¿El pago en línea con tarjeta de crédito equivale a dar al comerciante toda la cartera para que se lleve el dinero que acordamos?

Question

Tengo curiosidad por saber cómo funcionan las tarjetas de crédito.

Cuando hace una transferencia bancaria es usted quien le dice a su "cuenta bancaria" qué cantidad debe enviar y a dónde debe enviarla. Cuando pagas con tarjeta de crédito parece lo contrario. Usted da todos los datos necesarios de la tarjeta al comerciante para que pueda sacar de su cuenta el importe facturado.

¿Es así como funciona? Siempre he pensado que es así, pero hace poco hablé de este proceso con alguien y le pareció una locura. Está seguro de que la cantidad de dólares también forma parte del proceso (lo que significa que el banco sólo permitiría cobrar esta cantidad a mechant) y que los comerciantes no pueden, técnicamente, cobrar más. ¿No es el importe de la venta un número que simplemente se introduce en una máquina de procesamiento de pagos, pero que no forma parte de la transacción específica desde el punto de vista técnico, como en el ejemplo de la transferencia bancaria? ¿el comerciante puede cobrar técnicamente las cantidades que quiera sin tener en cuenta el "importe del carro de la web" al confirmar el pago?

Answer 1

Sí, técnicamente pueden . Nadie me impide, como ingeniero de software, mostrarte un precio diferente al que finalmente ordenaré al procesador de pagos que tome de tu cuenta bancaria.

Usted está protegido si 2FA o 3D Secure se activa, porque el banco le enviará un código de autorización que debe introducir para completar la transacción. En el mensaje que contiene el código también se indicaría el importe que tengo previsto retirar de ti.

Para responder a tu pregunta, técnicamente es posible. El procesador de la tarjeta me dejaría caer en poco tiempo como dijo @littleadv más arriba y yo sería legalmente responsable, pero aún así es técnicamente posible.

---

Para que quede claro, las críticas de @littleadv en los comentarios de abajo son correctas. Estás haciendo 2 preguntas diferentes y yo sólo respondo a una de ellas.

No es lo mismo que darle al comerciante su cartera, aunque técnicamente es posible cobrarle la cantidad que quiera independientemente de lo que esté mostrando. Sólo estoy respondiendo a la pregunta: "...¿el comerciante técnicamente puede cobrar las cantidades que quiera independientemente del "importe del carrito de la web" al confirmar el pago?"

Answer 2

¿El pago en línea con tarjeta de crédito equivale a dar al comerciante toda la cartera para que se lleve el dinero que acordamos?

No, no lo es. Para aclarar: no estás dando acceso a dinero en efectivo (=cartera), ni siquiera estás dando acceso a tu cuenta bancaria. Estás dando acceso a tu línea de crédito, que está protegida por múltiples capas de obligaciones legales y contractuales antes de que tengas que pagar dinero real.

¿No es el importe de la venta un número que simplemente se introduce en una máquina de procesamiento de pagos pero que no forma parte de la transacción específica desde el punto de vista técnico, como en el ejemplo de la transferencia bancaria?

No, no lo es.

Cuando usted acepta una transacción, acepta un conjunto específico de detalles: qué va a recibir, cómo lo va a recibir, cuánto va a pagar por ello y cómo lo va a pagar. Cuando hace clic en "Acepto", o firma, o introduce su PIN en el TPV, eso es lo que está aceptando.

El importe de la transacción se transmite a su emisor como parte de la solicitud de autorización (así es como usted ve las transacciones "pendientes"). Si se cobra por encima del importe autorizado, el comerciante es vulnerable a las devoluciones de cargos.

¿el comerciante puede cobrar técnicamente las cantidades que quiera sin tener en cuenta el "importe del carro de la web" al confirmar el pago?

Eso se llama "fraude" o "robo". Te pueden robar la cartera, ya sea por la fuerza o por fraude. Las tarjetas de crédito, sin embargo, cuentan con fuertes protecciones contra el fraude, tanto contractuales como legales, y puedes exigir que te devuelvan el dinero si no estabas de acuerdo con el cargo (esto se llama "devolución de cargo"). Los comerciantes que hagan esto serán expulsados por sus procesadores en muy poco tiempo.

