A menudo tenemos que depositar cierta fe ciega en las personas que nos sirven---mecánicos de autos, técnicos de HVAC, médicos, etc. Normalmente investigo mucho antes de tomar una decisión o confiar en un consejo. Me he dado cuenta con mi asesor fiduciario que a pesar de mi investigación, nunca tendré suficiente conocimiento para comprender en profundidad los productos financieros. ¿Cómo sabe una persona ordinaria cuándo confiar en las recomendaciones del asesor cuando carecemos de un profundo conocimiento de finanzas? ¿Qué señales buscas para saber si confiar en tu asesor?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Wade
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Fácil: Si un producto es demasiado complicado para que lo entiendas, limita cuánto inviertes en él o déjalo fuera de tu cartera por completo. (Ver Anexo).
Creo que las inversiones exóticas rara vez son necesarias en una cartera para personas comunes. Pueden darte una fracción de porcentaje más de retorno o ligeramente mejor seguridad, pero hasta que estés en el rango de muchos millones, esa diferencia no es suficiente para afectar realmente los resultados.
Advertencia: Soy de los que consideran que invertir en acciones individuales es demasiado complicado para mi cartera principal, y he optado por los fondos de índice. Si quieres trabajar más duro para un retorno discutiblemente mejor, mi opinión puede no ser relevante para tus necesidades.
ANEXO: El corolario de esto, y la respuesta a la pregunta que estabas tratando de hacer, es: Si tu asesor no puede explicarte el producto de una manera que te haga sentir seguro al respecto, diles que quieres una alternativa. Te están dando consejo. No estás obligado a seguirlo, y si les dices que no te gusta, es su trabajo encontrar algo con lo que te sientas cómodo incluso si no creen que es lo ideal. Si no pueden hacer eso, probablemente no los quieras como tu asesor, ya sea que sean buenos para otras personas con otras necesidades.
Si están sugiriendo algo complicado a un principiante, cuestiono su habilidad para asesorar, sin importar cuán buena sea su habilidad de inversión. No le das un avión acrobático a un piloto principiante; puede hacer cosas que un avión más estable no puede, pero es más difícil de entender y volar, y pocas de esas cosas son realmente útiles para el estudiante.
Empieza con lo básico. Refina a medida que aprendes... o ni te molestes, ya que lo básico realmente es suficiente para la mayoría de la gente.
Francisco Presencia
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Así que estoy de acuerdo con Keshlam, pero utilizando tu analogía, hace unos años, un técnico de HVAC me dijo que tenía una placa de relé defectuosa en mi aire acondicionado. Podía reemplazar la placa de relé por $650 o, dado que era tan antiguo, realmente debería reemplazar la unidad de aire acondicionado con una unidad nueva y más eficiente por $8,500.
Yo: "Ok, déjame hablar con mi esposa". Lo que realmente hice fue tomar una foto de la placa de relé, buscarla en línea, pedirla por $50. Dos tornillos y un enchufe más tarde (unos 5 minutos de trabajo) y el aire acondicionado funcionaba bien y seguía funcionando dos años después del cambio. El técnico de HVAC me estaba timando. (Ya había pagado una tarifa por la llamada de servicio y el diagnóstico).
Si fuera yo, leería e intentaría entender un fondo de índice S&P500. Si entiendes eso, cómo podría subir y bajar a corto plazo, pero en general, probablemente te des cuenta de una ganancia anual promedio del 10% a lo largo de la vida de tu inversión.
Si depositas todo tu dinero de inversión a largo plazo en eso, superarás al 95% de la mayoría de los asesores de inversión y los inversores minoristas sin pagar una tarifa.
No es necesario entender todos los matices de los balances y demás, simplemente cuando tengas algo de dinero extra, deposítalo allí. Es imposible cronometrar el mercado.
Chris Porter
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Cuando hables con un mecánico, abogado o médico, el consejo ideal de ellos no es "deberías hacer [cosa]" sino "Estás en la situación A. Tu prioridad es B. En estas circunstancias te recomiendo C." Si de hecho tu experto se equivoca sobre A o B, esta es tu oportunidad para corregir eso. Si tienen razón, entonces no es necesario que entiendas por qué C es una buena elección para personas en la situación A con B como prioridad, pero no está mal preguntar, ya sea a tu persona o a Internet más tarde.
A menudo no entendemos las palabras que usan los expertos cuando nos dicen nuestra situación o prioridades. Está bien preguntar qué quieren decir, o escribirlos y buscarlos más tarde. Es posible que no hayamos conocido las diversas categorías de inversionista en las que los asesores nos dividen, pero deberíamos ser capaces de decir "sí, eso suena como yo" o "de ninguna manera, ¡eso no soy yo!" una vez que alguien haya dicho que estás en una categoría.
