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¿Exceder el Límite de ahorro personal del Reino Unido - y ser gravado - es una mala decisión?

Estoy basado en el Reino Unido y en 2022 heredé aproximadamente £370,000

No tenía deudas, excepto una hipoteca en mi casa principal y única, la cual pagué en su totalidad.

Aproveché mi límite completo de £20,000 en ISA durante los dos últimos años fiscales. Contribuí dinero a mi SIPP (pensión) y obtuve alivio fiscal por ello.

No quiero comprar una segunda casa. Me quedaron aproximadamente £100,000, parte de los cuales puse en cuentas remuneradas.

Una de esas cuentas era un contrato a plazo fijo de 2 años que pagaba un 3.82% de interés al final del plazo (es decir, 2 años después de que se abrió la cuenta). Esto generará £1528 en interés, que supera la Asignación Personal de Ahorro de £1000.

He recibido 2 opiniones diferentes de amigos:

  1. Esto es una mala decisión porque estaré pagando un 20% de impuestos sobre la porción de £528 de interés que excede la PSA.
  2. Está bien, porque ser gravado como se mencionó anteriormente aún me deja con más que si no hubiera abierto la cuenta (por ejemplo, dejando los £20,000 iniciales en una cuenta que no generaba interés).

La opinión de que es una buena decisión esencialmente - todavía estás mejor generando interés y pagando impuestos que no hacerlo.

Mi comprensión del asesoramiento financiero es que se debe minimizar (dentro de la ley) la cantidad de impuestos que se pagan, lo que respalda la teoría de la "mala decisión".

¿Cuál es la opinión de la gente sobre esto? ¿Es una buena o mala decisión? Ten en cuenta que esto es específico para el Reino Unido. Estoy empleado a tiempo completo y pago impuestos de nómina/nacional al 20%.

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littlecharva Puntos 1546

Está bien, porque ser gravado como se mencionó anteriormente todavía me deja con más dinero que si no hubiera abierto la cuenta (por ejemplo, dejar los £20,000 iniciales en una cuenta que no generaba intereses).

Esto parece bastante claro.

¿Aceptarías una reducción de sueldo de £528 para ahorrarte el impuesto sobre esa cantidad? Si no, ¿por qué renunciarías voluntariamente a los intereses?

Lo que entiendo de los consejos financieros es que deberías minimizar (dentro de la ley) la cantidad de impuestos que pagas, lo que apoya la teoría de "movimiento erróneo".

Creo que esto es un malentendido. Obviamente, pagar menos impuestos sobre el mismo ingreso es mejor que pagar más impuestos, a menos que quieras darle dinero voluntariamente al gobierno. Pero reducir tu ingreso para terminar pagando menos impuestos pero teniendo menos en tu bolsillo no tiene sentido.

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Adam Neal Puntos 1649

El objetivo no puede ser minimizar tus impuestos, sino maximizar lo que termina en tu bolsillo. Si quisieras minimizar tus impuestos, darías todo tu dinero a la caridad y no te quedaría nada. Eso no es lo que quieres.

Si obtienes un interés del 3.82%, entonces los primeros £1,000, es decir, el interés sobre £26,178, están libres de impuestos. Por encima de eso, dado que pagas un 20% de impuestos y solo te quedas con el 80% de ese interés, tu tasa de interés efectiva se reduce a un 80% de 3.82% = 3.056% de interés para cualquier cantidad por encima de £26,178. Mucho mejor que nada.

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amy Puntos 1

Ya hay algunas respuestas excelentes aquí, ya estás recibiendo intereses sobre el dinero (¡así que no te desanimes!) pero está siendo disminuido por impuestos - lo que otros podrían proponer es invertir finalmente el dinero excedente de maneras que hagan uso de otras deducciones fiscales o sean ellos mismos activos que reduzcan otros costos o se revaloricen con el tiempo atrayendo más dinero en el momento de la venta.

