Prepagar el principal frente a depositar el dinero en una cuenta de ahorro

Question

¿Hay que pagar por adelantado el principal si el tipo de interés es superior al ofrecido en una cuenta de ahorro? Por ejemplo, en EE.UU. los tipos de interés de las cuentas de ahorro han bajado al 3%, pero ¿qué ocurre si el tipo de interés de la hipoteca es superior, por ejemplo del 4,5%?

• Entiendo que hay una pérdida de liquidez y que es peor en tiempos de recesión inminente, así que ¿hay que añadir una prima a la cuenta de ahorro para que sea comparable a prepagar el principal y saber que ahí no volverás a tocar ese dinero?

• ¿Cómo se explica que la hipoteca se hunda si hay recesión?

• Si la hipoteca se bajo el agua ¿sería más útil entonces no pagar más intereses por el préstamo mediante el pago anticipado?

NOTA: ninguna tasación ha demostrado que la propiedad esté bajo el agua, pero me gustaría saber cómo manejar las cosas si algo así sucediera.

Answer 1

Creo que has encontrado el mayor inconveniente de prepagar la hipoteca, que es que pierdes la liquidez de tener el efectivo. Así que depende de cuánto efectivo líquido tengas (es decir, si tienes suficiente para cubrir emergencias a corto plazo). Si tienes un fondo para emergencias lo suficientemente grande como para sentirte cómodo amortizando la hipoteca, matemáticamente es la opción más inteligente.

Otra opción sería aumentar tus ahorros para la jubilación, sobre todo si tu empresa te aporta una cantidad equivalente. Por término medio ganarás más a largo plazo, ya que las inversiones tienen un rendimiento superior al de los préstamos a largo plazo. Pero importa más cuándo piensas jubilarte que cuándo piensas refinanciar o vender.

No creo que el hecho de que la casa esté bajo el agua tenga ninguna importancia; eso sólo importa cuando intentas venderla o refinanciarla. Incluso en ese caso, tendrías que tener el dinero en efectivo (o pedirlo prestado) para cubrir el préstamo, así que no importa si lo haces ahora o cuando vendas.

Answer 2

No indicas la jurisdicción, pero en la mayoría de los sitios pagas IRPF por una cuenta de ahorro, pero no pagas ningún impuesto por los intereses que te ahorras al amortizar anticipadamente la hipoteca. Si tu tipo impositivo marginal es del 50%, entonces una cuenta de ahorro al 4,5% es sólo el 2,25% después de impuestos, lo que no es tan bueno como el pago anticipado de la hipoteca.

Esto no ocurrirá en ningún lugar donde los intereses de una hipoteca sobre una vivienda habitual sean deducibles fiscalmente.

Answer 3

Puedo decirte la regla cardinal de la construcción de la riqueza: salir de deudas .

Hay dos tipos de personas en el mundo: el 1% que son verdaderamente ricos y no deben nada a nadie, y el otro 99% que son deudores. El hecho de que un hombre tenga una mansión y un garaje lleno de Maserati no le convierte en rico, es sólo la apariencia de riqueza. Cuando un hombre no tiene deudas libera su mente y le proporciona un tipo de libertad desconocida para el deudor. Cuando eliminas todas tus deudas te hace libre de una manera que no tiene precio y es más valiosa que cualquier otro estatus financiero que puedas tener.

Es mejor ser un campesino pobre sin deudas que un gran promotor neoyorquino que debe dinero a muchos bancos. No lo olvides nunca.

Answer 4

Se trata realmente de una decisión muy personal; no existe una respuesta globalmente verdadera.

Entre los factores que influyen en ello están:

• Las prioridades de tu vida. ¿Valoras tu independencia o los lujos materiales?
• La diferencia en los tipos de interés (después de tener en cuenta los impuestos).
• Sus expectativas sobre los tipos de interés futuros.
• Cuándo tiene previsto jubilarse.
• Cuáles son sus ingresos previstos, tanto ahora como en el futuro.
• Su personalidad; en particular, su tolerancia al riesgo.
• Si tiene familia
• Tanto si quiere crear un patrimonio generacional, dejar algo a sus hijos, como si prefiere que sus ahorros para la jubilación duren hasta que usted muera, y no más allá.
• Si tiene un seguro de vida.
• Hasta qué punto está seguro de sus perspectivas laborales futuras, de las catástrofes naturales y de otros factores que podrían hacerle perder su vivienda.
• Sus tarifas de seguro. Aunque puede que no sea una buena idea, en teoría el pago anticipado de la hipoteca podría permitirle cancelar el seguro de su vivienda. Otro aspecto en el que entra en juego su tolerancia al riesgo.
• Y mucho más.

Un enfoque que yo utilizo es pensar en la amortización del préstamo como una forma de cuenta de ahorro, en la que uno mismo se paga los intereses (ahorrando en intereses hipotecarios).

Por ejemplo, si el interés de su hipoteca es del 5% y acaba de cerrar una hipoteca a 30 años, amortizar 1.000 $ de esa hipoteca es lo mismo que depositarlos en una cuenta de ahorro a un tipo garantizado del 5% durante los próximos 30 años.

Es un gran negocio si los tipos de interés se mantienen bajos, pero un negocio terrible si en cinco años los intereses de las cuentas de ahorro vuelven a los niveles de los años setenta.

Si pierde una deducción fiscal, entonces trate este interés del 5% "para usted mismo" como imponible.

Además, pagar la hipoteca también es, efectivamente, una contribución a la jubilación (también lo es ahorrar el dinero, por supuesto, si se trata de un ahorro a largo plazo). Una vez pagada la hipoteca, la renta disponible aumenta durante la jubilación. Como resultado, a veces puede incluso tener sentido utilizar fondos de una cuenta IRA/401(k)/Roth, etc. para pagar una hipoteca (pero tenga cuidado y observe tanto las consecuencias fiscales como el riesgo de perder su casa por una ejecución hipotecaria o una catástrofe). Otra cosa que a veces puede tener sentido (y a menudo no lo tiene): pedir prestado contra su 401(k) para pagar su hipoteca. Cuando haces eso, financieramente es lo mismo que invertir el 401(k) en un valor de interés fijo a un tipo de interés bastante decente (a menudo el 4%, con un vencimiento a cinco años). Al mismo tiempo, en el otro extremo de la transacción, sustituyes tu hipoteca por un préstamo a un tipo de interés bastante bajo (también del 4%, obviamente).

Esta estrategia tiene sus riesgos, sobre todo si enfermas, pierdes el trabajo o necesitas dinero para alguna emergencia.

Una vez más, depende mucho de tu situación personal, así que no te tomes esto como una receta, sino como un elemento de reflexión.