¿Puedo dejarle dinero a mi hijo para evitar la deuda de los préstamos estudiantiles de mi pareja?

Question

Mi pareja de hecho y yo tenemos un hijo pequeño (3-5 años). Ambos somos los padres legales. Mi pareja de hecho también tiene una deuda de préstamos estudiantiles bastante grande (más de 80.000 dólares) que se gestiona con un plan de reembolso basado en los ingresos durante 20 años.

Ahora estoy nombrando a los beneficiarios del pago de mi seguro de vida (250.000) y de otros pagos relacionados con la medicina.

El resultado es que me gustaría que mi pareja de hecho tuviera acceso a todo el dinero para lo esencial de la vida (hipoteca, servicios públicos, alimentos, educación para nuestro hijo) sin que nada de ello se considere un ingreso en su AGI. Esto se debe a que el reembolso basado en los ingresos se basa en el AGI.

¿Es una opción viable dejar el dinero del seguro directamente a mi hijo? Si muero, ¿tendrá mi pareja acceso a esos fondos si simplemente nombro a mi hijo como beneficiario?

Entiendo que la solución perfecta a este problema es un fideicomiso, pero no estoy seguro de estar en el punto de mi vida en el que pueda establecer uno.

Answer 1

El dinero que usted lega a su hijo se convierte en dinero de su hijo. No pertenecería a su pareja. Esto es así tanto si se trata de un pago del seguro como si no.

Dado que su hijo sería menor de edad, se designaría a alguien para gestionar ese dinero en su nombre. Normalmente sería tu pareja. Sin embargo, su pareja no podría utilizarlo en su propio beneficio . Hacerlo sería un robo y podría acarrear un proceso penal. Utilizar el dinero en beneficio del niño, como su educación, no es un problema. Designar a otra persona para que administre el dinero no serviría de nada, ya que estaría obligada a administrarlo únicamente en interés del niño, no de su pareja.

Si el niño fuera mayor de edad, dependería totalmente de él si apoya o no a su pareja.

Answer 2

Si está en los Estados Unidos, los pagos del seguro de vida no se consideran ingresos. Supongo que esto es así ya que está utilizando el término "AGI".

Ahora bien, los ingresos que uno obtiene de los seguros de vida, si se invierten, modificarán su AGI.

¿Cuántos años tiene? ¿Cuánto pagas por cada mil por el seguro de vida? Con suerte, usted está haciendo un seguro de término nivelado y puede añadir un extra de 100K para los costos muy mínimos. De esta manera, su pareja puede pagar los préstamos, el dolor de la pérdida de usted, y no tener que preocuparse de jugar el AGI.

Estás siendo amable en tu planificación, pero algo que no estás teniendo en cuenta es la pérdida que siente tu familia.

Si le han vendido una póliza de vida entera o universal, lo mejor es cancelarla ahora. Apestan y puedes buscar en este sitio y en muchos otros sobre por qué apestan tanto. Sí, usted perderá dinero en él debido a los valores de rescate de 15 años, pero las malas decisiones son mejor terminar pronto.

Tener un seguro un poco excesivo tendrá un coste mínimo si adquiere una póliza a plazo fijo, y muestra amor y bondad a su familia.

La mayoría de la gente, no puede permitirse comprar un seguro suficiente con un tipo de vida entera (y sí la vida universal es un tipo de vida entera). Hacer eso sólo demuestra amabilidad con su agente de ventas. Su familia tendrá que tomar decisiones financieras muy difíciles después de que usted haya fallecido.

La compra de un seguro a plazo fijo y la inversión en el mercado de valores le permitirán mantener a su familia en caso de fallecimiento prematuro y eliminarán la necesidad de contratar un seguro de vida si vive más allá de los 50 años.

Answer 3

Entiendo que la solución perfecta a este problema es un fideicomiso, pero no estoy seguro de estar en el punto de mi vida en el que pueda establecer uno.

La creación de un fideicomiso probablemente costaría del orden de $1,500-$ 2,500. Como usted reconoce, un fideicomiso es probablemente la mejor solución a su problema.

También recomendaría pensar un poco más en el panorama general.

En última instancia, si usted es el primero en fallecer, su pareja tendrá que hacer frente a todos los gastos del hogar, satisfacer todas las necesidades de su hijo y pagar todos los préstamos estudiantiles que la amortización basada en los ingresos no perdona en 20 años. Y, sin que usted contribuya a la economía del hogar, su pareja probablemente tendrá que tomar decisiones que aumentarán los ingresos de su pareja y, en consecuencia, aumentarán el importe de la devolución del préstamo basada en los ingresos, lo que reducirá el beneficio proporcionado por esa opción.

Hacer su plan más complicado puede salvar a su pareja $10,000-$ En el mejor de los casos, 30.000 euros de pagos de capital a lo largo de veinte años, pero posiblemente mucho menos, pero a costa de que sea muy complicado de gestionar.

Puede ser más sencillo dejar simplemente todo el seguro de vida a su pareja, eliminando la necesidad de fideicomisos o distinciones entre las necesidades de su hijo y las de su pareja que podrían dar lugar a responsabilidades legales, y eliminando las tensiones que conlleva el pago de los préstamos estudiantiles y ser padre soltero al mismo tiempo.

También puedes pensar en contratar un seguro de vida adicional más allá de $250,000, as that seems pretty meager to cushion your partner from the burden of having to raise your shared child alone for 14 years and beyond into higher education, without your financial support. Paying $ 100 euros más al año en primas permitirían una mayor prestación por fallecimiento que solucionaría el problema que usted está tratando de abordar en una designación de beneficiario, pagando totalmente los préstamos estudiantiles de su pareja, por menos el coste como un fideicomiso, con dinero sobrante.