¿Deberíamos asociarnos con una empresa que promete encargarse de todo?

Question

Aquí está nuestra situación: mi esposa es una residente médica y pronto se graduará, cada año esta empresa cuyos representantes llevan a todo el grupo de residentes a una cena agradable y presentan sus servicios. Básicamente es un equipo de asesores financieros. Venden seguros (de mala praxis, discapacidad y vida), tienen contadores públicos para contratar, tienen un asesor de inversiones fiduciario y planificadores financieros.

Donde veo más valor es que dicen tener un par de estrategias para deshacerse de la deuda estudiantil

También en esta transición de la residencia a un trabajo, han estado con los graduados un millón de veces y probablemente conocen algunos trucos y qué buscar, o cómo evaluar los contratos.

Pero ofrecen mucho más que eso (tomado de su presentación)

• Crear un presupuesto y fondo de emergencia
• Maximizar los beneficios del empleador
• Iniciar una estrategia de seguros
• Evaluar tus deudas
• Implementar una estrategia de inversión
• Reclutar tu equipo de finanzas personales

Y estos son los roles que traen consigo en su equipo financiero (tomado de su presentación)

• Asesor de inversiones fiduciario y planificador financiero
• Corredores de seguros independientes
• CPA: Contador público certificado
• Abogado de planificación patrimonial
• Relación de banca empresarial/personal

La pregunta es si estas empresas son legítimas y aportan valor, o si cuestan más de lo que aportan, cómo puedo evaluarlas y cuáles son algunas banderas rojas en las que debo fijarme.

Answer 1

La pregunta es si esas empresas son legítimas y crean valor, o si cuestan más de lo que aportan,

Tomando completamente la descripción tal cual, y sin saber nada sobre su credibilidad, crean valor al hacer algo que quizás no quieras dedicar tiempo en hacer tú mismo. Es similar a pagarle a alguien para limpiar tu casa o hacer tu lavandería. ¿Cuánto pagarías por que alguien más haga esas tareas?

Puede ser muy valioso tener a alguien que te ayude a manejar tu dinero de una manera que acelere el pago de deudas estudiantiles en lugar de "vivir como un médico".

¿Cuánto vale eso? Eso depende completamente de ti. ¿Eres lo suficientemente disciplinado como para establecer un presupuesto razonable para tus ingresos y deudas? ¿Sabes lo suficiente sobre finanzas y tienes la disciplina para establecer cuentas de retiro e inversiones adecuadas? ¿Te sientes cómodo haciendo tus propios impuestos? ¿Estableciendo un plan patrimonial?

Si están pidiendo más de lo que estarías dispuesto a pagar, siempre puedes decir que no (o "no en este momento"). Algunas de esas cosas quizás no sean necesarias de inmediato si tus deudas superan a tus activos (no necesitas un plan patrimonial si tu patrimonio está quebrado) y puedes permitirte experimentar con inversiones y retiro cuando eres joven. Quizás quieras esperar hasta estar más establecido en tu carrera antes de buscar tales servicios.

Si prometen hacerte más rico que nadie más podría, entonces tendría mis sospechas. Si venden sus servicios como encargarse de estas cosas por ti, entonces al menos los escucharía.

Answer 2

¿Qué es lo que realmente necesitas? Veamos tus ejemplos:

• Crear un Presupuesto y Fondo de Emergencia: Ok, te dicen que ahorres dinero
• Maximizar los Beneficios del Empleador: ¿Cómo? Todo lo que pueden hacer es revisar los beneficios disponibles y ayudarte a obtenerlos. A menos que estés extremadamente ocupado, hablar con Recursos Humanos y colegas debería conseguirte todo lo que hay sin mucho problema.
• Iniciar una Estrategia de Seguros: Realmente no existe algo llamado estrategia de seguros. Necesitas ciertos seguros mínimos. Además de eso, decides qué más crees que es útil. Por ejemplo, si te gusta viajar al extranjero para esquiar, es posible que quieras asegurarte de no tener que pagarlo tú mismo si te evacúan en helicóptero. Por otro lado, probablemente no necesites un seguro de abducción alienígena.
• Evaluar tus deudas: Ok, te dicen cuál es tu deuda y qué intereses pagas.
• Implementar una estrategia de inversión: Por lo general, esto no resulta en mejores rendimientos, solo en tarifas más altas.
• Contratar a tu equipo de finanzas personales: ¿Es esto siquiera real? ¿Qué hace este equipo además de evaluar deudas, implementar estrategias de inversión e iniciar estrategias de seguro?

