¿Puede mi mujer dejar su trabajo meses antes de mudarse/comprar una nueva vivienda?

Question

Mi mujer (29f) y yo (30m) nos vamos a mudar al otro lado del país en los próximos 4 meses. Como parte de la mudanza, ella quiere dejar su trabajo y tomarse un tiempo sabático. Sin embargo, ha llegado a un punto en el que las presiones del trabajo hacen que quiera dejarlo cuanto antes, pero tiene miedo de que eso ponga en peligro nuestra capacidad para conseguir una hipoteca. Yo sostengo que ganamos lo suficiente con mi sueldo como para que no sea un problema conseguir una hipoteca, incluso si ella renuncia. Estas son las finanzas:

Mi salario: 115 mil dólares (podré mantener este trabajo durante todo este proceso)

Su salario: 150.000 dólares

Compramos nuestra casa en 2019 por $430k and are likely going to be able to sell for ~$ 600k. Nos quedan 320 mil dólares de capital.

Los precios de las viviendas en el barrio que queremos comprar oscilan entre 400.000 y 500.000 euros y el coste de la vida será similar a nuestros gastos actuales (que están por debajo de nuestras posibilidades, incluso después de haber alcanzado el máximo de contribuciones para la jubilación).

No tenemos ni planeamos tener hijos, no tenemos deudas, tenemos un gran crédito (750+), y tenemos una buena cantidad dividida entre varias cuentas de jubilación/vanguard/ahorros para sentirnos cómodos con que ella se tome un año o dos sin trabajar. No nos preocupa mi capacidad para mantenernos después de la mudanza, sólo la capacidad de conseguir una buena hipoteca si ella lo deja.

Todos los consejos que hemos encontrado en Internet sugieren que renunciar antes de intentar comprar una casa es una mala decisión, pero debido a nuestra sólida situación financiera, no creo que sea aplicable a nosotros.

¿Qué te parece? ¿Puede dejarlo inmediatamente, o debería esperar hasta que tengamos la hipoteca en la mano?

Answer 1

La relación entre la deuda y los ingresos es una métrica clave para la calificación del préstamo y es la principal razón por la que dejar un trabajo podría interferir con la calificación de una hipoteca. Dado que la mayoría de los préstamos se venden a Fannie Mae/Freddie Mac, la mayoría de los prestamistas prefieren ajustarse a sus normas. Dado que su crédito es bueno, sus deudas mensuales deben ser inferiores al 45% de sus ingresos brutos mensuales para poder optar a un préstamo convencional ( Matriz de elegibilidad de Fannie Mae ).

La deuda en este cálculo se compone de los pagos de alquiler/hipoteca, préstamos para automóviles/estudios/personales, pensión alimenticia, manutención de los hijos, etc. La página de la matriz de elegibilidad enlazada anteriormente tiene una sección sobre el cálculo de esto también.

Sus deudas máximas posteriores (después de la nueva hipoteca) tendrían que ser inferiores a:
115,000/12 = 9,583 * 0.45 = 4,312.50

Si a los 4.312,50 dólares le restas las deudas mensuales, puedes calcular el importe máximo de la nueva hipoteca a la que podrías optar. Si estás vendiendo y comprando al mismo tiempo, no tendrán en cuenta el pago de tu hipoteca actual en el cálculo de la relación de fondo.

Merece la pena hablar con los prestamistas para ver a qué puede optar por su cuenta. Supongo que estás buscando un préstamo convencional, pero hay otras opciones disponibles. Un prestamista puede revisar todas las cifras/opciones relevantes utilizando los tipos de interés actuales. Lo más probable es que puedan obtener la información que necesitas sin necesidad de una investigación de crédito.