¿Siguen los programadores de EE.UU. siendo capaces de automatizar la obtención de sus transacciones bancarias, como era posible en los años 80 y 90?

Question

Tengo una pregunta bastante sencilla para los programadores de Estados Unidos principalmente, pero también para los de otros países.

Estoy en Suecia. Hace un par de años, justo cuando por fin había creado un sistema automatizado para obtener los registros de mis transacciones bancarias de forma automática, el banco eliminó toda esa "función" (en realidad una especie de "agujero" del que se abusaba), haciendo que fuera 100% imposible automatizar el seguimiento de tus finanzas, lo que me obligó a pasar cientos de horas activas diseñando un sistema elaborado y bastante loco para automatizar mi contabilidad personal en la medida de lo posible .

Como acabo de pasar otro día eliminando otro fallo en mi sistema, y leyendo viejas revistas de informática de 1996 en las que todo esto se automatizaba a través de módems de acceso telefónico y aplicaciones de escritorio de Windows/DOS, me encuentro de nuevo preguntándome: ¿es ésta una mentalidad de esclavo consumidor único en Suecia, o es lo mismo ahora en todas partes? ¿En particular, en los Estados Unidos?

¿Hay millones de programadores que en los últimos años se han visto obligados a diseñar su propio sistema de contabilidad, al igual que yo, y a encontrar la manera de semiautomatizar la actualización/verificación periódica de estos datos entrando manualmente con un dongle en la página web de su banco y descargando manualmente un archivo CSV, etc.?

O ¿tiene usted acceso a algún tipo de API agradable después de todo? Cada vez que les he preguntado sobre esto, me han ignorado o me han dado a entender que sólo está disponible para grandes corporaciones y/o autoridades, y nada que yo pueda conseguir (¡o permitirme!) como individuo. Supongo que la gente realmente rica tiene acceso a esto. No estoy seguro de si esos paquetes de software de "finanzas personales" todavía funcionan, y si es así, qué tipo de API/interfaz utilizan.

(De hecho, tienen toda una página web dedicada llamada algo así como "API abierta", pero es mentira. Resulta que en realidad no es una "API abierta" en absoluto, y es sólo para las grandes empresas/autoridades. Esto no se dice por adelantado en ningún sitio, y sólo se hizo evidente después de haber pasado incontables horas tratando de descifrarlo).

Answer 1

Por regla general, las API para uso de los clientes son una mala noticia para los bancos. La idea es bastante noble, pero ¿qué es lo peor que puede pasar?

Los terceros que agregan, como Merrill Lynch, y se insertan en el medio fomentan el intercambio de credenciales y, por extensión, las filtraciones.

No puedes apoyar aplicaciones de terceros en cuyo desarrollo no has participado. El tráfico de la API puede provenir de un código mal escrito e ineficiente, lo que hace que las cargas sean difíciles de predecir. El almacenamiento en caché en el lado del cliente de los datos históricos sería en base al honor, por ejemplo.

Lamentablemente, lo que esto significa para nosotros son aplicaciones web hambrientas de ancho de banda que pueden ser raspadas hasta cierto punto, pero que terminan siendo muy volátiles. Por eso fracasaron los agregadores al estilo de Merrill Lynch. Demasiado caros para adaptarse a los cambios en el momento oportuno.

Answer 2

He automatizado estas cosas en el pasado, al igual que tú. Hace muchos años, era bastante fácil obtener todos los datos de las transacciones utilizando bibliotecas de código abierto (es decir, GnuCash junto con la biblioteca separada que utiliza para ese propósito).

Con el tiempo, los dos bancos alemanes con los que tengo negocios cambiaron o cerraron esas posibilidades. Ahora mismo, ambos ofrecen, en teoría, puertos TCP/IP abiertos a los que puedes conectarte y, al menos, los protocolos generales (HBCI/FinTS, etc.) parecen seguir funcionando; el apretón de manos a nivel de protocolo sigue produciéndose, así que, en cierto sentido, las luces siguen encendidas por su parte.

