¿Debe mi prestamista devolver los pagos del IPM?

Question

Acabo de enterarme de que se supone que los pagos del IPM se cancelan automáticamente cuando el capital del préstamo alcanza el 78%. En mi préstamo esto ocurrió en enero de 2020. Tengo la tasación de la refinanciación y nunca me he retrasado. Obviamente voy a enviar una carta diciéndoles que cancelen los pagos, pero ¿debería también exigir que me devuelvan los 29 pagos anteriores?

Más información en los comentarios:

Es un préstamo FHA. Hice la refinanciación en 2018. No era consciente de que había había dos tipos de seguro. En la declaración sólo dice "seguro de hipotecario". En el contrato original dice que el seguro sería para los años 1 a 11 y luego se detendría. Déjame contactar con ellos y ver lo que dicen.

Ellos dijeron: "Estoy mostrando que su préstamo es un préstamo FHA y tienen sus propias directrices para la exención del PMI. Su préstamo se cerró en agosto 29, 2018, por lo que está obligado a tener PMI 11 años. Su PMI está programado para terminar automáticamente en septiembre de 2029".

Answer 1

Cuando se trata de hipotecas en EE.UU., hay tres siglas diferentes de tres letras que incluyen las letras M, I y P y que están relacionadas con los seguros. Son muy fáciles de confundir y parecen ser el origen de tus problemas.

MPI, el acrónimo de su pregunta, se refiere al seguro de protección hipotecaria. El seguro de protección hipotecaria es una forma especial de seguro de vida que paga la hipoteca en caso de que usted fallezca. A la gran mayoría de las personas les conviene contratar una póliza de vida a plazo que sea lo suficientemente grande como para permitir a los supervivientes pagar la hipoteca o hacer cualquier otra cosa que tenga sentido desde el punto de vista financiero: seguir pagando, pagar la hipoteca por completo, pagarla parcialmente, venderla y reducirla, etc. El MPI puede tener sentido si le preocupa que sus supervivientes no puedan hacer frente a un gran pago del seguro. El MPI nunca se cancela automáticamente, sino que es un producto opcional que puede (y probablemente debería) rechazar.

El PMI es un seguro hipotecario privado. Este seguro paga al titular de la hipoteca en caso de impago. Si tiene una hipoteca convencional, se le exigirá el PMI si tiene menos de un 20% de capital. El PMI se cancelará automáticamente cuando su relación préstamo-valor sea inferior al 78%. De las siglas de tres letras del seguro hipotecario, ésta es la más común para la gente.

El MIP es la prima del seguro hipotecario y parece ser el tipo de seguro que realmente tiene. El MIP asegura al titular de tu hipoteca FHA en caso de que no cumplas. Si tienes un préstamo FHA, tendrás un MIP inicial (MIP pagado cuando cierres el préstamo) y un MIP anual, aunque la mayoría de los prestamistas dividirán tu pago anual de MIP en pagos mensuales. El importe del MIP anual y el tiempo que tendrá que pagarlo dependerán del plazo del préstamo, de la cuantía del pago inicial y del importe del préstamo. Si das al menos un 10% de entrada en una hipoteca a 30 años, tendrás que pagar el MIP durante 11 años, lo que parece cuadrar con lo que te dice tu administrador. Podrías refinanciar un préstamo convencional en lugar de un préstamo de la FHA para eliminar el MIP (aunque los préstamos convencionales suelen tener requisitos de calificación más estrictos).