Usar una tarjeta de crédito para renovaciones y luego pagar con un préstamo personal

Question

Escenario

• Tengo muy buen crédito
• Tengo una tarjeta de crédito que ofrece un 2% de devolución en efectivo en casi todas las compras
• No tengo saldo en la tarjeta de crédito mes a mes
• Tengo que hacer renovaciones de emergencia en mi casa y necesitaré un préstamo de unos 12.000 dólares
• Mi límite de crédito es mucho mayor que 12.000 dólares
• Puedo conseguir rápidamente un préstamo personal de 12.000 dólares en torno al 7% TAE (Mucho más bajo que el interés de las tarjetas de crédito)

Plan

1. Consigue el préstamo personal de 12.000 dólares
2. Pagar todas las renovaciones con mi tarjeta de crédito con devolución del 2%.
3. Utiliza el préstamo para pagar el saldo de la tarjeta de crédito.
4. Acabo de ahorrar 240 dólares

Pregunta ¿Hay alguna razón por la que no deba hacer esto frente a pagar las reformas directamente con el préstamo? He llamado a la empresa que me va a conceder el préstamo y me han dicho que una vez que reciba el dinero del préstamo puedo utilizarlo para lo que quiera. (excepto delitos)

*** ACTUALIZACIÓN ***

Terminé haciendo esto. Resulta que, al menos en mi zona, muchos contratistas renuncian a las comisiones de las tarjetas de crédito para seguir siendo competitivos. Pude obtener cientos de dólares de devolución en efectivo al ponerlo todo en la tarjeta de crédito, y luego pagar inmediatamente la tarjeta con mi préstamo personal.

Answer 1

La empresa de la tarjeta de crédito cobrará al contratista una tasa de tramitación por aceptar la tarjeta de crédito. Según mi experiencia, la mayoría de los contratistas se limitan a repercutir ese gasto en el cliente. La última vez que hice esto, el contratista añadió una comisión del 3% a la factura. Esto puede anular el beneficio de su plan.

Answer 2

Hay ventajas y desventajas con su plan. Tendrás que determinar qué es lo que más te conviene.

1. Algunos contratistas harán un descuento por pagar en efectivo. Esto significa que quieren que les escribas un cheque en lugar de usar su brazo de financiación o usar tu tarjeta de crédito. Ese descuento o cuota podría ser del mismo rango que el cashback de la tarjeta de crédito.

2. Algunos dan un descuento en el precio incluso si usas una tarjeta de crédito, sólo que no quieren que extiendas los pagos a lo largo de los meses. Mi contratista de calefacción, ventilación y aire acondicionado lo hizo hace unos años. Obtuve un 3% de la compañía de la tarjeta de crédito, aunque podría haber extendido un cheque el mismo día en que se instaló el sistema de climatización. Además, el contratista me hizo un descuento por pronto pago.

3. El tiempo. Cuánto tiempo se tarda en conseguir el préstamo a la firma. Si lo obtienes antes de que se realice la obra entonces empezarás a pagar intereses antes de que se realice la obra. Tenga en cuenta que en los problemas de suministro de hoy en día debido a COVID, muchas personas están encontrando proyectos que habrían tomado unas pocas semanas para programar están tomando meses a la espera de uno o más elementos. Si esperas hasta que el proyecto esté empezado o hecho, el gran saldo en la factura de tu tarjeta de crédito hace que sea más difícil que te aprueben.

4. Su institución financiera local puede tener programas de préstamos para segundas hipotecas y líneas de crédito con garantía hipotecaria que pueden ser mejores que el interés del 7% del préstamo a la firma. Estos tardan más en aprobarse y algunos tienen costes de cierre. En algunos casos el interés podría ser deducible, aunque las leyes fiscales han cambiado en los últimos años.

5. ¿Cuánto tiempo durará el proyecto? ¿Pasarán días, semanas, meses entre el pago del depósito inicial y el último paso del proyecto? ¿Tendrá que hacer algún pago con tarjeta de crédito durante la duración del proyecto?

6. ¿A cuántas personas tendrá que pagar? A veces los fontaneros no hacen drywall/ Y los de drywall no hacen pintura. Y ninguno de ellos hace alfombras o suelos. A menos que tenga un contratista general, tendrá que pagar a varias empresas. ¿Cómo complica esto tu plan?

Answer 3

Algunos menor inconvenientes en el uso de la CC:

1. Si añade 12.000 dólares a su tarjeta de crédito, aumentará su porcentaje de utilización del crédito y, por consiguiente, disminuirá su puntuación de crédito durante un ciclo de facturación (en la mayoría de los modelos de puntuación). La cantidad que aumenta obviamente depende del denominador representado por la suma total de sus líneas de crédito, pero es probable que tenga algunos efecto en su puntuación. Se disparará de nuevo el mes siguiente, pero si usted estaba a punto de solicitar un préstamo durante ese tiempo, yo podría evitarlo.
2. La diferencia entre lo que el contratista paga en concepto de comisiones de la CC y su 2% de ganancia en la devolución de dinero, es el beneficio que va al banco. Como las reparaciones de la casa son casi siempre personalizadas, el precio sería negociable. En cambio, ese beneficio extra del banco podría dividirse fácilmente entre el contratista y tú. Por ejemplo, ambos podríais salir ganando si acordáis un descuento del 2,5% si pagáis con cheque en lugar de con tarjeta de crédito.

Una ventaja adicional del uso de la CC:

1. Si el contratista no cumple su parte del trato, usted puede impugnar las transacciones con tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que, según mi experiencia, las impugnaciones de la tarjeta de crédito tienden a ser un todo o nada, y puede ser difícil impugnar con éxito una transacción completa cuando el trabajo se hizo definitivamente, incluso si no fue a su entera satisfacción. (Las devoluciones parciales son posible pero parecen ser más raros y complicados). Para aprovechar al máximo este tipo de protección, puede ser mejor estructurar el pago en un 50% de anticipo y un 50% después de la finalización, de modo que en el improbable caso de que se llegue a esto, tenga más posibilidades de que se le devuelva, por ejemplo, la mitad del coste de una renovación insatisfactoria.