¿Cómo calcular el principal y los pagos futuros de la amortización de un préstamo históricamente impagado?

Question

Mi hermana tiene un préstamo hipotecario personal financiado por el vendedor. Sin que ella lo sepa (y sin que el vendedor haya dicho nada al respecto), lleva un tiempo pagando erróneamente menos de lo debido por esa hipoteca (por ejemplo, en lugar de cuotas de $850 she has been paying $ 825). No ha recibido ninguna declaración sobre el saldo del principal de la hipoteca. Todo el capital y los intereses pendientes vencen con el último pago (aún faltan varios años).

Nos gustaría volver a estar firmes con el préstamo, sin cambiar las condiciones del mismo.

¿Cómo podemos calcular cuál es el capital pendiente para poder calcular los pagos adecuados en el futuro, de modo que el capital y los intereses queden saldados al final del periodo del préstamo?

Answer 1

Una forma aproximada de "llegar a un acuerdo" sería simplemente calcular el déficit total (25 $ * N pagos) y entregarlo en un pago único. Lo único que perdería el prestamista serían los intereses devengados de esas cantidades, que pueden no ser suficientes para que merezca la pena el tiempo y el esfuerzo de calcularlas (y explicarlas).

En exacto sería crear un plan de amortización en tu aplicación de hoja de cálculo favorita y, para cada mes, calcular los intereses devengados, que serían el saldo de capital después del pago anterior multiplicado por el tipo de interés mensual (tipo anual/12). Réstalo del importe del pago para calcular la cantidad aplicada al capital. Repite esta operación todos los meses hasta el día de hoy. Así sabrás cuánto capital te queda por pagar. A partir de ahí, puedes liquidarlo en un pago único o volver a amortizarlo durante el resto del periodo original del préstamo.

Las matemáticas no son difíciles, pero sí tediosas, por lo que una hoja de cálculo te permitirá configurar uno o dos meses, verificar las matemáticas y copiar las fórmulas a los meses restantes.

Como ya he dicho, puede que sea más fácil de verdad hasta el principal perdido ($ 25 * N meses) y no se preocupe por los intereses devengados que se perdió.

Tomé un $160K loan at 5% amortized over 30 years and changed the payment from $ 850 a $825. Over 2 years the amount of interest lost was only $ 29 (suponiendo que haya pagado $600 to make up for the 24 payments of $ 25), por lo que no hay que preocuparse de calcularlo si no se sabe exactamente cómo.