¿Cómo puedo aumentar mi puntuación de crédito de 720 a 800?

Question

Mi puntuación FICO 8 es de 721 y mi VantageScore 3.0 es de 735. He abierto 2 cuentas en los últimos 2 años:

• Una tarjeta AMEX Oro en octubre de 2022
• $ 30k préstamo en mayo de 2022 para comprar un vehículo

También tengo una hipoteca a 30 años de la que llevo 3 años. Tengo una tarjeta AMEX Platinum adicional que abrí en 2019 esta fue mi primera tarjeta de crédito. Antes de eso tuve un préstamo de auto que comencé en 2018 y pagué a principios de 2021. El único otro dinero que he pedido prestado fue un préstamo personal en 2013 que pagué en 2018.

Nunca he dejado de pagar ni me he retrasado en el pago. Utilizo las tarjetas de crédito para la gasolina, la compra y la cena para ganar puntos y las pago en cuanto las transacciones dejan de estar en estado "pendiente". ¿Cómo puedo aumentar mi puntuación de crédito a 800?

Answer 1

Para obtener una buena puntuación crediticia, tiene que pedir prestada una cantidad de dinero superior a la media y realizar los pagos mensuales con regularidad.

Que normalmente significa que tienes que pagar muchos intereses, a no ser que puedas agitar las tarjetas de crédito mensualmente y amortizarlas. Pero otras cosas, como los préstamos para coches o para la vivienda, te obligarán a pagar intereses.

y pagarlas tan pronto como las transacciones dejen de estar en estado PENDIENTE.

Esto no es útil desde el punto de vista de la puntuación crediticia. A los bancos no les importa que pague el saldo lo antes posible, sólo que abone el importe mínimo en la fecha de vencimiento de cada extracto. De hecho, es posible que hiriendo su puntuación crediticia manteniendo su utilización artificialmente baja.

La conclusión es que si utiliza el crédito de forma responsable (que parece que es lo que hace), no lo haga. uso excesivo crédito (que parece que no lo tienes) estarás bien. No se preocupe por perseguir una puntuación de crédito que en realidad no ayuda tanto como usted puede pensar que lo haría. Ahorrarás mucho más gestionando tus gastos de forma eficaz (por ejemplo, no pagando intereses) que mejorando tu puntuación crediticia.

Answer 2

Los detalles (como los factores de ponderación) de los modelos de calificación crediticia se consideran información reservada, pero hay principios generales que todos utilizan. Algunos de los factores que tienen en cuenta son:

1. Historial de crédito. ¿Desde cuándo tiene cuentas al día? Si tiene un historial relativamente corto, es decir, si es un nuevo prestatario, es menos preferible que alguien que tenga un largo y extenso historial de préstamos responsables. Las métricas utilizadas incluyen la antigüedad media del crédito y la cuenta abierta más antigua.
2. Importe total del crédito. ¿Cuánto han estado dispuestos a prestarle otros prestamistas? Cuantos más, mejor, suponiendo de nuevo que no haya marcas negativas ni historial de morosidad. ¿Cuántas cuentas abiertas tiene?
3. Tipos de crédito. Las tarjetas de crédito, los préstamos para coches y los préstamos hipotecarios son todos diferentes. Si puedes manejar más tipos de crédito, mejor.
4. Utilización. Si no utiliza mucho crédito en relación con el que se le ha concedido, esto parece mejor. Pero como la utilización puede variar de un mes a otro, tampoco tiene un efecto a largo plazo en su puntuación.
5. Preguntas difíciles. Si ha solicitado recientemente una línea de crédito, esto cuenta en su contra. El impacto varía; normalmente es pequeño para una tarjeta de crédito y un poco mayor para un préstamo hipotecario. El efecto desaparece al cabo de unos años.
6. Retrasos en los pagos y morosidad. Esto es enorme. Incluso un solo pago atrasado puede torpedear tu puntuación. El impago de una deuda es suficiente para que tu puntuación caiga cientos de puntos.

Hay otros criterios, pero estos son los que conoce la mayoría de la gente. En tu caso, no parece que tengas mucho historial de crédito; tienes relativamente pocas cuentas abiertas. El pago anticipado de un préstamo no le favorece necesariamente porque a los modelos de puntuación les gusta mucho ver cuentas abiertas con pagos regulares a tiempo. En ausencia de cualquier marca derogatoria, estas serían las principales razones para no tener una puntuación en el rango de 800+.

Contrariamente a la creencia popular, el 0% de utilización no es malo. Cualquier impacto potencial en su puntuación por estar al 0% en lugar de, digamos, al 1%, sería mínimo. El problema real es cerrar las cuentas abiertas mediante el pago del préstamo. Otro problema es la falta de actividad en las líneas de crédito renovables: el emisor de la tarjeta tiene gastos relacionados con el mantenimiento de su cuenta abierta, y no utilizar la tarjeta significa que no reciben las tasas comerciales. Este podría ser el origen de la idea errónea de que el 0% de utilización es malo: la gente confunde utilización con inactividad.

Para terminar, quiero hacer hincapié en que siempre que nos fijamos en la puntuación de crédito, es sólo el resultado de un modelo que trata de sopesar toda la información en su expediente de crédito. Un posible prestamista no va a aprobarte únicamente en función de tu puntuación: mirará tu expediente. La puntuación no es más que una forma cómoda de hacerse una idea cuantitativa de su solvencia en relación con otros prestatarios, y muchos prestamistas la utilizan para tomar decisiones rápidas: una buena puntuación es como un pie en la puerta. Aun así, pueden denegarle el préstamo si ven algo en su expediente que no les gusta. Centrarse en la optimización de la puntuación es perder el punto; el archivo es lo que realmente importa.

Answer 3

Si lo que realmente le importa es obtener una puntuación de primera, sólo tiene que seguir dos pasos:

1. Adquirir más crédito. No lo estás haciendo mal, pero una tarjeta adicional que no sea de Amex probablemente te beneficiaría, sobre todo a medida que vaya venciendo el préstamo para el coche. Si nunca has tenido un gran compra a través de la Amex, también podrías hacerlo (y luego pagarla, claro), lo que aumentará tu "saldo alto" mientras esa cuenta permanezca abierta. Las agencias están buscando pruebas de que usted tuvo la oportunidad de meterse en problemas, y luego no . Algunas de las cosas que hay que hacer para lograrlo son ligeramente poco intuitivas. Obviamente, sé responsable, presta atención a las condiciones de todo lo que contrates, no compres nada que no puedas cubrir y no compres nada por comprar. Pero no tienes por qué cargar con un saldo o someterte a muchos intereses.

2. Espera. Con una utilización moderada, una larga vida de la cuenta y sin informes negativos, su puntuación subirá con el tiempo. Los 30 puntos superiores de la puntuación FICO 8 son difíciles de superar, pero simplemente pagando todas sus facturas durante una década debería situarse en la zona 800-820.