Resumen de los enfoques de inversión para la jubilación en EE.UU.

Question

Mi amigo en los Estados Unidos (no vivo allí permanentemente) tiene un joven que ha comenzado a trabajar como un adolescente mientras estaba en la escuela/universidad (tipo "en Starbucks") y estábamos discutiendo las diversas formas en que un joven debe comenzar Ahorro para la jubilación . Lo que quiero decir es que en la forma o formas de ventajas fiscales sancionadas por el gobierno disponibles en ese país.

En realidad (A) no sé nada de esto (escucho los términos habituales "401", etc.), (B) confío en esta lista más que en Friend :) y (C) sorprendentemente realmente no pude encontrar un resumen conciso y apropiado de esto en Internet. (Si me equivoco, malo de mí.) (Creo que muchas de las explicaciones para la gente de EE.UU. sólo "asumir cosas obvias gente de EE.UU. sabría" si usted ve lo que quiero decir).

Situación,

• Los jóvenes tienen unos 18 años en la actualidad
• La juventud se ahorrará/deberá ahorrarse inicialmente (OMI) digamos $50-$ 100 dólares a la semana al sistema de jubilación (por ahora tiene los ingresos típicos de los adolescentes, unos doscientos dólares a la semana), que obviamente aumentarán más adelante cuando sea un adulto con un empleo normal
• La juventud ya ha establecido correctamente una cuenta bancaria normal (sensiblemente una cooperativa de crédito local, sabe cómo usarla, etc.), bravo
• Desgraciadamente, la juventud lleva ya unos 6 meses trabajando y todavía no ha empezado (¡de ahí esta pregunta urgente!)
• La juventud es una juventud femenina, por lo que podría casarse más tarde; ¿parece un factor?
• No me imagino invirtiendo esto en otra cosa que no sea el fondo indexado del S&P más barato posible. Pero. ¿Podría haber algo que decir para algún tipo de sistema (es esto posible?) donde es básicamente en una cuenta de corretaje y la juventud (o padre de ojos de águila, o el tío Fattie) podría mantener un ojo en las posiciones de ser sensible?
• ¿Cómo se hace esto mecánicamente? (¿Es una función gubernamental o algo así y el dinero pasa por algún departamento gubernamental? ¿Básicamente abres una cuenta de corretaje y marcas una casilla "401" (o una de esas abreviaturas)? ¿O qué?

¿Qué es lo que hay que "hacer" en Usa para "iniciar uno de los sistemas de jubilación"?

Circunstancia especial,

• Al igual que mi familia, están un poco "internacionalizados", por lo que existe la posibilidad de que Juventud, cuando tenga, digamos, 40 años o así (es decir, mucho antes de la jubilación), abandone repentinamente los EE.UU., se traslade a Corea o algo así y no regrese nunca, por lo que, ¿es una consideración especial? ¿Existen opciones para, y/o no se debe nunca, "salirse" del sistema (tal vez recibiendo un golpe de impuestos entonces?) o?

Y una mía

• En EE.UU., ¿se piensa que hay que "ignorar" los sistemas de ventajas fiscales (sean los que sean) y limitarse a invertir en bruto (es decir, presumiblemente después de pagar el impuesto sobre la renta cada año) y, presumiblemente, limitarse a soltar las plusvalías del tope en el Futuro cuando uno se jubile? ¿O es "demasiado bueno para ignorarlo"?

Answer 1

Las cuentas de jubilación tienen la gran ventaja de que el cambio de inversiones dentro de la cuenta (en las próximas décadas) no conlleva un impuesto sobre las ganancias de capital en el camino. Se trata de una ventaja distinta y poco apreciada de las famosas ventajas de las cuentas de jubilación, como las aportaciones antes de impuestos o la retirada sin impuestos en la jubilación.

Si la empresa no ofrece ningún plan, la opción es la cuenta individual.

Con una IRA Roth, todas las aportaciones pueden retirarse sin penalización en cualquier momento. Sólo las ganancias/dividendos están restringidos o penalizados si se retiran. Esto es especialmente relevante si potencialmente se cambia de país y se traslada el dinero.

A la hora de elegir una familia de corredores de bolsa o de fondos de inversión, hay varias opciones que ofrecen cuentas sin comisiones y fondos indexados con bajas comisiones.

Contribuyendo como máximo $100/week is $ 5200/año, lo que está seguramente por debajo del límite de contribución a la IRA de $6000/año.

Los trabajadores/hogares de bajos ingresos no deben descuidar la Crédito para ahorradores que devuelve el dinero de los impuestos sobre la renta como recompensa por el ahorro para la jubilación.