Pero cuando lo intenté la última vez (en el primer trimestre de 2021) para ambos bancos, ya no pude iniciar sesión ni obtener datos significativos. Busqué mucho, y te encuentras con foros donde la gente habla y habla sobre cómo utilizar estas características, con configuraciones arcanas que sólo son relevantes para los bancos individuales, y que cambian con frecuencia sin ninguna notificación de los bancos, por supuesto. Nunca he visto un banco que realmente anuncie estas características (a los clientes privados), estoy muy seguro de que tienes cero posibilidades de obtener cualquier tipo de información útil de sus servicios de ayuda. Parece bastante claro que se trata de una función no deseada o al menos no soportada, que se traga los recursos humanos por parte de los bancos, sin beneficio alguno para ellos.

Sin embargo, es interesante que ambos bancos ofrezcan la función de descarga manual en su interfaz gráfica de usuario de banca en línea, en la que puede obtener sus transacciones, al menos por mes, en algún formato (no CSV/Excel) e importarlas. que en GnuCash, de nuevo manualmente. En teoría, probablemente se podría automatizar esto utilizando la automatización de la interfaz gráfica de usuario, es decir, algo como AutoHotKey en Windows.

Además, solía obtener automáticamente los precios de las acciones de mi corredor de bolsa, simplemente raspando su sitio web. No hace falta decir que, mientras tanto, están fuertemente cerrados detrás de las características modernas como las aplicaciones web de una sola página, la protección XSS y así sucesivamente (incluso para la información pública básica de "sólo lectura" como esta), así que me di por vencido en eso también; pero asumo que esta información sería más fácil de conseguir ya que se empuja hacia fuera en tantos sitios web de todos modos. Ya no puedo molestarme.

Answer 3

Hay un par de agregadores de datos bancarios que integran los diferentes API de banca abierta ordenado por la norma PSD2 de la UE, por ejemplo Aiia y Tink (con sede en Dinamarca y Suecia, respectivamente). Ambas permiten crear una cuenta de desarrollador gratuita para probar el servicio, y Tink parece tener un nivel de precios de 0,5 euros por usuario y mes sin costes adicionales que podría encajar bien en un proyecto personal como este.

Answer 4

En la mayor parte del sudeste asiático, el acceso a los sistemas bancarios de la API es sólo por invitación y ni siquiera podrás hablar con los responsables de sus sistemas informáticos, a menos que hagas literalmente miles de transacciones al día.

En todos los proyectos en los que participé que tenían permiso oficial para acceder a los datos bancarios, se nos exigía ejecutar nuestros servidores desde el interior de una sucursal bancaria. Si eres alguien grande y de confianza como Quicken puede que te permitan acceder a sus APIs desde Internet.

Afortunadamente la mano de obra es barata aquí. Muchas startups se limitan a gestionar el dinero de los usuarios internamente en una base de datos y generan archivos csv o xlsx para subirlos al banco. A continuación, se contrata a alguien para que inicie sesión en el portal bancario y cargue los archivos generados y descargue los csv o xlsx del banco.

Para el uso personal no hay prácticamente ninguna posibilidad.

Sin embargo, la mayoría de los expertos en tecnología (incluidos los programadores) han aprendido a "programar" el sistema bancario utilizando cosas como el débito automático, las instrucciones permanentes, etc. para automatizar sus finanzas personales. Sigue siendo programación, pero de un tipo diferente: se parece más a la elaboración de fórmulas inteligentes de Excel.

Answer 5

Bueno, los bancos están en el negocio de hacer dinero; ¡sorpresa!

Estoy 99,358% seguro de que los bancos tienen un interés activo en no salir en las noticias de máxima audiencia para:

MonkeyZeus encontró esta extraña laguna en la API, sintonice esta noche para ver por qué los bancos odio él

Mirando las preguntas frecuentes en https://www.chase.com/digital/data-sharing Entiendo por qué no quieren dar a cualquiera acceso a tal poder. Como desarrollador, me estremece la idea de tener que dar soporte a algún script infantil que no pueda entender la diferencia entre l y 1 .

Creo que mi banco me permite descargar mis transacciones como un archivo CSV, así que si fuera tan inflexible como tú, utilizaría el archivo CSV.