Solicité el cierre, y me enviaron por correo mi saldo y me dijeron que mi cuenta estaba cerrada, todo ello por escrito a través del sistema de mensajería. Semanas después me pagaron el alquiler. Ahora quieren que les devuelva el dinero, a pesar de que cerré completamente la cuenta semanas antes. Tratan de decir que, como era un pago automático, yo era el responsable de suspender el pago. Mi problema con esta lógica es que la cuenta estaba cerrada. Ya no debería existir. ¿Cómo se puede hacer un pago automático desde una cuenta que ya no existe? Dicen que el sistema "forzó la reapertura" de mi cuenta. ¿Es esto real? ¿Alguien puede explicar cómo soy responsable de los pagos realizados desde una cuenta que se cerró semanas antes?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Mr Williamson
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11
No puedes obtener un beneficio económico de esta situación
No sólo sería inmoral, sino que simplemente no funciona así. Independientemente de quién haya tenido la culpa del pago, si te han pagado el alquiler, les debes el dinero. En el mejor de los casos, podrías decirles que reclamen el dinero a tu casero y que pagues tú el alquiler, pero no hay almuerzo gratis.
Si ya has pagado a tu casero, o si ya no estás pagando el alquiler, el banco debe tratar con el casero para recuperar el dinero.
Tampoco aceptes una pérdida financiera
Por la situación que describes, el banco sí parece haber cometido un error. No aceptes pagar ninguna tasa administrativa/cargo por sobregiro u otros costes que el banco pueda intentar añadir.
KCD
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310
Es una práctica bastante habitual. Durante un periodo de tiempo después de cerrar una cuenta, ésta se reabre automáticamente si se contabiliza una transacción en ella. Pregunté sobre esto la última vez que cerré una cuenta, y me dijeron que hay varias razones por las que hacen esto:
- El antiguo propietario de la cuenta suele seguir interesado en los depósitos que puedan llegar, incluidos los reembolsos que se contabilizan automáticamente en la tarjeta utilizada para la compra original.
- Algunas transacciones pueden tardar mucho tiempo en compensarse entre bastidores y podrían estar en curso cuando se cierra la cuenta. Los cheques en papel, en particular, tienen la mala costumbre de permanecer mucho tiempo antes de que el destinatario los deposite. El propietario de la cuenta suele tener la intención de que esos cheques sigan siendo aceptados (si no, los habría cancelado explícitamente).
- Pagar un cargo de la cuenta cerrada es a menudo más barato o más conveniente para el titular de la cuenta. Digamos que tengo la factura de mi tarjeta de crédito en pago automático desde mi cuenta corriente que cerré. El banco reactiva la cuenta, la paga y ahora tengo una cuenta en descubierto más una comisión por sobregiro. No es nada bueno, pero es mucho más barato que las comisiones y los intereses que tendría que pagar por no pagar la factura a tiempo. Muchos pagos automáticos se procesan en la fecha de vencimiento, por lo que cuando recibes la notificación de que el pago automático ha fallado, ya es demasiado tarde para hacer algo al respecto.
- Algunos cambios en la información de la cuenta bancaria no tienen efecto hasta el "siguiente ciclo de facturación". En el caso de cosas que se facturan con poca frecuencia (como un seguro de coche que se paga semestralmente), eso podría significar que no es posible actualizar la información de facturación antes de que se cierre la antigua cuenta. Procesar ese pago en la cuenta cerrada es un problema mucho más sencillo de tratar que intentar averiguar cómo programar todo para evitar una transacción fallida.
- Ayuda al banco a recuperar las comisiones pendientes que le debes. La ley otorga a la entidad un "derecho de compensación", lo que significa que pueden deducir de su cuenta las comisiones impagadas que usted les deba. Cuando llega un depósito, pueden reabrir la cuenta, procesar el depósito y deducir lo que les debes.
Es molesto cuando la cuenta se reabre automáticamente, pero en la mayoría de los casos es menos problemático que lo que podría encontrarse si esas transacciones fueran rechazadas de plano.
