Apertura de la primera tarjeta de crédito y financiación del coche

Question

Acabo de graduarme y estoy a punto de empezar un nuevo trabajo en Estados Unidos en septiembre. No he tenido nunca una tarjeta de crédito y me gustaría financiar un coche, que es $34k. My monthly salary after taxes will be $ 5k y el pago inicial del coche es de 5k dólares. Así que mi plan es pagar la cuota inicial después de un mes y hasta entonces conducir uno de los coches de mis padres.

Estoy planeando abrir una tarjeta de crédito una vez que reciba mi primer cheque de pago. Soy nuevo en esto así que me gustaría hacer las siguientes preguntas:

1. Como ya tengo una oferta, ¿puedo abrir una tarjeta de crédito antes de mi primera nómina mostrando al banco mi oferta? ¿Abrir una tarjeta de crédito antes sería beneficioso? Digamos que la abro ahora y no un mes y medio después, ¿sería mejor?
2. ¿Esperar un mes más y pagar 10.000 dólares de entrada sería mejor para mi puntuación de crédito? ¿O no importa realmente?

Answer 1

1. Como ya tengo una oferta, ¿puedo abrir una tarjeta de crédito antes de mi primera nómina mostrando al banco mi oferta? ¿Abrir una tarjeta de crédito antes sería beneficioso? Digamos que la abro ahora y no un mes y medio después, ¿sería mejor?
2. ¿Esperar un mes más y pagar 10.000 dólares de entrada sería mejor para mi puntuación de crédito? ¿O no importa realmente?

El problema de conseguir dos préstamos muy juntos es que la primera acción puede repercutir en la segunda. El segundo prestamista podría decir que usted ha incrementado recientemente el importe de su deuda y podría decidir rechazar la solicitud de préstamo. Esto puede ser cierto incluso si usted tiene una buena puntuación, pero es aún más probable si usted tiene un archivo delgado.

Claro que el escaso expediente puede hacer que ni siquiera aprueben la primera solicitud. Podrían decidir que un cofirmante para el préstamo de coche, o la tarjeta de crédito garantizada es el único que aprobarán.

Intentar conseguir una tarjeta de crédito antes de tener un par de sueldos podría ser problemático. Si tus ingresos anteriores y tu historial crediticio no lo avalan, podrían limitarte a un límite de crédito muy pequeño o exigirte que obtengas una tarjeta garantizada.

Tienes que decidir cuál es más importante un coche o una tarjeta de crédito, y hacer las cosas que lo hagan posible, y luego esperar un tiempo antes de conseguir el otro préstamo. Es posible que descubras que tus ingresos no soportan el préstamo que necesitarías para el coche que quieres y tengas que buscar otro coche.

Por favor, evite pedir que un miembro de la familia sea co-firmante del préstamo de auto, en el mejor de los casos puede no tener problemas, en el peor puede ser un desastre.

Answer 2

Has dicho que tienes una "oferta" para una tarjeta de crédito... ¿es una preaprobación o una precalificación? Hay una diferencia.

La precalificación significa simplemente que cumple los requisitos generales de suscripción del banco para poder optar a una cuenta, pero eso no significa que vaya a obtener realmente la tarjeta. Seguirá pasando por el proceso de evaluación y aprobación, y las tasas de aprobación reales pueden ser bajas porque el banco simplemente se dirige a un grupo demográfico que cumple una serie de directrices.

La preaprobación significa que es muy probable que el banco le abra una cuenta, pero todavía hay una posibilidad (pequeña, sin embargo) de que se la denieguen.

En cualquier caso, es probable que vea una consulta dura en su informe de crédito, lo que puede tener un efecto negativo a corto plazo en su puntuación de crédito. La cuantía de ese efecto depende en gran medida del aspecto actual de su expediente de crédito y, por lo que nos ha contado, usted no tiene nada en él, por lo que las consultas tendrán un efecto mayor en usted que en personas con un historial de crédito más consolidado.

La cuestión es que no aceptes consultas que no necesites, e intenta no tener muchas al mismo tiempo. Puede dar la impresión de que estás buscando crédito, y eso puede ser una señal de alarma para algunos prestamistas.

Otro punto final: el crédito será un poco difícil para ti en este momento porque no tienes ningún crédito establecido Y acabas de empezar tu primer trabajo. Sería útil que tus padres estuvieran dispuestos a firmar un préstamo de coche para ti, para que no te apliquen un tipo de interés elevado. La mayoría de los prestamistas que podrían aprobarte en este momento, basándose en tus circunstancias, te exigirán un pago inicial alto o un tipo de interés elevado porque entrarías en una categoría de alto riesgo. Si tus padres están dispuestos a avalar el préstamo, tendrás más posibilidades de conseguir una cuota inicial menor y un tipo de interés más bajo (suponiendo, por supuesto, que su crédito sea bueno).

Tómate tu tiempo, investiga tus opciones y luego da el paso. Si tus padres están dispuestos a dejarte conducir uno de sus autos por un tiempo, entonces tal vez esa sea una mejor opción mientras te acomodas en tu nuevo trabajo, ahorras algo de dinero y decides cómo empezar con el crédito. Ten en cuenta esto: si vas a buscar préstamos para coches, hazlo en un periodo corto de tiempo. Las leyes crediticias exigen que las oficinas de crédito cuenten varias consultas para hipotecas y préstamos para automóviles en un plazo de 30 días como una sola consulta, de modo que no tenga la consecuencia negativa de que cada consulta individual perjudique su puntuación crediticia. Esto le permite buscar las mejores ofertas antes de decidirse.

Buena suerte.

Answer 3

Lo que pagues por el coche no afectará significativamente a tu puntuación de crédito. Tendrás un saldo de crédito ligeramente superior si pides más prestado, lo que tendrá un ligero efecto negativo, pero probablemente no lo suficiente como para marcar una diferencia práctica. Su historial de pagos y el número de cuentas tienen un efecto mucho mayor que los saldos.

Yo pagaría todo lo que pudiera, no por el efecto en su crédito, sino para tener todo el capital que pueda y evitar ir en negativo. Los coches bajan de valor de forma significativa, así que cuanto menos debas, más posibilidades tendrás de evitar sucesos catastróficos como destrozar el coche y deber más de lo que vale.

Yo también utilizaría el periodo de préstamo más corto que te puedas permitir con tu sueldo. Ayuda a amortizar el coche antes, reduce los intereses y aumenta el patrimonio.

Para la cuenta de crédito, yo esperaría hasta después de recibir un cheque de pago antes de abrir una cuenta de crédito. Puede que descubras que puedes optar a mejores tarjetas que no tienen comisiones. También puede suponer una diferencia en la línea de crédito y en el tipo de interés, pero a menos que pienses en alcanzar el máximo o en acumular saldos (algo que no deberías hacer), eso no importará. Yo evitaría la tentación de "perseguir los puntos" en esta etapa de tu vida, ya que habrá muchos gastos nuevos (especialmente con un coche) que puede que no tengas previstos, y eso aumenta la posibilidad de que acabes pagando intereses en tus tarjetas de crédito, anulando cualquier beneficio de ganar puntos. Utilízala sólo para emergencias durante un tiempo hasta que consigas estabilizar tus finanzas.

Como nota al margen, un $34k car on a $ Un salario de 60.000 euros es un poco exagerado. La regla general para el pago de un coche es un MÁXIMO del 10% de tu salario neto, lo que requeriría un préstamo a 5 años al 5% en tu caso. Sería mucho más seguro financiar un coche más barato a lo largo de 2 o 3 años, y ahorrar para el coche "más bonito" una vez que esté pagado.