Llamamos a estas instituciones " cajas de seguridad ." No existe una versión de un verdadero equivalente a una caja de seguridad que esté ampliamente disponible para el público y accesible a través de una transferencia electrónica en los Estados Unidos. Y, entre los muggles sin acceso a Banco de Magos Gringotts muy poca gente gestiona así sus ahorros en efectivo. En parte, esto se debe a que esta institución financiera de libro infantil funciona de una manera que los niños y otras personas que no entienden de banca piensan que los bancos funcionan, a pesar de que en realidad no funcionan de esa manera (y en última instancia no pueden funcionar de esa manera a nivel macroeconómico).
En muchos países fuera de Estados Unidos, el gobierno gestiona servicio postal sistemas bancarios con cuentas de ahorro desde las que puede realizar pagos mediante un documento similar a un giro postal, a veces denominado giro sirven para este fin. Los pagos basados en giros a través de un sistema bancario postal eran el principal medio por el que se procesaban los pagos de los consumidores, en la época en que los consumidores estadounidenses realizaban los pagos con cheques librados contra cuentas de depósito de bancos comerciales, en gran parte del mundo. Algunos de estos sistemas permiten ahora las transferencias electrónicas de fondos. El primer sistema bancario postal se estableció en Gran Bretaña en 1861 .
En Japón, por ejemplo, donde este sistema se estableció en 1875 ha habido épocas en la historia reciente (no sé si sigue siendo cierto) en las que la mayor parte de los ahorros de los hogares estaban en forma de cuentas de depósito en el sistema postal. A 3 de marzo de 2006 En el año 2000, los japoneses tenían "unos 330 billones de yenes en activos, lo que equivale aproximadamente al 65% del PIB de Japón" en saldos agregados de cuentas postales de ahorro. (En 2005 se iniciaron esfuerzos incompletos para privatizar este sistema, pero el gobierno sigue poseyendo la mayoría del sistema bancario postal).
Western Union en Estados Unidos fue un intento de imitar un sistema de banca postal en el sector privado, pero en realidad nunca ha conseguido una gran cuota de mercado fuera del nicho de los pagos de remesas internacionales a los países de origen de los expatriados.
Sin embargo, ninguno de estos sistemas está realmente exento de préstamos o riesgos, aunque invierten los ahorros de sus clientes en inversiones de muy bajo riesgo que a veces están garantizadas por el gobierno. El dinero en una economía moderna es predominantemente sólo deuda negociable de terceros .
A nivel macroeconómico de toda una economía, las cuentas de ahorro y las inversiones en activos económicos del mundo real son dos caras inextricablemente unidas de la misma moneda aunque sea indirectamente. El ahorro es un derecho a algo de valor en el futuro, pero en un momento dado, todos los activos del mundo real tienen que estar siendo utilizados por alguien. Los bienes y servicios del mundo real no pueden viajar milagrosamente en el tiempo desde el momento en que quieres ahorrar dinero para el futuro. Todos los bienes y servicios disponibles en la economía en un momento dado tienen que existir o ser sustituidos por bienes y servicios del mundo real en cada momento del tiempo entre el momento en que renuncias al consumo ahorrando y el momento en que quieres retirar tus ahorros para consumir bienes y servicios del mundo real.
En la cultura popular estadounidense, la ilustración clásica del concepto de que los ahorros son, en última instancia, imposibles de separar de las inversiones en el mundo real es un discurso de George en la película clásica de 1946 "It's A Wonderful Life" (Qué bello es vivir) (parafraseado aquí ), en la que explica a la gente en medio de una avalancha bancaria que su dinero no está en la caja fuerte, sino en hipotecas sobre casas y cosas por el estilo. En parte clave del guión para este propósito dice:
SEÑORITA ANDREWS. Pero tengo mi dinero aquí, George, y lo tomaré ahora.
GEORGE. No. Srta. Andrews, está pensando mal de este lugar. Como si tuviera el dinero en la caja fuerte. El dinero no está aquí. Su dinero está en la casa de los Grange justo al lado de la suya. Y en la casa de los y en la casa de la Sra. Macklin, y en cientos más. ¿Por qué? prestándoles el dinero para construir, y luego, ellos te lo devolverán lo mejor que puedan. Ahora, ¿qué vas a hacer? Ejecutar sobre ellos?
En el caso de las materias primas (como el oro) negociables recibos de almacén se utilizan de forma similar a una caja de seguridad.
En el caso de los valores, un " candidato El soporte "caja fuerte" desempeña a menudo una función similar a la de una caja de seguridad. También hay una agencia gubernamental poco conocida que protege a los clientes de estas empresas de acontecimientos que les priven de sus valores (como la malversación o la destrucción de certificados de acciones), de forma similar a como la FDIC protege a los depositantes de los bancos comerciales.
Una cuenta en un Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) asegurado por un banco comercial hasta la cantidad asegurada en dólares es funcionalmente equivalente, aunque la forma "administrativa" en que se llega a la equivalencia funcional no es la situación que usted contempla. Las transferencias electrónicas de fondos autorizadas por los consumidores desde cuentas bancarias comerciales aseguradas por la FDIC, aunque han tenido un marco jurídico vigente desde hace décadas Los clientes del sector bancario no han empezado a utilizarlos de forma generalizada hasta hace muy poco.
La existencia de equivalentes (desde la perspectiva del pequeño cliente) como los bancos asegurados por la FDIC es la razón operativa de que esto no se haga, aunque el vínculo macroeconómico entre ahorro e inversión sea la razón fundamental de que así sea. Pedir prestado barato y prestar caro es una gran parte de los beneficios de un banco comercial que subvenciona sus operaciones ordinarias de cuentas de depósito de clientes. La retirada de esta fuente de ingresos la haría económicamente inviable en competencia con las empresas que sí lo hacen.