Answer 2

Para invertir para la jubilación, existen cuatro tipos principales de cuentas:

• Cuenta imponible estándar : En esta opción no hay exenciones fiscales, pero tampoco hay restricciones. Si va a necesitar el dinero antes de la edad de jubilación, o quiere invertir por encima de los límites de las cuentas con ventajas fiscales, ésta es su principal opción. Cuando se abre una cuenta de inversión estándar en una agencia de valores o en un fondo de inversión, ésta es la opción por defecto.
• Plan del empleador/401(k) : Se trata de un plan de la empresa, por lo que si su empresa lo ofrece, puede utilizarlo. Por lo general, todo lo que aporte se deduce del impuesto sobre la renta, y no paga ningún impuesto sobre el crecimiento hasta que retire el dinero en el momento de la jubilación. Normalmente, esta cuenta sólo tiene opciones de inversión limitadas. A veces, su empresa iguala parte del dinero que usted aporta. La mayoría de las veces se llama 401(k), pero algunas empresas ofrecen una 403(b) o una SIMPLE IRA, que son muy similares a la 401(k). Por último, algunas empresas ofrecen un Roth 401(k), que es un 401(k) que tributa como una Roth IRA (descrita a continuación). Para participar en un plan de la empresa, todo lo que tiene que hacer es decirle a su empleador cuánto quiere contribuir, y ellos sacarán automáticamente su contribución de cada cheque de pago.
• IRA tradicional : Esto lo gestiona usted mismo; no pasa por su empleador. Todo lo que aporte se deduce de sus impuestos sobre la renta, y las ganancias no tributan hasta la edad de jubilación. Puede invertir en casi cualquier cosa dentro de una cuenta IRA. Para establecerla, sólo tiene que designarla como tal al crear su cuenta de inversión. Hay límites a la cantidad que puede aportar/deducir cada año.
• IRA Roth : Con esta cuenta IRA, usted no deduce sus aportaciones del impuesto sobre la renta; la financia con dinero después de impuestos. Sin embargo, una vez financiada, crece completamente libre de impuestos, y no paga ningún impuesto cuando la retira a la edad de jubilación. Además, todo lo que ingrese, lo puede retirar en cualquier momento si lo necesita.

Si dispone de un plan de empresa en el que su empleador le hace una aportación de contrapartida, ése es el mejor lugar para empezar. Su inversión crece inmediatamente a medida que va aportando dinero, debido a la aportación. En esencia, se trata de un dinero extra que su empleador le está dando. Incluso un partido aparentemente pequeño merece la pena.

Para una persona joven que quiera ahorrar para la jubilación y no disponga de un plan de contrapartida del empleador, lo que yo recomendaría es una cuenta IRA Roth. Como actualmente tienen un tipo de renta/impuesto bajo, no se beneficiarían mucho de la deducción fiscal del 401(k) o de la IRA tradicional; les cuesta menos participar en la Roth que a una persona con ingresos altos. Y una vez que se paga el impuesto, ya está; el dinero crece en la cuenta libre de impuestos y no hay que pagar impuestos cuando se saca en el futuro.

Answer 3

Entre los vehículos de diferimiento de impuestos más comunes se encuentran:

• 401k: prestación a los empleados ofrecida por organizaciones con ánimo de lucro, a veces con una compensación.
• 403b: prestación para empleados ofrecida por organizaciones sin ánimo de lucro
• IRAs SEP y SIMPLE: un beneficio para los empleados ofrecido por organizaciones con fines de lucro (a menudo organizaciones más pequeñas con un solo propietario)
• IRA tradicional: cuenta autodirigida de un individuo mantenida en fideicomiso por una institución financiera.
• Roth IRA: cuenta autodirigida de un individuo mantenida en fideicomiso por una institución financiera
• Comprar y mantener valores

Los planes de beneficios para los empleados son ofrecidos por el empleador. Los jóvenes deben preguntar al departamento de RRHH si pueden acogerse a ellos. En caso de que se separen del empleador, pueden permanecer en el plan mientras el empleador se lo permita; y si no, o a su discreción, pueden crear una "IRA de transferencia" (similar a una IRA tradicional) en una institución financiera.

La IRA tradicional y la Roth IRA se establecen en una entidad financiera por los jóvenes. La IRA tradicional suele reducir el impuesto sobre la renta en el año de la aportación, y tributa como renta cuando se distribuye. A partir de los 70,5 años, existe una distribución mínima obligatoria basada en la esperanza de vida.

