La "contribución" de mi empleador al plan 401(k) es en efectivo, no una cuenta de jubilación real. ¿Cuáles son mis opciones?

Question

Acabo de aceptar un trabajo que me gusta, y la línea en la carta de oferta resultó ser engañosa (creo que por inexperiencia, no por manipulación).

Esto es:

Podrás recibir el 6% del salario base anual en concepto de aportación correspondiente al 401(k)

Esto me llevó a creer que realmente ofrecían un 401(k), pero no es así. Cuando aclaré el punto (después de aceptar el trabajo). Ellos dijeron:

No ofrecemos un 401(k). Debes configurar tu propia cuenta de jubilación pero te daremos el 6% bruto (luego se retendrán impuestos, recibirás un monto neto) de tu salario obtenido al final del año.

Ya tengo un Roth y un Trad IRA, y me pregunto si esta cantidad en efectivo de "aportación al 401(k)" solo se puede usar para contribuir a esos. ¿O debido a que estoy empleado hay otro tipo de cuenta de jubilación personal con ventajas fiscales disponible para mí?

Esto sería ideal, porque en mi entendimiento, cuantas más cuentas de ahorro con ventajas fiscales, mejor.

Otra consideración interesante es que la contribución del 6% superará el límite individual de mis IRAs (preferiría no decir cuánto). ¿Esta cantidad en efectivo realmente superará la cantidad que mi empleador podría contribuir a un 401(k) (si tuvieran uno)?

Tratando de averiguar si esta disposición es en realidad mejor o peor que tener un 401(k) ofrecido.

Answer 1

Basado únicamente en la cita que publicaste, parece que solo te están dando un "bono" del 6% al final del año en lugar de una coincidencia del 401(k). Tal vez tenían la intención de establecer un plan 401(k) pero decidieron no hacerlo por cualquier razón.

El hecho de que deduzcan impuestos ("recibirás un monto neto") indica fuertemente que esto es solo compensación en efectivo y no tiene relación con ningún plan de jubilación con ventajas impositivas. Serías responsable de colocar el efectivo en un plan de jubilación, sujeto a los límites de contribución que te correspondan. Luego recibirías una deducción fiscal al final del año.

O podrías gastarlo en lo que quieras - no veo nada que requiera que lo destines hacia la jubilación.

Tratando de averiguar si este acuerdo es realmente mejor o peor que tener un 401k ofrecido.

Si deseas contribuir a la jubilación por encima de los límites del IRA, entonces este es un mal trato*. No se consideraría una "contribución al 401(k)" y estarías sujeto a cualquier límite que se aplique a ti.

Otra opción sería contribuirlo a un Roth IRA, que tiene beneficios fiscales futuros, lo que significa que si tu tasa impositiva es más alta cuando retiras de él, pagarías menos impuestos que si hubieras contribuido más a un IRA diferido en impuestos hoy.

O aprovechar otras cuentas diferidas en impuestos como un HSA o un ESA.

El punto principal es que este 6% es como cualquier otro ingreso - cualquier planificación fiscal que desees hacer con él es la misma que si fuera parte de tu salario.

Hay mucha especulación basada en muy poca información; Te recomendaría hacer estas preguntas a tu departamento de beneficios/RRHH y ver si te dan más información.

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* Para ser justos, no es tan bueno como si hubieran establecido realmente un 401(k), pero sigue siendo efectivamente un bono del 6%, por lo que sigue siendo un beneficio para ti.

Answer 2

Para ser sincero, me sentiría bastante decepcionado, ya que estás perdiendo la ventaja fiscal de la coincidencia. Sin embargo, sigue siendo un 6% sobre tu salario base, así que tómalo.

Asegúrate de aclarar con tu empresa si necesitarás demostrar de alguna manera si has contribuido a un plan de jubilación, si el tipo importa, y si necesitarás proporcionarles documentación.

Puedes tomar las ganancias después de impuestos y ponerlas en un Roth, ya lo sabes. En cuanto a si terminas alcanzando el límite, bueno, me pasó a mí. Tuve un buen cuarto trimestre y ya no era elegible. Como no se te permite infringir la ley, la correduría está obligada a deshacerlo por ti y reembolsarte el dinero. Confirma eso, por supuesto. Y tiene que suceder de inmediato. Pero no fue gran problema en absoluto.

Answer 3

Este es un bono salarial del 6% en lugar de un plan 401(k). Necesitas comparar esa oferta con cualquier otra que recibas. Si deseas maximizar tus ahorros fiscales eficientes (una buena idea cuando todas las demás cosas son iguales pero nunca lo son), esto reducirá lo que puedes ahorrar de manera eficiente en impuestos porque los límites del 401(k) son más altos que los límites del IRA.

Por otro lado, si deseas tener algo de dinero en grandes empresas de EE. UU. como el S&P 500, puedes comprar un fondo de índice en una cuenta tributable. Paga dividendos en los que debes pagar impuestos a medida que avanzas, pero esperas que gran parte del rendimiento sea en apreciación de capital en la que no pagas impuestos hasta que lo vendes. Cuando lo vendes, pagas impuestos a tasas de ganancias de capital a largo plazo, no ingresos ordinarios como en un IRA o 401(k). Por ahora, eso es más bajo, ¡pero quién sabe qué depara el futuro!

