¿Cuántos ingresos mensuales puedo obtener, en función de la edad y la inversión inicial?

Question

Supongamos que mi edad es X y que tengo Y dólares en efectivo. Quiero dárselos a una compañía de seguros, o a otro instituto financiero, a cambio de una renta mensual (pensión) de Z durante el resto de mi vida. ¿Cuál es una estimación razonable de la Z que puedo obtener, en función de X e Y?

Entiendo que la suma puede depender de la compañía de seguros específica, pero estoy buscando una estimación general de cuánto puedo esperar obtener. Lo que he encontrado hasta ahora es esta página que da una estimación para el caso de que la edad sea de 65 años. Se parece a la "regla del 4%", que dice (si lo he entendido bien), que a los 65 años, puedo esperar obtener alrededor del 4% de Y al año, lo que significa Z = Y/300 al mes.

Probablemente, si X>65 puedo obtener más del 4%, y si X<65 puedo obtener menos; ¿cuánto exactamente?

Answer 1

No hay una respuesta sencilla porque hay muchos tipos de rentas vitalicias, así como múltiples factores que se aplican a los diferentes tipos de rentas vitalicias (la edad a la que se invierte, cuántos años [si los hay] antes de comenzar los retiros, su edad en el momento del retiro, el tipo de interés en el momento en que se invierte, el rendimiento del mercado en el futuro, etc., etc.).

Las rentas vitalicias variables de calidad solían ofrecerse con una tasa de crecimiento diferido garantizada del 6% hasta el inicio del retiro (he visto hasta un 10% simple durante 10 años). Si el mercado lo hacía mejor que eso, usted recibía la cantidad más alta.

Las comisiones de las rentas vitalicias son elevadas, por lo que irán a la zaga del rendimiento de un buen mercado. La contrapartida es que te aseguras que te paguen de por vida, independientemente del tiempo que vivas. Si se trata de una póliza del 6% anual, ese es el suelo y el techo es el rendimiento del mercado (se obtiene el más alto de los dos). La prestación por fallecimiento es el capital más las ganancias totales durante el transcurso de la anualidad, menos el dinero que se te pague a lo largo de los años. No tengo ni idea de cuáles son las cifras garantizadas por año hoy en día, pero supongo que son menos porque hemos estado en un entorno de bajos tipos de interés durante algún tiempo,

Tengo un variable que paga el 6% anual que empecé a cobrar a los 59 años y medio y en unos años estaré en el bolsillo de la aseguradora. Entonces, ellos me mantendrán con su dinero.

Answer 2

Primero. La regla del 4%, con origen en el Estudio Trinity, permite que los retiros se ajusten a la inflación cada año. No sé si te has dado cuenta de esto.

Lo que usted pide se llama renta vitalicia inmediata. Hoy en día, incluso con los tipos tan bajos, un hombre de 65 años obtendría algo menos del 6% anual. Esto puede parecer un gran negocio, pero recuerde que está cambiando su dinero por un flujo de ingresos, si vive hasta los 85 años y se encuentra con su creador, no queda nada para los beneficiarios.

A medida que aumenta la edad de compra, también lo hace el porcentaje de devolución. Puedes buscar para encontrar comillas de este tipo de producto.

Nota: Según los comentarios absolutamente correctos de Bob, elegí una renta vitalicia inmediata, Hombre, 65 años, sin pago mínimo, es decir, si mueres unos años después de la compra, se acabó. Este, para mí, era el ejemplo más sencillo. Si quieres una prestación por fallecimiento, está disponible, con un porcentaje de rendimiento anual más bajo. Si quieres una renta anual creciente, también está disponible, pero empezando con un pago más bajo, más cercano al 4%.

En general, no soy partidario de la mayoría de las rentas vitalicias, ya que las comisiones son elevadas. Pero, para una persona mayor, de más de 65 años, la variedad inmediata tiende a un gasto muy bajo con pocas campanas y silbatos.