¿Qué incentivos tienen los bancos privados para no prestar dinero

Question

Está generalmente aceptado que los bancos pueden crear dinero prestando. Si alguien quiere pedir un préstamo, el banco simplemente amplía su balance creando ese préstamo. El banco tiene que cumplir con los requisitos de reserva y capital que limitan la cantidad de dinero que un banco puede crear mediante este proceso, aunque es un múltiplo de la cantidad de dinero que el banco tiene como requisitos de reserva.

En economía, la capacidad de reembolsar al banco con ingresos futuros por parte del deudor se considera un activo, por lo que se argumenta que el banco no crea dinero, sino que realiza una transformación de liquidez, transformando un activo ilíquido (capacidad de reembolso) en un activo líquido. (préstamo)

Además, si alguien quiere pedir un préstamo para financiar un negocio, los bancos le exigirán un plan de negocio. Pero, en última instancia, ¿qué es lo que desanima al banco a no aprobar tantos préstamos como sea posible? (y, por tanto, cobrar intereses, que es una de las principales fuentes de ingresos de los bancos) Dado que un banco no intermedia con el dinero que ha adquirido a través de los depositantes, ¿cuál es el problema al que se enfrenta un banco si un deudor incumple un préstamo, suponiendo que el deudor no retire el dinero en efectivo, lo que disminuiría las reservas del banco?

Answer 1

Los bancos obtienen beneficios del margen de intermediación. Si los préstamos no se devuelven, el banco no será rentable.

Los bancos privados no pueden crear reservas por sí mismos (individualmente). Pueden obtener reservas mediante:

• pedirlos prestados al banco central
• pedirlas prestadas a otros bancos que casualmente tienen exceso de reservas
• utilizando los depósitos de las personas que ponen dinero en el banco como reservas.

La forma en que el banco obtiene beneficios es cobrando a los consumidores un tipo de interés más alto que el que paga el propio banco por uno de los anteriores.

Si alguien incumple su préstamo, el banco no sólo pierde los ingresos por el pago de intereses, sino que además tiene que pagar intereses por las reservas adquiridas para cumplir con los requisitos de capital/reservas para emitir el préstamo.

Además de la motivación del beneficio, como se ha explicado anteriormente, existen otros incentivos creados por la regulación bancaria. A pesar de lo anterior, los bancos pueden decidir conceder más créditos de lo razonable si esperan ser rescatados por los contribuyentes, como ocurrió durante la Gran Recesión de 2008.