Me parece que entiendes lo que es la oferta incluso si las palabras con las que la envuelven son engañosas. Quieren pretender que es como una coincidencia de 401(k) que podrías obtener de otras ofertas. Solo estás hablando del 6% del salario. Deberías evaluar las ofertas que recibes según tu comprensión de lo que son y tomar tu decisión. Una vez que lo hayas hecho, puedes elegir el mejor enfoque para ahorrar según lo que se ofrezca en tu empleador.

Algunos considerarían esto como una decepción y se negarían a trabajar para la empresa. Yo podría pensar que no es algo central para la empresa, sino una forma de mitigar las quejas de posibles contrataciones. Es difícil.

Answer 4

Probablemente sea demasiado tarde en este punto, y no sé qué es normal en tu campo, pero tal vez verifica si te permiten ir de corporación a corporación 1099 en lugar de w2. Yo estoy en IT, y tuve una oferta de trabajo para w2 y la negocié a 1099. Esta empresa tenía un 401k, pero no ofrecía ningún tipo de aporte, mientras que ya tengo un solo 401k configurado para trabajo adicional. La única desventaja para nosotros iba a ser el seguro, pero su seguro tenía muchos gastos de bolsillo de todos modos, que la tarifa por hora extra aumentada por 1099 más que lo cubría. Entonces, con 1099, contribuyo a mi propio 401k, hago mi propia contribución, estoy en un "401k de escritura de cheques" por lo que puedo invertir en lo que quiera (bienes raíces, en nuestro caso) y gano un poco más.

Significa que tendrás que hacer bastante papeleo adicional al final del año, sin embargo, calculando tus impuestos por cuenta propia y presentando para el 401k.

Answer 5

La mayor desventaja de este acuerdo serán los límites de contribución.

Si de todas formas estás por debajo de los límites normales de contribución a IRA, entonces realmente no estás perdiendo nada aquí. Simplemente puedes configurar una IRA y poner el dinero en ella, luego reclamar una deducción. O ponerlo en una IRA Roth y no reclamar una deducción, pero no tener que pagar impuestos adicionales por retiro.

Sin embargo, la diferencia en los límites de contribución es significativa por dos razones:

• Los límites de contribución ya son más altos en los 401(k) que en las IRAs. Es extraño y no tiene mucho sentido, pero así es la ley fiscal.

• Las contribuciones normales del empleador a un 401(k) o IRA real no cuentan hacia tus límites de contribución personales. Es decir, con una IRA o 401(k) real, puedes contribuir hasta tu límite de contribución personal además de lo que aporta el empleador. Pero si el empleador simplemente te da efectivo y tienes que configurar y contribuir a tu propia IRA, entonces todo lo que va a la IRA está sujeto a los límites de contribución personales porque no hay una contribución real del empleador.

La combinación de estos factores limitará significativamente la cantidad total que puedes contribuir a las cuentas de jubilación con ventajas fiscales en comparación con un 401(k) real. Para el año fiscal 2023, el límite de contribución en una IRA tradicional normal es de solo $6,500. Para un IRA SIMPLE, es de $15,500. Para un 401(k), es de $22,500. Huelga decir que esa ya es una diferencia bastante dramática. ¡Pero el límite total sobre cuánto se puede contribuir a un plan 401(k) (incluyendo tanto tus propias contribuciones como las del empleador) es de $66,000!

Aunque en la práctica, la mayoría de las personas no podrán realmente poner tanto en su 401(k), ya que el límite de diferimiento personal sigue siendo de $22,500 y la mayoría de los planes 401(k) no implican $43,500 de contribuciones anuales del empleador para un empleado promedio. Pero aún así, hay bastante diferencia entre $22,500 + lo que contribuye tu empleador y un total de $6,500.

Entonces, si lo que planeas contribuir personalmente más el 6% del empleador es menos de $6,500 al año, entonces realmente no estás perdiendo nada aquí. Pero si deseas contribuir más de un total de $6,500 por año, entonces no podrías poner la cantidad que exceda los $6,500 en IRAs tradicionales o Roth y probablemente tendrías que terminar poniéndola en una cuenta de inversión normal gravada en su lugar. Ponerlo en una cuenta gravada normal, por supuesto, significa que pagarías tanto impuestos normales sobre el ingreso como impuestos sobre ganancias de capital sobre el crecimiento en lugar de solo pagar los impuestos sobre el ingreso y que el crecimiento no esté gravado efectivamente.

También es importante tener en cuenta que ese límite de $6,500 es la contribución máxima total para todos tus IRAs tradicionales o Roth. No son $6,500 por cuenta por año, sino $6,500 en total por año en todas las cuentas. Tener cuentas adicionales no cambia esto, sino que simplemente hace un poco más complicado asegurarse de que estás quedando por debajo del límite total.