En cuanto a tu situación concreta, tus opciones dependerán de cómo se haya configurado este pago. Si se trata de un empuje -(es decir, has configurado el sistema de pago de facturas de tu banco para que envíe $X el primer día del mes), entonces parece un error del banco. Como normalmente pierdes el acceso al portal de banca online después de cerrar tu cuenta, no es razonable esperar que la canceles. El banco tendrá que cancelarla por ti.
Si se trata de un tirar de -(es decir, usted autorizó a su arrendador a cargar en su cuenta todos los meses), entonces el banco no se equivocó. Han cumplido de buena fe con un pago recurrente que usted autorizó. Es posible que el propietario no haya facturado a la cuenta correcta o que te haya facturado automáticamente aunque ya hayas pagado por otros medios, pero eso es un problema entre tú y el propietario. Algunos bancos tienen formas de detener los débitos recurrentes de la ACH desde su lado - de forma similar a la detención del pago de un cheque - pero tienes que decirles cuál es el que deben detener y generalmente requiere una cuota.
Stephen Darlington
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33587
Esta respuesta supone que el PO está en Estados Unidos. Puede no ser válida para otras jurisdicciones (especialmente en Europa). Dada la falta de mención de las jurisdicciones y las suposiciones implícitas en la pregunta, creo que es seguro suponerlo. Si el candidato vuelve a aclarar la jurisdicción, actualizaré la respuesta.
Sí, lo es. Aunque se hayan equivocado, la intención no era regalarte el dinero de la renta, y parte de las condiciones que aceptaste al abrir la cuenta es cooperar con el banco en caso de que se produzcan esos errores.
Puedes pedirles que te compensen por los gastos en los que hayas incurrido a causa de su error, pero lo más seguro es que tengas que devolver el dinero.
Si lo llevan a los tribunales, lo más probable es que prevalezcan, y entonces también tendrás que pagar sus (y tus) honorarios legales por esa acción. No veo ninguna razón por la que querrías eso.
En respuesta a los comentarios (y por favor, no votéis a la baja esto sólo porque no os guste o no os parezca "justo"):
Los términos y condiciones son un contrato vinculante, incluso si la cuenta está cerrada .
No importa si la cuenta está cerrada, los términos y condiciones que la OP aceptó cuando la abrió siguen siendo un contrato vinculante con respecto a esa cuenta.
Eso incluye el requisito de cancelar explícitamente todos los calendarios de autopago que el banco parece tener y el OP aparentemente ignoró.
La regla general del derecho contractual es que los contratos son ejecutables. Afirmar que el contrato es "absurdo" o "ilógico" (como hicieron algunos comentaristas) carece de sentido ante un tribunal. En algunos países existen normas y reglamentos sobre lo que puede figurar en un contrato, pero es poco probable que una entidad bancaria lo incumpla.
Las disposiciones sobre errores casi siempre forman parte de las condiciones generales.
Sin ver los términos y condiciones, ni siquiera saber de qué cooperativa de crédito (CU) se trata y en qué país, puedo decir con un alto grado de certeza que la disposición sobre errores y equivocaciones está ahí. Sería una mala praxis impensable que un abogado redactara un pliego de condiciones para una entidad bancaria sin dicha disposición. Los errores ocurren, ocurren más a menudo de lo que se piensa, y se supone que ninguna de las partes se beneficia de ellos y que cualquiera de ellas debe cooperar con la otra para corregirlos.
Tengo esta disposición en mi contrato de alquiler y en todos los contratos de compraventa de propiedades que he firmado, los bancos no la tendrían? Es una suposición poco razonable.
Es poco probable que el envío de la CU al propietario funcione.
Algunos comentarios dicen "el banco envió el dinero al propietario, deberían pedirle que lo devuelva". El PO puede sugerirlo a la CU (suponiendo que el alquiler ya estaba pagado), pero es poco probable que se sostenga en los tribunales. El banco actuó siguiendo las instrucciones de la OP, y como tal será un problema de la OP, no del propietario.
Preguntar a un abogado.
