Me gustaría entender cómo funcionan las amortizaciones de los préstamos. Supongamos que pido un préstamo para $100,000 at 5% for 5 years. I would have a monthly payment of $ 2,124.70. Se prevé que este pago se abone mensualmente. Ahora viene mi pregunta. Digamos que hago un pago de $3,000 in the middle of the month, how does this affect my payment for this month? Will the bank consider my $ ¿el pago de 2.124,70 euros que tenía previsto realizar como abonado ese mes?
Respuestas
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Depende de las condiciones del préstamo y de cómo usted clasificarla, pero las 3 formas comunes en que puede aplicarse son:
- Se calculan los intereses devengados hasta el día del pago, y el resto del pago se destina a reducir el principal. Si se le permite saltarse el pago programado y decide no hacerlo, pagará algo más de intereses el mes siguiente, ya que habrá un periodo más largo entre pagos.
- Los intereses devengados se calculan a partir de la fecha de su pago mensual normal, y cualquier cantidad que supere el importe del pago mensual reduce aún más el capital. El administrador de la hipoteca muestra el pago como "pendiente" o "en espera" hasta la fecha de vencimiento; así es como se procesaron los pagos bimensuales de mi hipoteca.
- La totalidad de la paga extra se destina al principal, y sigues debiendo la cuota "mensual". Normalmente tienes que elegir explícitamente esta opción, si es que te la permiten.
Si ha acumulado cargos por demora o saldos vencidos, lo más probable es que éstos se apliquen primero antes que cualquiera de las opciones anteriores.
Llame a su administrador de préstamos y pregúntele, y ellos le pueden dar los detalles específicos de su préstamo.
Ahmed
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Yo lo consultaría con tu banco o leería los papeles del préstamo.
Por lo general, los préstamos que he tenido decían que cualquier pago que hicieras debía especificar si se trataba del pago mensual habitual o de un pago "sólo del principal". Si dices que se trata de un pago "sólo principal", el importe total se destina al pago principal, pero sigues debiendo el pago normal cuando llega la fecha de vencimiento. Si dice que es su pago regular, entonces si es mayor que el importe del pago, el exceso se destina al principal.
Envíes lo que envíes, cuando llegue la siguiente fecha de vencimiento del pago, calcularán cuánto se destina a intereses en función de tu saldo principal en ese momento.
Normalmente, si envía un pago con un recibo de pago o con una copia de una factura mensual, asumen que es su pago habitual a menos que diga lo contrario.
Hace poco tuve un préstamo que decía que si enviaba un pago después de la fecha de facturación y antes de la fecha de vencimiento, se aplicaba como un pago normal. De lo contrario, se aplicaba sólo como principal. Lo cual me pareció innecesariamente complicado, ya que entonces tenía que saber la fecha de facturación aunque aún no hubiera recibido la factura. (Sí, podría consultar la página web).
Me parece interesante la respuesta de D Stanley porque sus dos primeras posibilidades nunca han sido como ha funcionado en ningún préstamo que yo haya tenido. No digo que esté equivocado, sólo que aparentemente él ha obtenido préstamos con condiciones diferentes a las mías. Es por eso que usted debe consultar con su prestamista antes de hacer suposiciones.
Santiago
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Para las hipotecas que he tenido usted tenía una opción. Podías hacer la $3000 cover the next monthly payment, in which case no payment is due at the regular date. The remainder is applied to principal, which will reduce the interest due next month but not the payment. You recover your prepayment at the end of the loan by reducing or eliminating the last payments. If you do the math, you have received interest in the rate of the loan over that period. The second choice would be to apply the whole $ 3000 al principal, en cuyo caso debe pagos según lo previsto. Tendrás una mayor reducción del principal, lo que se traducirá en una mayor reducción de los pagos al final del préstamo. Obtendrá el mismo interés, pero ahora en conjunto $3000 instead of the excess of $ 3000 sobre su cuota mensual habitual.