Si tu asesor solo dice "deberías hacer [cosa]" puedes pedirles que lo formulen más como "Estás en la situación A. Tu prioridad es B. En estas circunstancias te recomiendo C." Si ni A ni B son muy precisos ("Estás buscando invertir. Deseas que tus inversiones te den buenos resultados") entonces sabes que el consejo tampoco será muy preciso.
También puedes hacer preguntas que se relacionen con lo que has acordado con esta persona como "si hacemos [cosa], ¿cómo quedará nuestra proporción de inversiones de alto y bajo riesgo?" o "si hacemos [cosa], ¿nuestro rendimiento promedio seguirá siendo [número del que hablamos antes]?" A veces esto te lleva a "ah, sí, buen punto, tal vez debería sugerirte una opción diferente" y a veces te lleva a "bueno, no es posible sugerir cosas que cumplan con los parámetros que dijiste, así que estoy sugiriendo cosas que se acerquen a eso." La explicación es tan importante como la respuesta sí/no.
Algunos asesores no son buenos. He conocido personalmente a algunos que no estaban gestionando mi dinero (por suerte) que solo recomendaban lo que la persona en la oficina de al lado recomendaba mucho - lo cual puede funcionar si los clientes son bastante similares - o que, en contra de las reglas de su industria, recomendaban lo que les daría la tarifa más alta. O lo que ellos querrían que su madre hiciera a pesar de que el cliente y la madre tenían prioridades diferentes. No estoy seguro de que recordarle a esa persona que tienes tu propia situación y prioridades realmente los haga mejorar; pero incluso si no lo hace, puede ponerte de manifiesto la discontinuidad y ayudarte a evaluar su trabajo, sin que tengas que entender por qué los bonos son mejores en una situación dada, o qué es un FII o ETF.
Kartikeya Shukla
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No proporcionas tu ubicación, pero ser un fiduciario significa que tu asesor está legalmente obligado a darte consejos que estén en tu interés. No pueden participar en actividades que presenten un conflicto de interés, como aconsejarte comprar inversiones con altas comisiones para que puedan recibir comisiones en secreto. Por lo general, se recomienda a los asesores de tarifa única para reducir aún más la tentación de beneficiarse a costa tuya.
En los EE. UU., y estoy seguro de que en otras regiones también, también hay normas y regulaciones sobre qué inversiones son apropiadas para inversores dadas sus situaciones financieras y personales. En términos generales, esto significa que no deberían estar poniendo cantidades significativas de tu dinero en apuestas arriesgadas no cubiertas. Por ejemplo, estaba escuchando una entrevista con un asesor financiero sobre Bitcoin ETFs y explicó que, actualmente, los asesores financieros no pueden sugerir estos productos a los clientes. Deben pedirle que invierta en ellos.
Al final del día, necesitas descubrir por qué tienes un asesor financiero. Si no estás buscando beneficiarte de la experiencia que tienen pero que te falta, entonces no está claro cómo te beneficias al pagarles. Definitivamente debes sentirte cómodo haciendo preguntas sobre sus consejos y discutiendo cualquier malestar que puedas tener al respecto.
Hyperion
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8
Ninguno de los siguientes elementos son realmente determinantes por sí solos, pero después de considerar todas estas cosas estarás en una mejor posición para decidir si confiar o no en un asesor.
Calificaciones
¿Cuáles son las calificaciones de tus asesores?
Por ejemplo, alguien que trabaje en un banco podría haber recibido simplemente algún tipo de capacitación interna, como una "acreditación de la industria" o algo por el estilo.
Otros en práctica privada podrían tener títulos de colegio, licenciatura o maestría.
Estado Regulador
¿Tu asesor posee personalmente una licencia, o está confiando en la licencia de su supervisor para ofrecer sus servicios?
Estado de Organismo Profesional
Probablemente este sea el más relevante, porque estos organismos confirman que lo siguiente está en orden:
- Calificaciones
- Licencias Reguladoras
- Seguro de Responsabilidad Profesional
- Desarrollo Profesional Continuo
- Calidad Apropiada de Servicio (a través de auditorías)
Lo que quiero decir es que, si un contador es un CPA, entonces los Contadores Practicantes Certificados son responsables de asegurarse de que todo lo mencionado anteriormente esté en orden.
Pregúntales
¿Por cuánto tiempo ha estado trabajando tu asesor en esta profesión? ¿Con qué frecuencia asesora a clientes en asuntos similares al tuyo?
Esto aplica menos en la planificación financiera, pero en contabilidad o impuestos no es irrazonable preguntar si es posible obtener un testimonio de otro cliente similar.
Intuición
Si sientes que tu asesor tiene una cara muy dura, simplemente busca otro. Es posible que sean buenos en su trabajo y estés interpretando mal algo, pero si no te sientes cómodo con un asesor no podrás desarrollar una relación con ellos y hacer las preguntas adecuadas.
