¿Cómo optimizar la devolución del préstamo?

Question

Digamos que tengo un $100k 3% mortgage with min $ Pago de 1k, $10k 5% car loan with $ 100 min de pago y $1k 20% credit card with $ 50 minutos de pago. Si tengo 1.500 dólares para gastar, necesito dividirlos para devolver al menos el mínimo de cada préstamo. Una regla general es pagar primero los intereses altos, pero eso significa que pago más intereses durante más tiempo en los préstamos más grandes. ¿Debe haber una fórmula que elija las divisiones mensuales para maximizar el valor neto al final de la secuencia de pagos?

Con esa fórmula en la mano, debería ser capaz de incluir las inversiones (dando la vuelta al signo de la balanza) y optimizar el ahorro junto con los préstamos.

Answer 1

Una regla general es pagar primero los intereses altos, pero eso significa que pagar más intereses durante más tiempo en los préstamos más grandes.

Si se trata de tipos de interés fijos, siempre es más eficiente pagar primero el tipo de interés efectivo más alto, independientemente de la duración del préstamo. Cada dólar extra que pagues por cualquiera de los dos préstamos es un dólar por el que no vuelves a pagar intereses, así que la única pregunta es cuánto interés te costará ese dólar de deuda.

El pago mínimo se basa en la duración del préstamo, pero por lo demás la duración del préstamo no influye en la decisión de qué pagar primero.

Un experimento mental que algunos han encontrado útil es imaginar que en lugar de tener dos préstamos se tienen 110.000 préstamos de $1 each. 10,000 of those at 5% and rest at 3%. They are all one year loans that renew for another year if they go unpaid. Each 5% loan costs you $ 0,05 al año (interés simple), y cada préstamo del 3% le cuesta $0.03 per year. So every $ 1 que paga por un préstamo del 5% le ahorra $0.05, but that's a dollar you couldn't pay toward a 3% loan, which costs you $ 0,03, sigue ahorrando 0,02 dólares al año por cada dólar invertido en el (los) préstamo(s) del 5%.

El tipo de interés efectivo es importante porque si hay una ventaja fiscal en alguna deuda podría crear una preferencia entre dos tipos de interés comparables. No es probable que sea un problema en tu caso, a menos que ya estuvieras detallando las deducciones por otras razones. También asumo que no hay penalizaciones por pago anticipado.

Answer 2

Hart tiene toda la razón al decir que hay que pagar primero la tasa más alta. A veces, si los tipos están cerca, yo sugeriría pagar primero el saldo más bajo (para eliminarlo), pero el saldo más bajo resulta ser el tipo más alto, así que ya está resuelto.

Sin embargo, quería abordar este tema:

Con esa fórmula en la mano, debería ser capaz de incluir las inversiones (dando la vuelta al signo de la balanza) y optimizar el ahorro junto con los préstamos.

El problema de invertir mientras se pagan las deudas es que se está pidiendo dinero prestado para invertir. El interés que pagas por los préstamos es fijo, pero el rendimiento que obtienes de tus inversiones es variable, y puede ser negativo (como ha ocurrido este año). Además, hay factores psicológicos que hacen que acabes pagando la deuda mucho más tiempo del que deberías.

Conozco a varias personas que se endeudan al máximo para poder sacar el máximo partido a sus inversiones (pensando que van a ganar más de lo que luego gastan en intereses), y están constantemente estresados por el mercado. Una alternativa (que yo he hecho) es priorizar la deuda, conseguir pagar todo excepto la hipoteca, entonces centrarse en la inversión (y otros ahorros). Tendrás más dinero en tu presupuesto para invertir y no te costará recuperar el tiempo perdido cuando se acaben los pagos de la deuda.