Evidentemente, se trata de una cuestión contractual, por lo que preguntar a un abogado es siempre una opción. Yo no soy abogado. Un abogado debidamente autorizado en su jurisdicción puede evaluar adecuadamente los T&C y sus obligaciones en virtud de los mismos y darle una opinión sobre sus posibilidades si el caso llega a juicio.
Me sorprendería que el abogado te diera una respuesta diferente, pero todo es posible. Sin embargo, puede que no merezca la pena, los abogados son bastante caros.
La UC tiene poder.
Como se ha mencionado en los comentarios, en algunos países (por ejemplo, Estados Unidos), las instituciones bancarias tienen sistemas para compartir información negativa sobre los clientes. Denunciarle a un sistema de este tipo puede llevarle a no poder abrir nuevas cuentas bancarias y a tener otras dificultades en su vida financiera.
Aclarando algunos conceptos erróneos más:
La cuenta deja de existir cuando se cierra - no, eso no es cierto. La cuenta cerrada sigue siendo una cuenta, existe. Bajo algunas condiciones puede ser reabierta por el banco y el propietario será responsable (parece que este caso entra en esa categoría). Los términos y condiciones siguen rigiendo.
No se aplicarán las cláusulas absurdas de los T&C - no, eso no es cierto. Las condiciones generales son un contrato vinculante y se aplica el derecho contractual. A menos que haya una ley explícita que anule los términos del contrato, éste se mantendrá y se hará cumplir. Sólo porque usted no le gustan las condiciones o usted pensar que los términos son absurdos no significa que el tribunal de justicia invalide el contrato.
benjaminc
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21
Esto parece depender en gran medida del jurisdicción estás dentro. He publicado un pregunta sobre esta situación en la bolsa de la pila de la ley.
Si está en el EE.UU. El banco está en lo correcto aquí. El cierre de una cuenta bancaria y la revocación de la autorización para realizar pagos desde la cuenta son dos cosas completamente distintas. Según tengo entendido, si quieres terminar tu relación comercial con el banco, el cierre de la cuenta no hace realmente nada útil. Tienes que revocar la autorización del banco para sacar dinero de la cuenta y también dar al banco una orden de suspensión de pagos. Si no lo hace, la cuenta cerrada se reabrirá y los pagos de la misma continuarán como antes. Esto se explica detalladamente en el contrato que firmó al abrir la cuenta.
Si está en Alemania o supongo que en cualquier otra parte del UE El cierre de una cuenta bancaria pone fin a su relación comercial con el banco y, posteriormente, el banco tiene la obligación de bloquear cualquier pago en la cuenta. Si el banco no lo hace, es su problema. Por supuesto, si el banco realiza un pago erróneo a su nombre, usted no recibe el dinero. El banco intentará recuperarlo una vez que se dé cuenta del error y es tu deber pagar al propietario con tu propio dinero.
Panos
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52
¿Por qué tiene la impresión de que la cuenta ya no existe? Todo su historial y sus extractos siguen en la base de datos del banco.
Al establecer un acuerdo de pago automático con el propietario, básicamente les has autorizado a girar dinero de tu cuenta, de forma similar a como si hubieras emitido cheques contra tu cuenta que aún no se hubieran cobrado cuando cerraste la cuenta. No piense en esto tiene las mismas consecuencias legales potenciales que un cheque sin fondos, pero puede
Es probable que el banco también le cobre comisiones por sobregiro, con la posibilidad de que se le apliquen comisiones administrativas adicionales debido a la gestión de su error. Sin embargo, es probable que estas comisiones sean menores que las de retraso, cheque sin fondos y/o pago sin fondos que el propietario podría haberle cambiado.
En el futuro, asegúrese de que todos los pagos automáticos se han eliminado y que todos los pagos se han contabilizado antes de cerrar completamente una cuenta.
Un punto adicional:
Una vez que se cierra una cuenta bancaria, generalmente no hay vuelta atrás. Sin embargo, hay una excepción: Algunos bancos pueden reservarse el derecho de reabrir una cuenta si se produce otro pago o depósito.
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