¿Cuáles son los pros y los contras de utilizar una distribución del IRA como préstamo puente al vender y comprar una casa?

Question

Tengo previsto trasladarme a otra región de EE.UU. con poco tiempo. Tengo suficiente capital en mi residencia actual para pagar la entrada de una casa nueva, pero como tengo poco tiempo, no puedo esperar a cerrar la venta para hacer una oferta. También me gustaría poder renunciar a las contingencias en una oferta de compra.

Aún no tengo 59 años y medio, pero todavía es posible retirar una distribución de la cuenta IRA libre de impuestos si devuelvo el dinero en un plazo de 60 días (en cuyo caso se cuenta como transferencia a efectos fiscales aunque lo vuelva a poner en la misma cuenta).

La línea de tiempo sería más o menos así:

1. Aceptar una oferta por la casa 1
2. Retirar dinero de mi cuenta IRA
3. Hacer una oferta en la casa 2 con las contingencias renunciado y una pre-aprobación totalmente suscrito de un prestamista
4. Se cierra la plica de la casa 1
5. Volver a ingresar dinero en la cuenta IRA
6. Transfiere dinero al depósito para la casa 2
7. Se cierra la plica de la casa 2

Parece bastante hermético, sobre todo si planifico con antelación echarme atrás en la compra de la casa 2 (y asumir la pérdida del depósito en garantía) en lugar de quedarme con el dinero del IRA y arriesgarme a una factura fiscal enorme.

¿Cuáles son los pros y los contras de este enfoque? ¿Alguna otra idea?

Tenga en cuenta que también he considerado:

• Pedir un HELOC o un préstamo puente, pero los bancos no parecen muy dispuestos a ello en estos momentos.
• Pedir al comprador de la casa 1 un alquiler con devolución, pero en nuestro caso tenemos un calendario apretado y no podemos permitirnos añadir un mes al plazo.
• Utilizar un servicio como FlyHomes para conseguir un préstamo con el que hacer una oferta totalmente en efectivo.

Answer 1

Puedes hacerlo, y la gente lo ha hecho antes.

Principales aspectos a tener en cuenta:

• Sólo puede realizar una transferencia indirecta en un periodo de 12 meses,
• Si te equivocas con las fechas o los importes y no cumples el plazo de 60 días, tendrás que pagar impuestos y multas,
• Es posible que el banco custodio aplique una retención de impuestos sobre la distribución, lo que significa que recibirá menos de lo que pensaba, pero tendrá que depositar el importe total para completar la transferencia (en este caso, le devolverán la retención cuando presente la declaración de la renta).

Answer 2

La línea de tiempo sería más o menos así:

1. Aceptar una oferta por la casa 1
2. Retirar dinero de mi cuenta IRA
3. Hacer una oferta en la casa 2 con las contingencias renunciado y una pre-aprobación totalmente suscrito de un prestamista
4. Se cierra la plica de la casa 1
5. Volver a ingresar dinero en la cuenta IRA
6. Transfiere dinero al depósito para la casa 2
7. Se cierra la plica de la casa 2

Tomé su cronología y su pregunta al pie de la letra.

Utilizando el calendario que has definido el gran riesgo es que cuando estés sacando el dinero de la cuenta individual no tengas el control del calendario. Incluso una pre-aprobación antes de hacer una oferta y la renuncia a todas las contingencias no garantiza que usted puede conseguir todo hecho en el tiempo. Tienes que encontrar una casa. El propietario tiene que aceptar tu oferta. El prestamista todavía quiere hacer una tasación. También querrán obtener el seguro del título. No cumplir ese plazo conlleva un riesgo importante.

Entonces vi el problema.

Especificaste que el dinero es para el pago inicial de la casa dos. Pero en realidad, si el calendario es correcto, es para el depósito de garantía de la casa 2. Porque el pago inicial de la hipoteca de la casa 2 no es hasta el paso 6. Pero se obtiene el dinero de la casa 1 y el dinero de nuevo en el IRA antes del paso 6. El primer gran cheque llega con la oferta en el paso 3. Creo que la retirada del IRA en el paso 2 haría que el prestamista nervioso acerca de su capacidad para pagar la hipoteca. Por supuesto, conseguir suficiente dinero en efectivo de la venta de la casa 1 para volver a depositar en el IRA hará que se pongan menos nerviosos.