¿En qué se diferencia hacer un pago inicial de obtener un préstamo más pequeño?

Question

¿Cuál es la diferencia entre estas dos cosas?

1. $100k loan with $ 20 mil de enganche para comprar una cosa de 100 mil dólares
2. $80k loan with $ 0 de pago inicial para comprar una cosa de 100 mil dólares

Parecen efectivamente idénticos. Pero en ese caso, ¿por qué se consideran los pagos iniciales?

Editar para aclarar: En la situación #2, usted está pagando $20k yourself without the involvement of the lender, so you just need an additional $ 80k para cubrir el resto de la $100k. So you are paying $ 100k en ambas situaciones independientemente, pero en la primera, estás haciendo un $20k down payment as part of the loan agreement, and in the second case, you are paying the $ 20k independientemente del acuerdo de préstamo. En ambas situaciones, usted tiene los $ 20k para gastar, pero es sólo una cuestión de si se gasta como el pago inicial o gastar independientemente del préstamo y acaba de obtener un préstamo menor.

Answer 1

No son diferentes, pero el lenguaje que usted utiliza es diferente al típico.

Si va a comprar un $100k thing (perhaps a house), and you only take an $ 80k, entonces necesariamente estás usando 20k de tu propio dinero para comprar la casa. Esa es la definición de un pago inicial: dinero que se aporta inicialmente para algo que se compra con un préstamo.

Esto se consideraría un $100k purchase, an $ 80k de préstamo, y un $20k down payment. A $ 100k préstamo con un $20k down payment would buy a house that costs $ 120k. Un $80k loan with no down payment could only buy an $ Una casa de 80 mil dólares.

Podría pensar que al banco no le importa el precio de compra real: un $80k loan is an $ 80k de préstamo, si la casa finalmente cuesta $80k or $ 200k. Sin embargo, la casa es el aval que garantiza el préstamo. Supongamos que dejas de hacer los pagos poco después de comprar la casa. El banco tomará la casa, la venderá y utilizará el dinero que obtenga de la venta para pagar el préstamo. Si la casa sólo vale $80k at the time of purchase, they might not get enough from the sale to pay off the loan, but if the house is worth $ 100k+ en el momento de la compra, hay muchas más posibilidades de que la casa valga más dinero del que se debe en el momento en que se produce el impago.

Answer 2

Porque si haces un pago inicial, has tiene la piel en el juego .

Piensa en algunos escenarios:

• Si haces un pago inicial y decides abandonar, tienes problemas con el banco, pero también has perdido tu propio dinero. Eso es un gran desincentivo para abandonar la inversión.
• Si haces un pago inicial, también estarás más inclinado a mantener la propiedad que si no tienes un pago inicial, porque si se desmorona estás perdiendo tu propio dinero y no sólo el del banco.
• Si haces un pago inicial, entonces tienes razones para considerar el valor real de la propiedad, porque si la revendieras obtendrías la cantidad completa (más si se revaloriza como suele ocurrir con una casa, menos en el caso de un coche porque suele bajar de valor), pagando el préstamo y devolviendo el pago inicial. Si no hace un pago inicial, entonces se vería incentivado a comprar de más - por ejemplo, obtener un $100k loan for a property that is really only worth $ 50k, porque sabes que si no puedes venderlo por el importe total será el dinero del banco el que se pierda y no el tuyo.

En todos estos casos, el banco podría perseguirte por el saldo del préstamo si éste no puede ser devuelto, pero (a) sigue teniendo un efecto mental a la hora de planificar y (b) algunas personas se intentar desaparecer antes que pagar un préstamo. Los pagos iniciales no son una garantía, pero ayudan.

En general, esto se refleja en los tipos de interés. El tipo de interés de un préstamo con un 20% de pago inicial será, por lo general, ligeramente inferior al tipo con un 10% de pago inicial, que a su vez será ligeramente inferior al tipo sin pago inicial. Los tipos de interés son una combinación del coste del dinero (los bancos toman el dinero prestado o pagan intereses por los depósitos que prestan) y riesgo de impago . Un mayor pago inicial se traduce en un menor riesgo de impago.

Answer 3

¿por qué se consideran los anticipos como una cosa?

Un banco no va a dar a una persona normal un préstamo sin garantía de $80k.They will want the $ Préstamo de 80.000 euros con garantía de un activo. Al banco le importa el valor de dicho activo en comparación con el importe del préstamo porque afecta al riesgo que corre el banco si el prestatario no paga.

En muchos casos (si no en la mayoría), la necesidad de que el préstamo esté garantizado por un activo crea el problema del huevo y la gallina. Sin el préstamo, el comprador no puede permitirse comprar el activo, y sin el activo no hay nada contra lo que garantizar el préstamo.

Los detalles exactos varían según la jurisdicción y el tipo de activo, pero, por lo general, la gestión de la situación del huevo y la gallina requiere que el prestamista participe en el proceso de compra, de modo que pueda asegurarse de que el dinero se utiliza para comprar el activo previsto, de que el activo vale realmente el precio que se paga y de que el interés del prestamista en dicho activo queda registrado. Por lo general, los fondos prestados nunca llegarán a la cuenta bancaria del comprador.

Answer 4

Sus ejemplos son erróneos. Esta respuesta es específica de Estados Unidos.

1. A ti: Desea comprar una casa cotizada en 250.000 dólares
2. Banco: Prestaremos hasta 200.000 dólares por esa casa; el vendedor es un loco por ponerla tan alta
3. A ti: Debe conseguir 50.000 dólares en efectivo que no impliquen endeudarse más
4. Banco: Le daremos hasta $200,000 to buy that house but require a minimum of 5% ($ 10.000) de entrada, por lo que terminará con un préstamo a 30 años de 190.000 dólares.
   • Si puedes reunir al menos el 20% (40.000 dólares), en lugar del 5%, podrás evitar el pago del PMI mensual del préstamo
   • Los bancos exigen un pago inicial en las hipotecas como prueba de que eres responsable financieramente. Sería una tontería prestar a alguien $200,000 that has just $ 10 en su cuenta bancaria; esa persona es financieramente irresponsable.
5. Registros fiscales: La casa se vendió por 250.000 dólares en la fecha XYZ
   • Si el valor de tasación también sube, también lo harán los impuestos
6. A ti: Pagó de más por una casa por $50,000; the bank told you it's only worth $ 200,000

Puede saltarse los pasos 2, 3 y 4 si ya tiene 250.000 dólares en su cuenta bancaria.

Answer 5

Otra forma de pensar en ello:

Si tiene $20k and take a $ Préstamo de 80 mil sin pago inicial, te quedas con tus 20 mil dólares.

Si tiene $20k and take a $ Préstamo de 80k con un pago inicial, tienes que invertir tus 20k en la garantía del préstamo.