He estado charlando con un amigo que afirma que todas las inversiones tienen un riesgo asociado. En referencia a esto le sugerí una Cuenta de Ahorro de Alto Interés, afirmando que no tiene ningún riesgo. Mi amigo afirma que esto es muy diferente a "no tener riesgo".
Así que quiero preguntar de dónde viene el riesgo en referencia a un HISA, ¿o es que hay alguno?
Para contextualizar, me refiero a los HISA ofrecidos por bancos canadienses como CIBC.
No existe una definición fija de "cuenta de ahorro de alto interés", por lo que tendría que consultar la información.
Si abre una cuenta en un banco y esa cuenta está asegurada por el gobierno (la FDIC o la NCUA en los Estados Unidos), entonces no hay (efectivamente) ningún riesgo de perder su dinero, suponiendo que su cuenta esté por debajo del límite del seguro de depósitos (actualmente 250.000 dólares por depositante, por banco y por categoría de propiedad).
Con frecuencia, los bancos ofrecen cuentas del mercado monetario que ofrecen mejores rendimientos, pero no están aseguradas por la FDIC. Estas cuentas invierten en bonos corporativos y gubernamentales muy seguros a corto plazo, por lo que el riesgo de perder dinero es muy, muy bajo y no ha ocurrido en la historia. Pero podría ocurrir en teoría. Durante el proceso de registro, debería haber una pantalla que le advirtiera de que está invirtiendo en una cuenta no asegurada por la FDIC, pero suele ser una advertencia que la gente pasa por alto.
También hay muchas entidades no bancarias que ofrecen lo que se llama "cuentas de ahorro de alto interés". Algunas de ellas se asocian con bancos reales para que sus fondos estén asegurados por la FDIC. Otras son empresas de inversión que ofrecen fondos del mercado monetario no asegurados, pero que siguen siendo increíblemente seguros. Otras invierten en activos razonablemente seguros, pero no completamente seguros, por lo que podría perder dinero.
Lo que falta en las otras respuestas es el riesgo subyacente: un seguro es tan bueno como el asegurador, aquí el Gobierno canadiense.
Es decir, existe el riesgo de pérdida parcial o total, en el caso de que Canadá entra en bancarrota . La mayoría de la gente consideraría esto un pequeño riesgo insignificante (yo incluido), pero eso depende de ti.
Además, una inflación elevada puede devorar el valor de las inversiones. Si inviertes 1.000 CAD y recuperas 1.100, suena bien, pero si los 1.100 sólo te sirven para llenar el depósito de gasolina, no es tan bonito. De nuevo, ese riesgo es probablemente muy pequeño, pero no nulo.
Normalmente, en finanzas, "riesgo" significa "varianza de los rendimientos", por lo que una inversión con un alto "riesgo" puede ganar o perder cantidades significativas de valor en un periodo de tiempo. Hay otros tipos de "riesgo", como el riesgo de impago (el riesgo de que la inversión no pague lo que debe), el riesgo de contrapartida (el riesgo de que la otra parte de la inversión no pague), etc.
En el caso de una cuenta bancaria, no hay riesgo en cuanto a la variación de la rentabilidad: obtendrá los intereses que le correspondan en función de las condiciones de la cuenta. Hay puede ser el riesgo de contraparte si el banco no está asegurado por algún organismo, pero ningún riesgo en el sentido de la inversión.
Dicho esto, las cuentas de alto interés suelen tener otros requisitos como los saldos mínimos que compensan parte del "coste" que supone para el banco el pago de más intereses, pero no son "riesgos" en sí mismos (aparte de los riesgos de liquidez si no puedes utilizar todos los fondos cuando los necesites).
Creo que tu amigo está siendo pedante. (Puedes preguntar para estar seguro de lo que tienen en mente). Las cuentas de ahorro regulares en Canadá (tanto de alto como de bajo interés) son CDIC asegurado. La probabilidad de que la economía canadiense se derrumbe de tal manera que el seguro CDIC no pueda pagar, es tan baja que, comparada con otros lugares donde puede poner su dinero, efectivamente no hay ningún riesgo.
Cuando se habla de riesgo en general, tiene sentido considerar las alternativas. Sobre la base de un pregunta anterior suya Supongo que su dinero está actualmente en una cuenta bancaria con un interés muy bajo, que además está asegurada por la CDIC. Mover ese dinero a otra HISA asegurada por la CDIC tiene literalmente cero adicional riesgo comparado con dejarlo donde está ahora. Si uno es extremadamente paranoico con respecto a la economía, tal vez podría pensar que la alternativa es guardarlo como efectivo en algún lugar. Estadísticamente, el riesgo de que el dinero en efectivo se pierda, sea robado o destruido es mucho mayor que el fracaso de la CDIC. Otra alternativa es la criptografía, pero sin un estándar monetario fijo es demasiado volátil, y probablemente conlleva un riesgo aún mayor de pérdida o robo que el efectivo.
Por cierto, una interesante estadística sobre el CDIC :
Desde nuestra creación por el Parlamento en 1967, el CDIC ha gestionado 43 quiebras, que han afectado a más de 2 millones de depositantes. Nadie ha perdido un solo dólar que esté bajo la protección del CDIC.
Si es una verdadera cuenta de ahorro, no tendrá más riesgo que cualquier otra cuenta de ahorro. No es cero, pero es muy bajo si su país tiene bancos bien regulados.
Las cuentas con mayor interés suelen tener condiciones. Por ejemplo, hay que avisar con 90 días de antelación de las retiradas, o sólo se puede abrir una si se tiene otra cuenta en el mismo banco.
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