¿Uso los ahorros para comprar un coche?

Question

Mi coche actual, que vale 700 libras, necesita 1500 libras de reparaciones. Es un poco de un pozo de dinero en el momento con grandes reparaciones necesarias mucho.

Quiero comprar un coche nuevo. Estoy mirando coches de segunda mano y he encontrado un Corsa de 2015 que cuesta 7000€ y ha hecho 41000km, menos 600€ por mi part-ex y luego 3 años de garantía por 499€. Esto es con un concesionario.

He ahorrado durante 4 años y tengo 7,5 mil libras en mi cuenta de ahorros. También tengo 15 000 libras en varias cuentas individuales. Para pedir un préstamo, la TAE más baja sería del 11,7%, así que estoy pensando en pagar en efectivo la totalidad. No puedo evitar la sensación de que es una mala decisión financiera, aunque me quedaría con 1.700 libras de ahorros de fácil acceso. Tengo un trabajo decente, podría ahorrar cómodamente 200 libras al mes. Los coches son muy caros en este momento.

¿Es una buena idea o debo echarme atrás en el último momento?

Answer 1

Aunque creo que deberías pagar el coche al contado, tampoco puedo recomendarte que gastes todos tus ahorros. Si el Reino Unido es como los EE.UU., usted todavía tiene que pagar por el impuesto, título, y la licencia más allá del precio del coche, que podría acercarse a la £1700 izquierda en los ahorros. (Estoy asumiendo que el precio de £ 7000 que nos diste no incluye impuestos, título y licencia, ya que eso es a menudo tacked en sólo después de que esté listo para firmar el papeleo).

A 11,7% para un préstamo, eso es escandaloso en cualquier momento, por lo que es bastante fuera de la cuestión para toda la cantidad.

Sin embargo, creo que una mezcla de efectivo y préstamo podría funcionar. Puede parecer una tontería, pero escúchame.

Pide un préstamo de 2.000-2.500 libras y paga el resto en efectivo. Así tendrás dinero ahorrado y el 11,7% será mucho más asequible. Si puedes ahorrar 200 libras al mes, podrás pagar el préstamo en un año. Los intereses son mínimos y no pierdes toda la red de seguridad de tus ahorros.

Tu preocupación por una casa es definitivamente importante, pero ahora necesitas un vehículo fiable, así que la casa no puede ser una preocupación por el momento. Pero, como nota al margen, pedir un pequeño préstamo y hacer pagos sobre el mismo, a continuación, hacer pagos regulares a tiempo puede ayudar a su calificación crediticia para cuando llegue el momento de comprar la casa. Es posible que ahora pueda pagar un tipo de interés más bajo por este pequeño préstamo, ya que le ayuda a demostrar que es capaz de utilizar el crédito y de hacerlo con prudencia.

Answer 2

Aunque el tipo de interés es excesivo, no es tan inusual para un préstamo de menor cuantía . Aunque pagar en efectivo será la opción más barata, hay otro enfoque que puede merecer la pena considerar.

Acepta el préstamo, pero págalo de más.

Además, vale la pena obtener una comilla para un préstamo un poco más grande, los préstamos a menudo se vuelven más baratos por encima de la marca £ 7,5k (y, a menudo más barato de nuevo en torno a la marca £ 15k, pero todo depende). Obviamente, debes asegurarte de que estás pidiendo presupuestos y no solicitando varios préstamos.

Siempre que te asegures de que los pagos excesivos están permitidos y sin penalización, podrías pedir el préstamo y devolver todo menos 4.000 libras en unas pocas semanas, si luego sigues pagando de más tu préstamo con el objetivo de liquidarlo en un año. De este modo, el coste del préstamo se reduciría a unas 245 libras, sin que ello suponga un ahorro excesivo.

Como señala el comentario de Sidharth, asegúrate de que estás seguro de que se permiten los pagos extraordinarios, lee siempre el contrato (hoy en día suelen ser bastante legibles, pero bastante largos), pero también pregunta, puedes formularlo de alguna manera: "Me van a pagar una prima dentro de unos meses, ¿me parece bien que haga un pago adicional? ¿Qué pasa si el año que viene recibo otra paga extra y es suficiente para pagar el préstamo?".

Si tienes que mantener los pagos en torno a 200 libras al mes, el plazo de amortización es de 22 meses y el coste del préstamo es de unas 440 libras.

No es barato, pero a veces merece la pena pagar por un poco de flexibilidad.

Answer 3

Ok, ya muchas respuestas que usted debe utilizar sus ahorros, y estoy de acuerdo con ellos. Pero yo quería plantear la cuestión desde una perspectiva diferente.

Con un tipo de interés del 11%, la cuestión no es si debes pedir un préstamo o utilizar tus ahorros. Utiliza tus ahorros siempre que sean suficientes. Si surge algún gasto imprevisto, entonces pides el préstamo para hacer frente a ese gasto.

Así que, dado que tienes la opción de no obtener un préstamo, las preguntas son:

• ¿Cuáles son las alternativas a la compra del coche?

• ¿Cuáles son las alternativas a los inconvenientes de no obtener un préstamo?

Para la primera parte, hay algunas preguntas que sólo tú puedes plantearte:

• ¿Puedes conseguir un coche más barato? Sólo poner este punto para la integridad, sin duda usted va para algo bastante barato.
• ¿Sabe lo que está comprando? Para asegurarte de que no te llevas un coche con defectos ocultos que luego te perjudiquen. Aquí ya está cubierto
• ¿Se puede vivir sin coche? Transporte público, o transporte público + scooter eléctrico, o cualquier alternativa que esté a tu alcance.

Por lo que leo, parece que has investigado y parece que estás siendo sensato. En cualquier caso muchas de estas preguntas sólo las puedes responder tú.

Para la segunda pregunta, el principal problema de no obtener un préstamo sería que tuvieras gastos imprevistos y necesitaras obtener un préstamo más adelante. Eso sólo sería un problema si ese préstamo posterior fuera más caro que el préstamo para el coche.

Así que, para responder a esta pregunta, deberías hacerte una idea de lo que te costaría obtener un préstamo personal.Normalmente, obtendrías un préstamo más barato por tu coche si se utilizara como garantía (para reducir el riesgo para el prestamista). Si la IR de un personal es la misma que la del préstamo del coche, el riesgo de necesitar ese dinero más adelante no te cuesta nada.

Una ventaja adicional es que obtendrías información sobre el coste real de los préstamos; un 12% parece terriblemente caro y los concesionarios no suelen hacer buenas ofertas.

Answer 4

Considere la posibilidad de pagar en efectivo, pero de inmediato empiece a ingresar en su cuenta de ahorros el importe de las cuotas mensuales del préstamo (al 11,7% TAE durante el período de tiempo que estaba considerando solicitar el préstamo).

Si surge una emergencia el día después de haber agotado tus ahorros en el coche, siempre puedes pedir el préstamo entonces*.

*con la advertencia de que si sus circunstancias cambian, es posible que no pueda optar a un préstamo en el futuro.

Answer 5

Independientemente de cómo pagues, mira qué mezcla de año y kilometraje quieres. Si sabes que vas a recorrer 65.000 km al año, te conviene un coche viejo con poco kilometraje. Si sabes que vas a recorrer 8.000 km al año, entonces quieres un coche nuevo con un kilometraje más alto. Digamos que 5 años con 100.000 millas durará mucho tiempo. Podría romperse en 8 años cuando tenga 13 años con 140.000 millas. 8 años con 40.000 millas sería menos bueno para usted porque va a durar 3 años menos.