". Supongamos que vives más tiempo que la media, el contrato seguirá pagando hasta que mueras, incluso si es más de lo que podrías haber financiado directamente con el costo de la renta vitalicia.
Por el contrario, las personas que mueren antes de lo normal pierden el dinero extra, que se utiliza para financiar a aquellos que mueren más tarde (y las ganancias de la compañía de rentas vitalicias).
La compañía de rentas vitalicias también puede tomar diferentes riesgos de inversión que mejoren los rendimientos de inversión en promedio, pero eso es una consideración secundaria.
Algunas rentas vitales ofrecen un término mínimo garantizado para que sus beneficiarios aún reciban algo en caso de que usted muera al día siguiente, pero generalmente esto significa pagos ligeramente reducidos. De manera similar, algunas ofrecerán pagos a un cónyuge en caso de que le sobreviva, pero nuevamente a cambio de una tasa de pago más baja.
Ahmed
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El punto de un contrato de renta vitalicia es que te garantiza un ingreso garantizado de por vida.
Imaginemos números, no estoy diciendo que este contrato en particular esté disponible en alguna parte: tienes $100,000, y estadísticamente se espera que vivas otros 8 años, o alrededor de 96 meses.
Podrías guardar los $100,000 en una caja y sacar $1,000 al mes. Si luego vivieras exactamente los 8 años previstos, durante esos 96 meses habrías sacado $96,000, y habría algunos miles restantes cuando te mueras.
Pero ¿qué pasa si superas las probabilidades y vives 9 años? Entonces te quedarás sin dinero.
Es ahí donde entra en juego una renta vitalicia. Digamos que te garantizan $1,000 al mes. Entonces, si vives más de 8 años, la compañía de rentas te sigue pagando $1,000 cada mes, aunque en ese momento ya hayan utilizado todo el dinero que les diste. Por otro lado, si solo vives 7 años, entonces quedan $16,000 y la compañía de rentas sale ganando.
En la vida real podrías invertir el dinero y hacerlo mejor. Y casi seguro que la compañía de rentas invierte el dinero. Eso complica las matemáticas pero no cambia el principio.
La razón para obtener una renta vitalicia es tener un ingreso garantizado por el resto de tu vida.
En la vida real, la compañía de rentas casi seguro estudia estadísticas para saber cuánto tiempo es probable que vivas. Y si no son tontos, ofrecen pagos mensuales que les harán ganar dinero si vives un promedio de tiempo. Podrías mirar las mismas estadísticas, invertir tu dinero en los mismos fondos que la compañía de rentas y llegar a un monto de pago que te dé una expectativa matemática de tener ingresos estables de por vida. Pero el problema es que eres una sola persona y es difícil predecir cuánto tiempo vivirás. La compañía de rentas tiene miles de clientes, por lo que pueden promediar los números. Aceptan que perderán dinero con algunos clientes, pero lo recuperarán con otros. Si un cliente vive hasta los 120 años, probablemente perderán dinero con él. Pero tienen suficientes clientes que mueren jóvenes para compensarlo. Para cualquier cliente, lo que le importa es su propio tiempo de vida y situación financiera. Saber que, si 1000 personas siguieran tu plan, solo 10 de ellas se quedarían sin dinero, no te sirve de mucho si eres uno de los 10.
Dennis Kempin
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Mientras que el riesgo de mortalidad es la razón principal para comprar una renta vitalicia (y ya ha sido cubierta en las otras respuestas), hay otro riesgo que cubre una renta vitalicia: que pierdas tu dinero.
Esto puede suceder de varias maneras, pero para las personas mayores ese peligro es real. A medida que envejeces te vuelves dependiente de los demás y tu juicio puede verse afectado, especialmente en los últimos años de vida. Esto puede llevar a gastos imprudentes y/o caer víctima de estafadores, cazafortunas, cuidadores o ladrones (principalmente en situaciones donde las personas viven más aisladas y guardan su riqueza en casa). En la mayoría de las situaciones que mencioné las pérdidas son muy grandes.
Si compras una renta vitalicia, ese dinero ya no te puede ser quitado.
