Ahorrar para la jubilación... a partir de los 68 años

Question

Puede parecer una broma, pero no lo es. Imagino que no soy el único en esta situación. Supongo que sí.

Esto es lo que tengo en marcha. Soy un carpintero autónomo "one man show". Me llevó muchos años averiguar cuánto necesito ganar para ahorrar dinero y obtener beneficios. Triste pero cierto, antes de eso, vivía de cheque en cheque. He sido capaz de sólo en los últimos 2 años, más o menos, empezar a ahorrar. IRS tomó la mayor parte de mis ahorros los últimos 2 años, ya que no sabía cuánto pagar en los pagos de impuestos estimados, (incluyendo muchos años antes) tomó años sólo para no tener que financiar una parte de los impuestos atrasados. Hay mucho más que eso. En definitiva, cuento con que este año se pague todo como es debido, ya que el año pasado me salté un tramo impositivo, y eso me sorprendió, ya que pensé.... "Este año lo tengo". Después de eso me quedaron algunos ahorros afortunadamente. El año anterior se lo llevó todo, pero los dos últimos años se pagó sin tener que financiar nada, un hito importante para mí.

Volviendo al tema, no creo que una IRA se adapte a lo que estoy necesitando, todavía no tengo un fondo de emergencia, más o menos un 1/4 del camino, pero llegando poco a poco. Las tarjetas de crédito están todas pagadas, excepto unas $1000 on one for health care. One auto payment $ 260 mensuales, además de una pequeña hipoteca (27 años para ir en un 30 yr) en nuestra casa que tiene una gran cantidad de la equidad (500K??). Mi plan, como es ahora, es contribuir a un CD de 1 año, como en, mover el fondo de emergencia, o mi cuenta que estoy dejando que los beneficios se acumulan, establecer que en el CD ya que la cuenta de mercado de dinero que el fondo de emergencia es en sólo ganando 0,3%?? y un CD obtendrá 3,45 si me pongo lo suficiente en él, 2,45 si no lo hago o algo así, no obstante 10 veces más de interés sólo por colocarlo en el lugar correcto.

¿Es esta la idea correcta? Por supuesto, puede que esté haciendo demasiado poco y que deba mudarme a México y vivir de mi Seguridad Social, de la que me han dicho que mi mujer y yo podemos vivir MUY bien sólo con eso.

Answer 1

Usted puede vivir cómodamente sólo con la Seguridad Social (mi madre lo hace), pero quizá no con una hipoteca y el pago de un coche, y quizá no en la zona en la que vives actualmente. Puede que tengas que reducir el tamaño de tu coche y de tu casa a algo que puedas comprar en efectivo o pagar muy rápidamente.

El simple hecho de trasladar el fondo de emergencia a una cuenta de ahorro de mayor rendimiento no resuelve el problema. Incluso si tiene $10k saved up, a 3% account will only net you $ 300 por año, o 25 por mes. Apuesto a que puedes ahorrar diez veces más en costes simplemente cambiando tu estilo de vida. O utilizarlo para pagar el coche y ahorrar ese tipo de interés inmediatamente.

Tampoco creo que sea necesario trasladarse a México. Hay muchos lugares en Estados Unidos que son muy asequibles (en mi zona puedes comprar una casa decente de 2 dormitorios por 150 mil dólares) sin tener que emigrar. De nuevo, no estamos hablando del regazo del lujo, pero si realmente quieres "retirarte" esa puede ser la mejor opción.

Si yo fuera su asesor financiero, no me preocuparía demasiado por las cuentas con ventajas fiscales todavía. Los impuestos no son su problema. Primero miraría tu presupuesto actual: ingresos, facturas, etc. y vería dónde puedes recortar hasta el hueso. Mira cuánto estás gastando en cosas discrecionales como restaurantes, vacaciones, etc. Vende el coche y cómprate uno de segunda mano. Comprueba el capital que tienes en tu casa y si es factible reducir su tamaño. Empieza a ahorrar como un loco para que puede jubilarse más cómodamente con algo más que la seguridad social.

A continuación, miraría su negocio y vería dónde puede mejorar la rentabilidad. ¿No está cobrando lo suficiente? ¿Tiene gastos que podrían reducirse? ¿Necesita intentar encontrar más trabajo, incluso contratar a un empleado para duplicar los resultados?

Quiero ser alentador: tu situación no es sombría. Usted tiene $ 500k en la equidad de la casa y un muy valiosa habilidad que, con suerte, podrá seguir utilizando durante el tiempo suficiente para vivir cómodamente en la jubilación. Puede que sólo haga falta tomar decisiones difíciles o cambiar el estilo de vida, pero eso es algo que tú y tu mujer tendréis que discutir para ver cuáles son vuestros objetivos de jubilación y qué podéis hacer para conseguirlos.

Answer 2

Un elemento importante que parece faltar en su análisis es su flujo de caja mensual real. Tal vez ya esté realizando presupuestos mensuales, pero basándose en el hecho de que sus obligaciones fiscales han sido una sorpresa año tras año, sospecho que puede no estar revisando sus entradas y salidas mensuales en absoluto.

La forma de prepararse para la jubilación depende de cuáles serán sus gastos mensuales en el futuro. Los gastos mensuales que tendrá en el futuro dependen en gran medida de los gastos mensuales actuales, ajustados por los cambios de estilo de vida que piensa hacer. Si no tiene la costumbre de hacer un presupuesto mensual basado en lo que gasta actualmente, probablemente le resultará muy difícil anticipar cuáles serán sus gastos futuros.

Una vez que haya hecho un intento razonable de presupuestar sus futuros gastos mensuales, tiene que analizar qué fuentes de ingresos tendrá en la jubilación. ¿Cuánto recibirá mensualmente de la Seguridad Social? ¿Tienen usted o su mujer algún plan de pensiones privado u otras formas de ingresos garantizados? ¿Cuánto espera ganar con cualquier nivel de trabajo que piense continuar [como la carpintería de bajo volumen] para complementar esos ingresos? Y, por último, ¿cuántos ahorros adicionales para la jubilación espera obtener de aquí a la jubilación?

Con estas cifras delante, tendrás que ser muy honesto contigo mismo sobre el estilo de vida que podrás permitirte. 500.000 dólares de capital en una casa es un enorme activo potencial, pero sólo si piensas utilizarlo de forma productiva. Si te quedas en esa casa para siempre, el patrimonio nunca te servirá para comer. Para acceder a él para obtener un flujo de efectivo real, básicamente tienes 3 opciones: (1) reducir el tamaño de la casa inmediatamente e invertir los fondos restantes para un mayor crecimiento; (2) utilizar un acuerdo financiero del tipo "hipoteca inversa" que básicamente te da dinero en efectivo ahora con la promesa de renunciar a tu casa en el futuro [de nuevo, el dinero en efectivo ahora tendría que ser invertido]; o (3) tomar un inquilino si tu situación lo permite. El simple hecho de planificar la venta de tu casa y comprar una más grande en el futuro no te proporcionará dinero en efectivo para la jubilación.

Más allá de lo anterior, sí, una vez que tenga una idea de cuáles serán sus necesidades en el futuro, tendrá que ver qué sentido tendrá la forma de invertir los fondos entre ahora y la jubilación. Como se ha señalado en otro lugar, esta no es la mayor preocupación sobre la mesa.

Answer 3

Vende todo. Deposita el dinero en el banco. Compra una caravana.