Al abrir una cuenta de ahorros de salud con Fidelity, me preguntaron si quería agregar dinero a mi cuenta ya sea vinculando una cuenta bancaria o depositando directamente mi cheque de pago. Mi entendimiento era que las HSAs son libres de impuestos, pero los depósitos hechos en una cuenta bancaria ya han tenido impuestos de nómina deducidos de ellos.
¿Al financiar mi HSA de Fidelity vinculando una cuenta bancaria me haría pagar impuestos que de otro modo evitaría al usar el depósito directo?
¿Financiar mi HSA de Fidelity vinculando una cuenta bancaria me haría pagar impuestos que de otra manera evitaría usando el depósito directo?
Sí. Como mencionaste, pagar desde una cuenta bancaria significa que ya has pagado impuestos sobre la nómina con ese dinero, y no podrás deducir esos impuestos sobre la nómina después del hecho. El beneficio de hacer contribuciones a HSA directamente desde la nómina es que no están sujetas a impuestos sobre la nómina para empezar. Por lo tanto, dependiendo de los impuestos sobre la nómina que estés pagando - 6.2% de Seguro Social bajo la base salarial, 1.45% de Medicare y 0.9% adicional de Medicare para ingresos por trabajo por encima de un umbral, podría ser la diferencia de unos cientos de dólares de impuestos cada año.
Ten en cuenta que, independientemente de cómo hagas tu contribución a HSA, podrás deducir impuestos federales sobre la renta e impuestos estatales sobre la renta (excepto en CA y NJ).
No sé sobre CA, pero NJ es muy retenido con respecto a su impuesto sobre la renta. Muy retenido.
@MindwinRecuerdaMónica: La actitud de CA, según recuerdo, es básicamente "Las HSA están ligadas a los HDHP, los HDHP son una opción de política conservadora, no nos gustan las políticas conservadoras, así que no nos gustan los HDHP y las HSA.".
@Kevin CA nunca se alineó con el tratamiento fiscal federal para HSAs, por lo que solo son cuentas imponibles para impuestos estatales de CA. Desafortunadamente, CA no tiene alineación automática con los impuestos federales, por lo que muchos cambios federales (como los 529 para la matrícula en la escuela primaria o los HSAs) deben ser aprobados manualmente por los legisladores, y muchas veces no lo son.
Basado en la captura de pantalla que tomaste, creo que es posible que haya un malentendido aquí sobre cuáles son tus opciones y las implicaciones fiscales.
Hay una diferencia en impuestos entre contribuir a través de deducción de nómina a través de tu empleador, y contribuir fuera de la deducción de nómina. Las diferencias están en los impuestos de nómina (FICA), así como en el método de cómo se deduce la contribución a efectos fiscales. Para obtener la deducción de impuestos de nómina, la contribución debe ser enviada por tu empleador.
Al observar tu captura de pantalla, me parece que estás viendo el sitio web de Fidelity, y que esto no es parte del sistema de nómina de tu empleador. Tus dos opciones se enumeran como:
La segunda opción suena como deducción de nómina, pero si Fidelity simplemente está transfiriendo dinero de una de tus cuentas a otra cada vez que se deposita un cheque de pago, y estos depósitos no aparecen en la nómina que recibes de tu empleador, entonces seguirías pagando impuestos de nómina sobre ese dinero. Si deseas contribuir a través de deducción de nómina y evitar el impuesto de nómina en tus contribuciones, necesitas hablar con tu empleador y preguntarles cómo configurarlo.
El texto no suena como "Fidelity está transfiriendo dinero en cada periodo de pago". Suena más bien como si Fidelity proporcionara un par de números de enrutamiento y de cuenta ACH destinados a ser dados al empleador y utilizados con el depósito directo dividido. Ten en cuenta que, aunque esto aparecerá en los recibos de pago, aún así no recibe el tratamiento fiscal favorable (el empleador no sabe si el pago dividido va a una HSA, a una cuenta de corretaje imponible, a una cuenta de ahorros, etc).
@BenVoigt El sistema de nómina para pequeñas empresas que uso me permite configurar una contribución de HSA con enrutamiento ACH separado, con opciones para gravable o pre impuesto, contribución del empleado o del empleador. Así que no, si el empleador es competente y está informado, entonces lo tratará correctamente.
Al mirar la captura de pantalla y estar preocupado de que esta cuenta de HSA podría no estar conectada directamente al empleador me hizo revisar el sitio de Fidelity con más detalle.
El primer requisito para añadir dinero nuevo a un HSA es estar inscrito en un plan de salud elegible para HSA. Poner dinero antes de que comience el plan de seguro no es útil. Poner dinero nuevo después de que termine el plan no es útil.
El sitio web de Fidelity explica cómo puedes contribuir con dinero nuevo a través de opciones de depósito de HSA
Si estás cubierto por un plan de salud elegible, puedes contribuir a tu HSA de varias maneras.
- Usa transferencia electrónica de fondos (EFT) o depósito directo electrónico. Haz depósitos directos únicos o recurrentes desde una cuenta bancaria vinculada. Puedes actualizar los montos de tu depósito recurrente en cualquier momento.
- Transfiere fondos desde una cuenta Fidelity existente. Haz una contribución única desde una cuenta Fidelity elegible a tu HSA.
- Deposita un cheque. Puedes depositar un cheque por correo o a través de la aplicación móvil.
¿Qué hay de las deducciones de nómina de mi empleador? Tu empleador puede permitir contribuciones automáticas de deducciones de nómina previas a impuestos a un personal Fidelity HSA. Si esa es una opción para ti, necesitarán tu número de cuenta junto con el número de ruta de Fidelity (también conocido como el número ABA) 101205681.
- Usa el prefijo de Fidelity 39900001 seguido de tu número de cuenta de 9 dígitos.
- Tu cuenta de Fidelity debe estar clasificada como una cuenta de cheques para fines de ACH (Automated Clearing House).
Presta atención a esa primera línea. Asegúrate de que todo esté en orden en cuanto a seguros antes de poner dinero en un HSA.
La deducción de nómina que mencionan implica que algunas empresas te permitirán designar tu propio custodio de HSA. Algunas no. Si tu empleador lo permite, es posible que puedas ahorrar el monto del impuesto sobre la nómina. Si no son flexibles, entonces tendrás que pagar el impuesto sobre la nómina, pero obtendrás el impuesto sobre la renta de vuelta cuando presentes tu declaración de impuestos.
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¿Es esta captura de pantalla que has tomado del sitio web de nómina de tu empleador, o es directamente del sitio web de Fidelity, aparte de la nómina de tu empleador?
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Actualización: Abrí una HSA con fidelidad financiada desde mi cuenta bancaria bajo la suposición de que recibiría un crédito al presentar mis impuestos. Sin embargo, mi formulario de impuestos 5498-SA de ellos no estará disponible hasta mayo, después de que haya terminado la temporada de impuestos.
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Nunca envían el 5498-SA hasta después del 15 de abril, pero no necesitas para hacer tus impuestos. Debes reclamar toda tu contribución a la HSA de 2023 en tu declaración de impuestos de 2023 (Formulario 8889), incluido cualquier dinero que hayas contribuido en 2024 y designado para el año fiscal 2023.