Traduce esto para alguien interesado en asegurarse de que llevan una vida saludable: ¿crees que planean contratar/pagar

• un nutricionista
• un dietista para apoyar a tu nutricionista y maximizar tu consumo optimizado
• un psicólogo para evaluar tu bienestar general
• un consejero de salud mental para centrarse en un tratamiento holístico
• un cocinero para implementar las ingestas estratégicas delineadas por tu nutricionista
• un consultor del sueño para ayudarte a lograr una recuperación máxima
• un equipo personal de fitness que incluya un entrenador de yoga, un experto en cardio, ...
• un consultor de higiene dental
• ...

Supongo que habrá personas que opten por la lista completa. Probablemente estén tan ocupados pensando en su salud que en realidad les hace enfermar.

Otros simplemente visitarán a un médico si se sienten mal, intentarán comer y beber principalmente cosas saludables y hacer ejercicio saliendo a correr, hacer senderismo o andar en bicicleta. El dinero que ahorras en lugar de contratar a todos estos expertos te permitirá tener muchas cenas agradables. Por otro lado, es posible que te des cuenta de que comer en restaurantes elegantes cuesta mucho dinero, lo que me lleva al punto final.

Si no tienes ningún interés en tus asuntos financieros, en las finanzas en general y te gusta externalizar todo para tener que hacer lo menos posible por ti mismo, es probable que valga la pena para ti.

Otros podrían pensar que debería ser obvio que necesitas algún fondo de emergencia. Que tu presupuesto realmente es simplemente lo que ganas vs lo que gastas (por ejemplo, esas cenas elegantes) y que el dinero no gastado se puede invertir. Probablemente puedas descubrir en qué invertir si pasas un par de horas en esta página. Personalmente, encontré este resumen bastante útil para tener una idea sobre la utilidad general de los asesores de inversión.

Answer 3

La pregunta es si esas compañías son legítimas y crean valor, o si cuestan más de lo que aportan, ¿cómo puedo evaluarlas y cuáles son algunas señales de advertencia que debo buscar?

Están vendiendo conveniencia, si en realidad entregan conveniencia/valor variará de una compañía a otra.

Probablemente pagarás más por cualquiera de los servicios que utilices a través de ellos, ya que probablemente forman parte o están administrando una red de afiliados/recomendaciones. Probablemente intentarán venderte servicios que no necesitas.

Para empresas específicas, busca reseñas, verifica si hay quejas en su contra, solicita opiniones en un sitio de foros. En general, compara precios de servicios, averigua qué recomendarían/doctors más establecidos.

Answer 4

Mi esposa es enfermera practicante, que trabaja estrechamente en una práctica con obstetras. Antes de considerar esto, necesitas entender las cláusulas de rescisión y si puedes obtener servicios ala carte. ¿Cuál es la especialidad de tu esposa? ¿Ya tiene trabajo?

A menos que estés comenzando tu propia práctica, es probable que el seguro de mala praxis sea proporcionado por tu empleador. Ciertamente, si eres hospitalista.

La discapacidad a largo plazo es muy importante, pero también puede ser proporcionada por tu empleador, y la de corto plazo debe ser comprada hasta que tengas suficientes ahorros de reserva. Pero de nuevo, a través de tu empleador a menudo es la mejor opción.

Cuando una presentación incluye un seguro de vida, casi siempre se refiere a un seguro de vida entera. El seguro de vida entera es un trato terrible. Compra un seguro de vida a término nivelado a largo plazo. Esto se puede comprar fácilmente en línea.

En la práctica de mi esposa, el antiguo dueño (fueron comprados por el sistema hospitalario) y ahora líder tiene un hombre para la gestión del dinero. Casi todos en esa práctica utilizan a ese hombre. Imagino que es muy bueno. En nuestro caso, yo manejo el dinero.

Las prácticas gastan mucho dinero reclutando médicos. Es probable que el reclutador tenga información sobre programas para ayudar con el pago de los préstamos estudiantiles. Te ayudarán a entender los beneficios que ofrecen y por qué son mejores que otros. Una cosa importante que querrás es la cobertura de "cola" en tu mala praxis.

Así que, el servicio de préstamos estudiantiles puede valer la pena comprarlo de ellos, pero solo si puedes hacerlo ala carte y el reclutador no fue de mucha ayuda. Este es el único servicio que tiene algún valor en mi opinión.

Te animaría a que ambos construyan un presupuesto y una estrategia financiera juntos. Dado que el dinero afecta todas las aspectos de sus vidas, es bueno que el esposo y la esposa hablen sobre dinero juntos. En mi opinión, los ingresos deben ser vistos como compartidos, y el hecho de que una persona gane más que la otra no le da más poder de decisión. Cometerán errores, pero eventualmente mejorarán. Es genial volverse bueno en esto.