Answer 3

He votado a @littleadv, pero permíteme añadir algunas ideas:

Cuando haces una compra con tarjeta de crédito, das tu número de tarjeta y también aceptas el importe de la transacción. No conozco la mecánica detallada de cómo el banco procesa la transacción, y estoy seguro de que varía entre bancos y a lo largo del tiempo. Pero incluso si es posible que el vendedor cambie el importe después de que hayas aceptado y procesado la transacción, eso sería un fraude. Las compañías de tarjetas de crédito son muy estrictas con respecto al fraude porque quieren proteger su reputación como una forma segura de hacer negocios. Si los vendedores pudieran cambiar el precio o crear nuevas transacciones sin tu aprobación y salirse con la suya, la gente decidiría rápidamente que las tarjetas de crédito son demasiado peligrosas y no las utilizaría. Y si no fuera así, podría demandar al vendedor y/o acusarlo de un delito.

Una vez alguien hizo un cargo fraudulento a una tarjeta de crédito que tenía. Llamé a la compañía de la tarjeta de crédito y reaccionaron con rapidez y decisión. Me devolvieron el cargo. Cancelaron la tarjeta y me enviaron una nueva con un nuevo número. Y durante el mes siguiente, más o menos, cada cargo que llegaba con el número antiguo, me enviaban un formulario con los detalles del cargo y me pedían que indicara si era válido o no. Al parecer, retuvieron el pago a los proveedores hasta que aprobé cada cargo, porque recibí una llamada de un proveedor recordándome exactamente lo que había comprado y cuándo y pidiéndome que lo aprobara para poder recibir su dinero.

Supongo que una tarjeta de crédito es más peligrosa que el efectivo porque es posible crear transacciones fraudulentas o amañar una transacción. Mientras que con el efectivo, o les das el dinero o no lo haces. Pero en la práctica son muy seguras. Yo tendría cuidado con dar mi número de tarjeta de crédito a algún vendedor aleatorio que venda productos dudosos, pero aparte de eso, no es un gran problema.

Answer 4

Como menciona nicholaswmin en su respuesta no hay protecciones "técnicas" de software contra esto, sino que las protecciones son en gran medida legales:

A diferencia de una cartera física:

• su banco y el banco del comerciante tienen un registro de la cantidad real de dinero tomada
• el banco del comerciante sabe exactamente quiénes son
• En el caso de una disputa con una transacción de "tarjeta no presente", el procesador de la tarjeta de crédito pone la carga de la prueba en el comerciante para demostrar que la transacción era legítima, y los bancos implicados se asegurarán de que el cliente sea reembolsado, y perseguirán al comerciante por el dinero.

Answer 5

Está permitiendo que el comerciante envíe una factura

Aunque técnicamente el comerciante puede carga una cantidad arbitraria, no tienen capacidad unilateral para recibir esa cantidad, y esta es una diferencia clave con respecto a "darles tu cartera". No están sacando dinero de la tarjeta, sino que envían una "factura" al banco emisor y esperan que se pague.

Si todo va bien, es efectivamente lo mismo que si acabaran de tomar el dinero, sin embargo, en caso de transacciones disputadas o fraudulentas la diferencia se vuelve significativa. Si un defraudador le quita el dinero en efectivo de su cartera, tendrá que pedirle una compensación directamente al defraudador, y si se ha gastado todo el dinero, no hay nada que devolver. Si un comerciante fraudulento emite transacciones fraudulentas con tarjeta, su banco no les paga, o si han pagado, son compensados en su totalidad por el banco adquirente (el banco del comerciante) aunque el defraudador haya huido con el dinero, por lo que el perfil de riesgo es sustancialmente diferente, lo suficiente como para que usted pueda ignorar este riesgo.

El riesgo de hacer cargos falsos existe, pero lo manejan los bancos que ofrecen cuentas comerciales, ya que todos los costes de un fraude así recaerían sobre ellos, no sobre los titulares de las tarjetas.

Además, muchos métodos de pago específicos (por ejemplo, la autorización chip&PIN, la verificación 3D Secure para los pagos en línea) añaden la validación explícita por parte del cliente de la transacción, incluido su importe.