¿Por qué es tan alta la cobertura mínima obligatoria del seguro de coche de responsabilidad civil?

Question

En todo el mundo se necesita un seguro de coche que cubra los daños que se causan a los demás. En Austria y Alemania, este seguro tiene que cubrir al menos 7 790 000 euros de daños. ¿No es un poco alto?

Este Blog canadiense explica que la cobertura de 1.000.000 CAD (741.212 euros) no es suficiente, sobre todo si dejas a alguien inválido. Estoy de acuerdo, pero no veo ninguna razón para llegar a casi 8 millones.

¿Cómo son las cosas en Estados Unidos, país de la temida "factura médica"? Sorprendentemente, este sitio web recomienda una cobertura de 300 000 dólares (284 950 euros).

Me resulta difícil imaginar un accidente en el que se hagan más de 10 millones de euros de daños. Tal vez hiriendo gravemente a 5 o más personas, o bloqueando la única salida de incendios de un edificio en llamas. Tal vez estrellarse contra el Louvre y chocar con la Mona Lisa.

Veamos con qué frecuencia tales accidentes extraños pasar. No he podido encontrar más datos que la diferencia en las primas de los seguros.

La diferencia de primas entre una cobertura de 7 790 000 euros y otra de 15 000 000 euros para un conductor novel es de aproximadamente 1 euro al mes o 12 euros al año. El siniestro adicional que debe pagar la compañía de seguros se sitúa entre 0 y 7 210 000 euros. Digamos que son 3 millones de euros. Para que una compañía de seguros alcance el punto de equilibrio, la probabilidad de que se produzca un accidente tan extraño tendría que ser de 4 entre un millón por coche-año. En Alemania hay unos 50 millones de vehículos asegurados. Es decir, que para alcanzar el punto de equilibrio no puede haber más de 200 accidentes extraños de este tipo al año . Pero, ¿hay algún accidente de este tipo? No he podido encontrar los datos.

¿Es todo esto una estratagema para conseguir unos céntimos más en las primas, o hay casos en los que se justifica una cobertura tan elevada?

Answer 1

Creo que subestimas los costes de ser declarado responsable en un accidente en el que alguien muere o resulta gravemente herido. Se le puede responsabilizar del coste de por vida de los cuidados de una persona con un respirador artificial, incluidos los salarios perdidos. Como me dijo una vez un asesor financiero: "¿Quiere saber lo malo que puede ser? Imagínese que le declaran culpable de un accidente con lesiones en el que está involucrado un coche lleno de neurocirujanos". No puedo hablar de Europa, pero en California en 2020 hubo seis demandas por muerte por negligencia en accidentes de tráfico que se resolvieron por entre $3,000,000 and $ 14.000.000 USD .

Answer 2

Me parece perfectamente razonable, y no sé por qué algunos países permiten que la gente conduzca con límites de póliza tan bajos, cuando las indemnizaciones por lesiones permanentes que cambian la vida pueden ser tan elevadas.

Aquí, en el Reino Unido, tengo una póliza de seguro de automóvil normal. Tiene límites en cuanto a la cantidad que puedo reclamar si causo un accidente, pero tiene sin límite sobre los pagos a terceros.

Answer 3

En el accidente ferroviario de Great Heck, en el Reino Unido, el 28 de febrero de 2001, un conductor, Gary Hart, se quedó dormido al volante. Su coche (un Land Rover) se salió de la autopista (autovía), atravesó una valla, bajó por un terraplén y fue a parar con la mitad delantera a una vía férrea de alta velocidad. Mientras hablaba por teléfono con los servicios de emergencia, un tren de pasajeros chocó con el Land Rover, arrancándole la mitad delantera. El vagón de cabeza descarriló. El tren recorrió otros 2.000 pies y luego colisionó con un tren de mercancías que venía en sentido contrario por la vía adyacente. La velocidad de cierre de los trenes se ha estimado en 180 mph. Murieron los dos maquinistas y otros 8 pasajeros. Muchos resultaron heridos y algunos necesitarán cuidados de por vida. Ambos trenes resultaron muy dañados, al igual que muchas vías, y se derramaron varios cientos de toneladas de carbón. Una locomotora quedó destruida. En 2003, las aseguradoras de Hart habían pagado 22 millones de libras esterlinas. En 2012 se dijo que el total podría ser de 50 millones, y que era "el mayor pago por un accidente de motor en el Reino Unido". El propio Hart fue procesado y condenado a cinco años de prisión por causar la muerte por conducción peligrosa.

Noticia del periódico de 2012 sobre el pago

2021 artículo sobre el choque

Answer 4

"¿Por qué la cobertura mínima obligatoria del seguro de coche de responsabilidad civil es tan alta?"

Creo que la razón principal es que si la parte "culpable" no tiene suficiente seguro ni bienes para cubrir los daños, el contribuyente puede estar obligado a mantener a la parte perjudicada, incluso si no se recupera. Por ejemplo, una persona joven no puede volver a trabajar y necesita atención médica permanente.

Tampoco debería ser especialmente caro ya que estos accidentes son poco frecuentes para cualquier conductor individual, por lo que el coste incremental de la mayor cobertura no debería ser elevado (y la competencia debería garantizar que no se infle si se exige a todos).

Se considera que es valioso y asequible, por lo que el gobierno lo impone. Ese es más o menos el trabajo aceptado de los gobiernos.

Answer 5

En Estados Unidos: los límites no son arbitrarios. Los actuarios calculan el riesgo de pérdida a lo largo de amplios períodos históricos en función del estado, el condado, la edad, el sexo, la frecuencia y la gravedad. Los costes legales pueden ser ENORMES, y todo esto se incluye en los costes. No se basa en 1 o 100 incidentes. Se basa en las pérdidas previstas para las compañías de seguros y, por supuesto, lo más importante, para los individuos, cuya pérdida suele ser su vida. Estas cifras son utilizadas por los reguladores estatales para especificar los niveles mínimos de cobertura; para ofrecer al menos una protección mínima del seguro, y para repartir el coste entre un gran grupo de asegurados.