¿Existen alguna "estrategia" para la Seguridad Social además de la decisión obvia de cuándo tomarla?

Question

Estoy en la edad en la que constantemente recibo envíos postales para seminarios de jubilación locales y en línea, muchos de los cuales promocionan "estrategias" para cobrar los beneficios del Seguro Social. Esta palabra (en mi opinión) implica una cierta complejidad o conocimiento profundo del que no estoy al tanto.

Sé que estos seminarios son solo una forma de ofrecer servicios financieros (he asistido a uno... y no le reprocho a nadie que promocione su negocio) y sé cómo calcular el punto de equilibrio. No estoy buscando consejos de coaching de vida, solo me pregunto si hay alguna "estrategia" subyacente involucrada más allá de tomar la decisión simple sobre a qué edad reclamarlo.

Answer 1

Hay algunas consideraciones.

Sé cómo calcular el punto de equilibrio

Muchas personas pasan por alto una advertencia importante en el sitio web de la seguridad social cuando obtienen su estimado:

Con su tasa actual de ingresos, si continúa trabajando hasta...

su edad de jubilación completa (67 años), su pago sería aproximadamente...
$mediano al mes edad 70, su pago sería aproximadamente...$grande al mes
edad 62, su pago sería aproximadamente... $pequeño al mes

Esto significa que si su plan es dejar de trabajar y luego esperar unos años antes de reclamar, es posible que termine con un beneficio mensual menor de lo que esperaba porque el modelo que usan no tiene una separación entre trabajar y reclamar.

Saber cuándo reclamar difiere para las personas en función de cuánto tienen en el banco, qué tienen en sus cuentas tradicionales y Roth. Si reciben una pensión, y cuándo, también puede desempeñar un papel.

Al hablar con compañeros de trabajo que se acercan a la jubilación, hay un gran desacuerdo sobre si reclamar temprano o tarde. Los defensores dicen que su plan ayuda a garantizar que no agoten su dinero. Ambos grupos han creado hojas de cálculo para demostrar su punto.

Answer 2

No, es solo una forma de reunir a un grupo de personas ya conocidas por ser fácilmente engañadas en una sala para una sesión de ventas bajo presión.

Answer 3

Nota: No soy especialista en jubilaciones ni impuestos, este consejo se basa en mis propias observaciones y autoeducación.

Algunas ideas de alto nivel a considerar con respecto al Seguro Social (SS) incluyen:

1. El cónyuge sobreviviente conserva el máximo de los beneficios de las dos personas en caso de que uno muera. Esto significa que si el que más gana presenta su solicitud tarde, el pago esperado es mayor porque se basa en la mortalidad de dos personas y no solo una.
2. Longevidad - si tienes razones para creer que podrías vivir menos tiempo de lo normal (por ejemplo: tienes una enfermedad crónica con riesgo de mortalidad), tomar el SS temprano puede ser lo mejor. Si tienes una bola de cristal (o te preocupa quedarte sin ahorros para la jubilación), presentar la solicitud tarde y recibir pagos por más tiempo que la esperanza de vida promedio resultará en un pago mayor.
3. Rendimientos totales - con tasas de rendimiento de inversión altas (más del 8% aproximadamente), tomar el SS temprano e invertir la diferencia podría permitirte acumular más dinero que si tomases el SS a los 67. Sin embargo, ajustado por riesgo parece ser una apuesta con un margen de ganancia limitado y una desventaja significativa.

Answer 4

Si eres una persona soltera que ha estado trabajando durante 30 años y que va a reclamar bajo su propio registro, la decisión es bastante sencilla.

• Calcular el punto de equilibrio en rendimientos financieros totales basados en tu esperanza de vida.
• Mucho más difícil, calcular el punto de equilibrio en utilidad total basado en cuán saludable y activo vas a estar. Si cobrar temprano te permite dejar de trabajar en un trabajo que no te gusta y viajar por unos años antes de empezar a sentir que envejeces, puede valer la pena recibir algunos dólares menos con el tiempo.

Para parejas y especialmente parejas con historias más complicadas, las decisiones son más complicadas.

• El cónyuge de menor ingreso puede reclamar beneficios en su registro temprano mientras que el cónyuge de mayor ingreso espera para reclamar bajo su registro. Luego ambos pueden reclamar en el registro del cónyuge de mayor ingreso.
• Uno de los cónyuges puede ser elegible para reclamar beneficios bajo el registro de un ex cónyuge si el matrimonio duró al menos 10 años. Esto puede agregar complejidad a la pregunta de bajo cuál(es) registro(s) reclamar.
• En caso de fallecimiento, el cónyuge sobreviviente puede seguir reclamando beneficios bajo el registro de su cónyuge. Por lo tanto, el punto de equilibrio financiero depende de la esperanza de vida conjunta no solo de la esperanza de vida del reclamante.

Si tienes una pareja que ha estado casada durante un tiempo pero ambos provienen de matrimonios anteriores que cumplieron el requisito de 10 años, calcular cuándo reclamar y bajo qué registros reclamar puede volverse razonablemente complicado. Cuanta más paridad haya entre los ingresos de los cónyuges, más difíciles tienden a ser esas preguntas.

Answer 5

Sé cómo calcular el punto de equilibrio.

También realicé ese ejercicio y consideré:

• Mi propia expectativa de vida basada en proyecciones actuariales y la historia familiar (padres, tías, tíos, (bis)abuelos, etc.) - un poco mejor que los actuarios.

• Inflación proyectada. (Aunque los beneficios del Seguro Social también tienen sus ajustes para contrarrestar la inflación.)

Conclusión anterior: Durante mis años de retiro, el beneficio total real*1, considerando la expectativa de vida, favorecía en cierta medida retrasar la solicitud. (es decir, más cerca de los 70 años que de los 62).

El factor más importante que pasé por alto: los beneficios conyugales @Chris (la persona mejor es más joven y tiene una expectativa de vida más larga) sugiere encarecidamente que retrase tanto como sea posible.

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Solo me pregunto si hay alguna "estrategia" subyacente involucrada además de tomar la simple decisión sobre qué edad reclamarlo.

Sin embargo, el problema principal es darse cuenta de que el Seguro Social, si es posible, no debe ser la parte principal de las estrategias de jubilación, ya que está destinado a ser solo un modesto estipendio. Si es posible, enfóquese y optimice primero sus otros activos (relaciones familiares/comunitarias, salud, activos de jubilación) y luego recurra al Seguro Social para complementarlos. Centrarse en el Seguro Social puede distraer de otras cuestiones más importantes.

Cuando sea posible, el Seguro Social no debe ser el enfoque principal en la jubilación.

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*1 Un $1.00 en 2024 vale más que un $1.00 en 2034, etc.