¿Debe uno sacar el máximo de su 401(k) a principios de año?

Question

Supongamos que:

1. Los empleadores se ponen al día con la contribución que falta al final del año, a través de las contribuciones de compensación de fin de año. ¿Debería uno maximizar su 401(k) a principios de año?
2. No tengo ni idea de cómo cronometrar el mercado. Es decir, no tengo ninguna predicción sobre si el mercado subirá o bajará.
3. Simplemente invierto todo el sueldo que recibo (401k o no) en ETFs de índices amplios y de bajo coste, como BND, VTI, VWO, VPL y VXUS.
4. Yo contribuyo tanto al 401(k) como al Roth 401(k).
5. No tengo previsto dejar de trabajar (= dejar de contribuir al 401(k)).

Ventajas de sacar el máximo provecho del 401(k) a principios de año, que yo sepa:

1. Colocar cuanto antes el dinero en cuentas bancarias con ventajas fiscales.

Contras de sacar el máximo partido al 401(k) a principios de año:

1. Las contribuciones de fin de año vienen un poco tarde .
2. Invertir mediante una suma global es lo contrario de la promedio de costes en dólares estrategia de inversión, que suele recomendarse a los inversores despistados como yo.

Teniendo en cuenta todo esto, y posiblemente incluyendo los pros y los contras que pueda haber pasado por alto, ¿debería uno sacar el máximo de su 401(k) a principios de año?

He leído muchas páginas web sobre ese tema a través de Google, pero 1) ninguna simulación real 2) nada más allá de los simples pros/contras que he mencionado en esta pregunta.

Answer 1

5. No tengo previsto dejar de trabajar (= dejar de contribuir al 401(k)).

Ese es el riesgo que siempre me preocupa de intentar hacer lo que propones. Nunca empecé el año con la idea de que iba a cambiar de compañía durante el año. En algunos casos había otra oportunidad que no podía dejar pasar, en otros casos el proyecto en el que estaba llegó a su fin de forma repentina, y debido a problemas en otras partes de la empresa la única forma de no tener un hueco era cambiar de empresa.

Si no estás con ellos al final del año, entonces no van a compensar su partido.

Otros comentarios: Tienes que poder tener el flujo de efectivo para permitirte hacer esto. La mayoría de los empleados no pueden hacerlo. La mayoría de los empleados no maximizan la contribución anual, algunos ni siquiera ponen lo suficiente para maximizar la coincidencia.

El debate sobre la suma global frente a la ACA es siempre interesante. Las matemáticas y los estudios nos dicen que la suma global es mejor. Pero eso es cuando tienes un montón de dinero en efectivo, y una vez que has decidido invertirlo, no hay razón para alargarlo, porque el dinero está ganando cero o casi cero en la cuenta bancaria antes de invertirlo.

Esos estudios no reflejan la realidad. La mayoría de los empleados con acceso a un plan 401(k), están mejor servidos si hacen una contribución con cada cheque de pago. Su alternativa es poner el dinero en una pequeña cuenta bancaria, ganando muy poco, y luego hacer una gran inversión. El 401(k) les permite hacer 26 pequeñas inversiones a tanto alzado.

Lo que propones es dejar que la empresa retenga una parte importante del partido, pagándote un interés del cero por ciento, y luego poner el dinero al final del año.

Answer 2

Hay otra variación que he utilizado.

Para simplificar los cálculos, digamos que usted gana $100K, and are paid via 50 checks, $ 2000 cada uno a lo largo del año. El empleador sólo iguala el primer 5%, por lo que un $2000 check will get a $ 100 de coincidencia tanto si depositas 100$ como si es una cantidad superior.

Dado que es bueno que la igualación no se detenga antes de tiempo por las razones que otros han indicado, puedes utilizar un retiro alto del 401(k) por adelantado hasta que tengas lo suficiente para que la igualación máxima se mantenga durante el resto del año.

En mi caso, empezaba el año con un porcentaje elevado, en torno al 50%, y unas cuantas nóminas después, lo bajaba a ese nivel del 5% y lo dejaba así hasta final de año. Para mí, esto es lo mejor de ambos enfoques.

Hay que tener en cuenta que se pueden inventar escenarios específicos en los que cualquier enfoque es superior. ¿Cargas antes del 30 de enero y el mercado se hunde? Sus compañeros compran a la baja a lo largo del año, mientras que usted compró en el punto más alto del año. ¿El mercado sube de forma constante a lo largo del año? Usted va por delante.

100% "sí" a la respuesta de mhoran. Sólo estoy ofreciendo una solución matemática diferente a un problema matemático.