2 hipotecas, ¿pagar una por completo o pagar parte del capital más grande?

Question

Así que tengo dos hipotecas sobre dos propiedades de alquiler distintas.

A. 100 mil restantes, 1 año de plazo, 1,85% variable, 428 mensuales.
B. 300k restantes, 4 años de plazo, 2,54% fijo, 313. semanal.

Tengo 100 mil para pagar, ¿qué hago y por qué?

eliminar A me permitirá tener una entrada extra de 428 cada mes.

pero estaré pagando más en intereses en el transcurso del plazo de B, por lo que no tendría sentido para eliminar algunos de allí? Sin embargo, tendré que hacer frente a ese gasto extra de 428 por no pagar A

Estoy en Canadá.

Edición: Parece que el Banco de Canadá planea varias subidas de tipos este año, lo que aumentará el tipo variable.

Answer 1

Matemáticamente debería pagar el que tenga el tipo de interés más alto, ya que pagará menos intereses durante el resto de la vida del préstamo.

Prácticamente Veo al menos tres muy buenas razones por las que liquidar por completo el préstamo de tipo más bajo puede ser la mejor decisión:

• Libera ese pago mensual para pagar otras deudas, o iniciar/acelerar la inversión para la jubilación.
• Sólo estás pagando un 0,69% extra (~2k por año) en el segundo préstamo si pagas el primero en su lugar.
• Es muy probable que el tipo de interés del primer préstamo aumentar durante el próximo año, o cuando se refinancie.

Por no mencionar el beneficio psicológico de quitarse un préstamo de encima y una flexibilidad extra de 428 dólares al mes en su presupuesto.

Answer 2

En las otras dos respuestas se ha dejado de lado la cuestión de la garantía real.

Si hace grandes pagos de capital en la hipoteca más grande, pero no la paga, y luego termina en una situación en la que no paga el préstamo, el titular de la hipoteca todavía se apoderará de la propiedad. Esos pagos adicionales de capital se perderán, ya que el titular de la hipoteca tendrá el 100% del capital de la propiedad y usted tendrá el 0%.

En algunas jurisdicciones, si el titular de la hipoteca vende la propiedad por un precio superior a la deuda pendiente cuando la embargó, se supone que debe devolver el exceso a la parte ejecutada. En la práctica, cuando se subasta la propiedad, el titular de la hipoteca suele ser el único postor, y puja lo suficientemente bajo como para que no quede ningún excedente, independientemente de cuál sea el saldo de la hipoteca en el momento de la ejecución.

Si existe alguna posibilidad de que algún acontecimiento adverso en el futuro le haga entrar en una ejecución hipotecaria sobre cualquiera de las dos propiedades, el curso de acción de bajo riesgo es pagar completamente el préstamo más pequeño tan pronto como pueda.

Answer 3

Más allá de la pregunta formulada, ¿los 100.000 dólares tienen que destinarse a pagar esas deudas?

¿Tienes otras inversiones potenciales que puedan rendir más que los intereses de la hipoteca? ¿Tienes ingresos seguros (por ejemplo, pagos de alquiler) que te permitan seguir pagando estas hipotecas?

Incluso si la respuesta a estas dos últimas preguntas es "no", debe considerar el valor de la opcionalidad de $100k in the bank vs the potential $ 428€/mes de liquidez. Por ejemplo, si surgiera algún gasto de reparación importante, la financiación sería probablemente a un tipo mucho más alto que el 2,54%.