¿Están autorizados los seguros de vehículos a terceros a mantener la categoría de siniestralidad en Alemania?

Question

Hace casi un año, compré mi primer coche. Es el primer y hasta ahora único vehículo motorizado registrado/asegurado a mi nombre. La compañía de seguros acaba de enviarme esta factura:

Me han dicho que, durante el próximo año, mi clase real de siniestralidad seguirá siendo 0 ("tatsächliche SF-Klasse"). Sin embargo, recibiré una clasificación especial de 1 en esa compañía de seguros ("Sondereinstufung bei AdmiralDirekt").

Nunca me he visto implicado en un accidente registrado oficialmente, excepto cuando un todoterreno atropelló mi moto aparcada (registrada y asegurada a nombre de mi padre) y llamé a la policía con la esperanza de que hicieran algo al respecto. Sin embargo, hace unos meses rayé mi coche en una propiedad privada (no hubo otros vehículos implicados; no se informó de nada en ningún sitio) y me lo pintaron. La empresa que lo pintó me pidió el permiso de circulación. Pensé que me lo habían pedido por el código de color, pero ¿podrían haberle dicho a mi compañía de seguros que le había pasado algo a mi coche?

El hecho de que mi clase de siniestralidad real se quedara en 0 al principio me pareció lógico después de haber leído que siempre se calcula a 1 de enero porque a 1 de enero sólo tenía el coche desde hacía unos 5 meses.

Sin embargo, hoy me he enterado de que, en realidad, debería haber recibido la clase 1/2 sin siniestros porque tengo el permiso de conducir desde hace más de 3 años cuando aseguré mi coche. Después de medio año de clase 1/2 sin siniestros, debería haber recibido la clase 1 sin siniestros. Recibí mi licencia de motocicleta cuando tenía 16 años, mi licencia de conducir para coches cuando tenía 17 años, y se me permitió conducir solo cuando tenía 18 años. Ahora tengo 27. Así que no importa a qué día del año lo calcules y ahora no importa cómo lo redondees, han pasado más de 3 años.

¿Se permite a las compañías de seguros mantener la clase de siniestralidad así de baja? Me imagino que están obligadas a mejorarlo porque si no podrían mantenerlo siempre a 0 para que nunca me cambie de compañía de seguros.

Answer 1

Me han dicho que, durante el próximo año, mi clasificación real de no siniestralidad seguirá siendo 0 ("tatsächliche SF-Klasse"). Sin embargo, recibiré una clasificación especial de 1 en esa compañía de seguros ("Sondereinstufung bei AdmiralDirekt").

Sí, es cierto. Algunas compañías de seguros reducen su prima por cualquier motivo, dándole un nivel mejor del que "merece".

Pero si cambia de aseguradora, sólo puede transferir la clase de SF real, no la que le redujeron.

Sin embargo, hace unos meses rayé mi coche en una propiedad privada (no hubo otros vehículos implicados; no se denunció nada en ningún sitio) y me lo pintaron. La empresa que lo pintó me pidió el permiso de circulación. Pensé que me lo habían pedido por el código de color, pero ¿podrían haberle dicho a mi compañía de seguros que le había pasado algo a mi coche?

Normalmente no. Y si es así, a tu compañía de seguros no le importará, ya que sólo tienes un seguro de responsabilidad civil (Haftpflicht) y no un "Kasko". Y si les pagas la totalidad, no tendrían necesidad de denunciarlo.

El hecho de que mi clase de siniestralidad real se mantuviera en 0 al principio me pareció lógico después de haber leído que siempre se calcula a 1 de enero porque a 1 de enero sólo tenía el coche desde hacía unos 5 meses.

Es posible que haya normas en el Versicherungsbestimmungen que definan qué nivel se alcanza después de menos de 6 meses, más o menos.

Sin embargo, hoy me he enterado de que en realidad debería haber recibido la clase de siniestralidad 1/2 porque tengo mi licencia de conducir desde hace más de 3 años cuando aseguré mi coche.

Tienes razón. Deberían haberte dado la mitad en primer lugar. ¿Tienen tu licencia y su fecha de emisión?

Podrías quejarte de ello, pero eso sólo tendría sentido si piensas dejarlos. Después de un año, su SF-Klasse real será 1 en cualquier caso.

¿Se les permite a las compañías de seguros mantener la clase sin siniestros así? Me imagino que están obligadas a mejorarlo porque si no podrían mantenerlo siempre a 0 para que nunca me cambie de compañía de seguros.

Normalmente deberían aumentar la clase cada año en consecuencia, de lo contrario los clientes huirían. Y creo que incluso están obligados a hacerlo (excepto en el caso de los remolques, donde siempre se está al 100%).

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Actualización: Después de releer tu post, he llegado a una conclusión diferente, que puede ser también especulativa, pero que debería hacerte contactar con ellos en todos los casos.

• Empezaste con 0 en agosto de 2021. (Deberían haberte dado SF ½, pero tal vez no demostraste tu elegibilidad con tu licencia, o tal vez eso no es obligatorio).
• Se supone que el "uplevel" (Besserstufung) se produce después de un año natural completo sin daños, pero hacen un "Sondereinstufung" (uplevel especial) antes, ya en agosto de 2022 en lugar de enero de 2023. Probablemente lo harían sin importar si estás en SF 0 o SF ½.

Así que la diferencia es de un año completo (de agosto de 2021 a agosto de 2022) en el que te favean SF 0 en lugar de SF ½. Definitivamente vale la pena quejarse, o más bien preguntar.

https://www.financescout24.de/wissen/ratgeber/schadenfreiheitsklasse puede ser útil.