¿Estoy calculando correctamente el pago futuro en mi ARM?

Question

Actualmente tenemos una ARM en nuestra casa, comprada en abril de 2020 con una tasa inicial del 1.99%. Está programada para la reamortización en abril de 2025. Suponiendo que la tasa se ajuste al máximo permitido en el contrato (3%), nuestra nueva tasa de interés será del 4.99%. El saldo actual es de aproximadamente $145,000 y estoy asumiendo que los impuestos/el seguro se mantienen iguales. Estoy tratando de averiguar cuál será nuestro pago mínimo hacia el principal en ese momento.

Usando la función FV de Excel puedo calcular el saldo en abril de 2025:

-FV(0.0199/12, 19, 430, -145000, 0) = -$141,344

Donde 19 es el número de meses hasta abril de 2025 y $430 es lo que actualmente pagamos hacia el principal.

Luego inserto ese saldo en otra función FV para encontrar cuál pago debo hacer durante 25 años para pagar el préstamo. Estoy asumiendo que esta es una estimación aproximada de lo que hará el banco cuando también calcule el nuevo pago en ese momento. Esto me da:

-FV(0.0499/12, 25*12, X, -$141,344, 0) = Y

Jugando con "X" hasta que obtengo "Y" cercano a cero, llego a un pago de $826.

Soy consciente de que el banco volverá a reamortizar el préstamo después de otros 5 años, lo que cambiará nuevamente el pago. Sin embargo, ¿estoy calculando correctamente al menos el pago futuro desde abril de 2025 hasta abril de 2030?

Answer 1

Creo que estás confundiendo un par de números.

en tu primera fórmula:

-FV(0.0199/12, 19, 430, -145000, 0) = -$141,344

Decidiste ingresar $430 porque esa es la cantidad de tu pago principal actual. El problema es que cada mes la cantidad del pago principal aumenta, y en esta fórmula el valor del pago debe ser la cantidad para cubrir principal e interés. La pista es que la fórmula está utilizando una tasa de interés.

Pero si tus números en la primera fórmula estaban correctos, entonces el segundo cálculo está bien.

También podrías usar la fórmula PMT() en excel para calcular directamente los pagos cuando te quedan 25 años.