¿Los bancos renuncian a los cargos por pago anticipado de la hipoteca si cambian los tipos de interés?

Question

Me cambié de casa (en el Reino Unido) hace 6 meses y contraté una hipoteca a cinco años con un tipo fijo del 1,76% para toda la vida de la hipoteca.

En la actualidad, las cuentas de ahorro fijas a 3 y 5 años que más pagan se sitúan entre el 4,8% y el 4,9% (según moneysavingexpert.com), por lo que, desde el punto de vista financiero, no parece descabellado invertir el exceso de ahorros en ellas en lugar de pagar la hipoteca antes de tiempo.

Ciertamente, se me desincentivaría enormemente el hecho de pagar más del 10% del saldo pendiente en un año, ya que entonces pagaría cargos adicionales por reembolso anticipado, además de renunciar a la diferencia de tipos de interés por el exceso de importe reembolsado.

¿Tendrá pérdidas el banco en este caso (en el que básicamente puedo obtener beneficios simplemente reinvirtiendo en ahorros el importe de la hipoteca que me han prestado)? Y si es así, ¿estarían dispuestos a renunciar a los gastos de amortización anticipada para salir de esta situación?

Answer 1

Los bancos suelen financiar las hipotecas a tipo fijo desde el mercado mayorista swaps de tipos de interés mercado, por lo que es poco probable que estén perdiendo dinero activamente con su préstamo. Dicho esto, si lo pagas de más, obtendrían un beneficio inesperado, ya que también podrían invertir el dinero devuelto a un tipo de interés más alto.

No tengo constancia de que ningún banco ofrezca renunciar a los gastos de reembolso anticipado aunque pueda obtener un beneficio con el reembolso, pero por supuesto eso no es una afirmación definitiva de que no lo vayan a hacer.

Sin embargo, se me ocurren algunas razones que podrían ir en contra de que quieran ofrecer esto:

• Elaborar una política sobre cuándo conceder dichas solicitudes es un esfuerzo administrativo en sí mismo.
• Decir que no se cobrará a veces puede dar lugar a quejas de personas para las que no lo hacen. Un "no" rotundo reduce ese riesgo.
• Sólo ganan con la exención de la tasa si la persona no la hubiera pagado de todos modos. Alguien que necesita mudarse podría estar dispuesto a pagarla de todos modos.

Así que, en general, mi intuición es que es poco probable.