Una vez evaluados los ingresos totales del año, es posible que las aportaciones a una cuenta IRA tradicional no reduzcan los impuestos en el año de la aportación (se reduce progresivamente para las rentas altas; y los límites son más estrictos si el contribuyente tiene derecho a un 401k o 403b de su empresa). Las aportaciones no deberían tributar cuando se retiran, pero esto confunde la contabilidad hasta la edad de jubilación.

Las distribuciones de la cuenta IRA Roth no están sujetas a impuestos cuando se toman en la edad de jubilación, o en determinados supuestos previos a la jubilación (enfermedad, compra de la primera vivienda).

Comprar y mantener valores tiene ciertas ventajas según la legislación fiscal actual, aunque desde que se estableció el impuesto federal sobre la renta en 1913 los tipos y las normas han aumentado y disminuido cada pocos años. Durante varios periodos, las ganancias de capital se han tratado como ingresos ordinarios. Las ventajas de las normas actuales en comparación con las cuentas individuales incluyen el control exacto del año en que se producen las ganancias; el aumento de la base en el impuesto sobre el patrimonio; y la captura de pérdidas que actualmente pueden utilizarse para compensar algunos ingresos ordinarios. Una desventaja es que, en caso de fusión de empresas, el propietario puede perder el control del año de tributación.

La heurística aproximada para un joven de 18 años debería ser:

• Contribuir a un plan de pensiones 401k con una compensación para captar el porcentaje de compensación.
• contribuir a Roth hasta el límite
• contribuir al 401k o a la IRA tradicional hasta el límite
• comprar y mantener

La prioridad del Roth o del IRA en el segundo paso puede cambiar más cerca de la edad de jubilación y es una función condicional del tipo marginal del impuesto sobre la renta en el año en curso, la mejor estimación del tipo marginal del impuesto sobre la renta en la jubilación, y en el momento del RMD forzoso a la edad de 70,5 años.

Permitir que un padre supervise una cuenta. El joven puede otorgar un poder notarial para que otra persona supervise y controle las inversiones en su nombre. Las instituciones financieras bien establecidas deberían tener un formulario para ello, por ejemplo .

Corea del Sur y la Seguridad Social No has preguntado directamente por la Seguridad Social, pero sí por la participación automática en el plan gubernamental. Todos los empleados de EE.UU. participan en la Seguridad Social con contribuciones deducidas automáticamente por sus empleadores. Corea del Sur tiene un sistema similar, y resulta que hay una tratado de reciprocidad entre las naciones, donde los créditos de un sistema pueden utilizarse en el otro para tener derecho a una pensión completa, en caso de que el individuo no tenga suficiente en el lugar donde se jubila.

Answer 4

¿Cómo se hace esto mecánicamente (en EE.UU.)? ¿Es como una función gubernamental o algo así y el dinero pasa por algún departamento gubernamental?

Son los impuestos obligatorios de la Seguridad Social, a los que no te refieres.

Básicamente se abre una cuenta de corretaje y se marca una casilla "401" ( o una de esas abreviaturas )?

Así es exactamente como se hace, abriendo una IRA Roth o tradicional en un bróker (Vanguard, Fidelity, Schwab, etc, etc).

Sin embargo, hay que tener en cuenta que hay dos métodos (el patrocinado por el empleador 401(k) y la impulsada por los empleados IRA ), y dentro de ellas, hay dos tipos ( tradicional las contribuciones antes de impuestos, y Roth después de los impuestos).

• Los programas 401(k) suelen tener un componente de "contribución empresarial" que suele ser el 2% de los ingresos. Sin embargo, a los empleados a tiempo parcial puede que no se les ofrezca eso.
• Hacienda acabará sacando su tajada de carne; es ella quien debe decidir si paga el impuesto sobre la renta ahora o más tarde .
• Para alguien que no gana mucho dinero, pague los impuestos ahora porque el tipo impositivo es muy bajo, posiblemente el 0%.

Por lo tanto, estoy de acuerdo con el Condado de Orange: ella debe invertir algunos ahorros en una cuenta IRA Roth (o posiblemente 401k si su empleador lo ofrece, y contribuye extra); el dinero no sólo crecerá libre de impuestos, pero los retiros futuros estarán libres de impuestos .

hay alguna posibilidad de que Youth ... abandone repentinamente los EE.UU., se traslade a Corea o algo así y nunca regrese

EDIT: párrafo eliminado porque no es correcto. https://www.schwab.com/ira/roth-ira/withdrawal-rules