En mi caso, compré energía solar y almacenamiento de baterías para mi propiedad, siguiendo la teoría de que las tarifas eléctricas aumentarán en los próximos 20 años (y los microinversores tienen garantía por ese período y los paneles por 40 años) que reducir mis costos de electricidad después de impuestos (ellos mismos un impuesto sobre mi ingreso) era un buen uso del dinero - la energía solar también produce ingresos por sí misma que bajo la ley fiscal actual del Reino Unido no es gravable - por lo tanto, una corriente de ingresos adicional no gravable. Tendrías que calcular tus propios números y decidir si deseas una instalación solar puramente por dinero o ves otras ventajas que significan que el dinero no es el factor principal. El ROI (y un poco de predicción de precios de energía a futuro) es también un factor importante, hay algunos sistemas que nunca generarán un retorno (probablemente el mío, exageré en la calidad y cantidad de paneles y baterías). También debes considerar si te mudarás durante la vida útil de la instalación.

Otros pueden optar por invertir en acciones y recibir intereses a través de dividendos (hasta £1k al año - otra deducción fiscal)... por supuesto, esto fracasa si la empresa no logra rendir mejor que la tasa de interés después de impuestos en tus ahorros que, de lo contrario, te permitiría. También participo en el plan de incentivos de acciones de mi empleador - lo que significa que las acciones se compran antes de impuestos en lugar de que me paguen y luego, si las vendo tras un período de tiempo, tampoco atraen impuestos. Las acciones pueden perder algo de valor al venderlas y los rendimientos pueden ser ligeramente más pobres que los intereses bancarios y aún así estaré mejor que si me hubieran gravado cada libra en origen.

Luego está el sacrificio salarial por artículos que no atraen impuesto de Beneficio en Especie (BiK), podrías pedirle a tu empleador que te compre un Tesla en lugar de pagarte una parte de tu salario lo que te permitiría comprar el Tesla (o cualquier vehículo eléctrico) antes de impuestos (que para los contribuyentes de tasa impositiva más alta es un descuento del 40%). Aprovechando aún más tu ingreso antes de impuestos. Aunque ya tengas el efectivo en tu cuenta esto puede parecer irrelevante, pero te lo sugiero ya que podrías vivir de tus ahorros y en su lugar sacrificar otros ingresos por compras fiscalmente eficientes con gran descuento.

La forma más tradicional es como identificaste, la gente simplemente invierte en una propiedad y espera que el valor de la propiedad crezca más allá de los intereses después de impuestos que de otra manera ganarían - eso, de alguna manera, es lo mismo que incursionar en el mercado de valores. Hay más impuestos sobre propiedades adicionales que pueden hacer que esto no siempre funcione. Además, el umbral/deducción para el esquema Alquilar una Habitación no ha aumentado tanto como la inflación y ha sido el mismo desde 2016! - por lo que los ingresos de inquilinos/arrendamiento por encima de £7.5k aún atraen impuestos y fácilmente se podrían alcanzar £625 al mes en alquiler.

La mayoría de estos métodos asumen que la inflación será positiva y lo que compres ahora al principio es más barato que tratar de comprarlo más tarde y lo que vendas en el futuro podría valer más de lo que lo compres hoy.

No subestimes el esfuerzo de administrar o tratar con estas cosas también, no hay nada de malo en decidir que el impuesto que pagas sobre los intereses es el camino de menor resistencia y que tu tiempo tiene más valor que explorar todos estos medios de eficiencia fiscal. También se pronostica ampliamente que las tasas de interés caerán en un futuro cercano.

También podría valer la pena considerar solicitar asesoramiento profesional más allá de Stack Exchange.

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lopez.mikhael Puntos 108

Su objetivo es maximizar sus ingresos después de impuestos, lo cual no es lo mismo que minimizar los impuestos que tiene que pagar. En general, todo lo demás siendo igual, ganar intereses y pagar impuestos sobre ellos es mejor que no ganar intereses en primer lugar.

Si fuera la única cuenta que genera intereses que tiene, entonces una cuenta que no pague nada en un año y aproximadamente £1500 al siguiente sería peor que una cuenta con la misma tasa de interés que paga intereses anualmente porque estaría desperdiciando su asignación en el primer año.

Por otro lado, si tiene otras cuentas que pagan tasas de interés similares (usted no menciona qué hizo con el resto de las £100K) entonces esto puede no importar ya que es posible que esté alcanzando el umbral cada año de todos modos.

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googletorp Puntos 22395

No he hecho el cálculo pero podría ser malo si los ingresos aumentan tu ingreso total al punto de que estés en un tramo impositivo más alto.

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