Optimización de la amortización de múltiples préstamos

Question

La mayoría de los recursos parecen indicar que conviene pagar los préstamos en orden de disminución del tipo de interés. Sin embargo, he hecho algunos cálculos manuales y he descubierto que debería ir amortizando los préstamos en función de la cuantía de sus intereses (no del tipo de interés). ¿Estoy calculando mal algo?

Por ejemplo, tengo un préstamo A para $3,500 at 4.66% and loan B for $ 1.300 a 5,00%. Ambos préstamos tienen un pago mínimo de 40 dólares. A continuación se muestra el plan de amortización para los primeros 20 meses aproximadamente.

         Loan A         |     Loan B
 #  Remaining  Interest   Remaining  Interest
01  $3,500.00   $13.59      $1,300.00   $5.42
02  $3,473.59   $13.49      $1,265.42   $5.27
03  $3,447.08   $13.39      $1,230.69   $5.13
04  $3,420.47   $13.28      $1,195.82   $4.98
05  $3,393.75   $13.18      $1,160.80   $4.84
06  $3,366.93   $13.07      $1,125.64   $4.69
07  $3,340.00   $12.97      $1,090.33   $4.54
08  $3,312.97   $12.87      $1,054.87   $4.40
09  $3,285.84   $12.76      $1,019.26   $4.25
10  $3,258.60   $12.65      $  983.51   $4.10
11  $3,231.25   $12.55      $  947.61   $3.95
12  $3,203.80   $12.44      $  911.56   $3.80
13  $3,176.24   $12.33      $  875.36   $3.65
14  $3,148.58   $12.23      $  839.00   $3.50
15  $3,120.80   $12.12      $  802.50   $3.34
16  $3,092.92   $12.01      $  765.84   $3.19
17  $3,064.93   $11.90      $  729.03   $3.04
18  $3,036.84   $11.79      $  692.07   $2.88
19  $3,008.63   $11.68      $  654.96   $2.73
20  $2,980.31   $11.57      $  617.68   $2.57
    ....

Si hago un pago extra de $500 to loan A, I reduce the principal to $ 3,000. Esencialmente me he saltado los primeros 18 pagos y así me he ahorrado unos 228,63 dólares en pagos de intereses.

Para el préstamo B, el mismo $500 would skip about 14 payments, totaling $ 62,50 en intereses. Debido al bajo saldo, la mayor parte de mi pago ya se destinaba al principal.

Answer 1

Tu problema es que estás utilizando una duración diferente para los dos préstamos, así que, por supuesto, pagar parte del préstamo de menor duración produce un beneficio menor si no pones el dinero que estás ahorrando para reducir la otra deuda. Si no pusieras el $500 towards either loan, you would be paying $ 80 al mes durante 35 meses y luego $40 per month for a further 73 months. If you put the $ 500 para el préstamo de mayor interés y mantener el mismo calendario de pagos Así pues, el pago de $80 per month towards the longer-duration lower-interest loan for 14 months after the other loan is paid off early, you will pay less in total than if you put the $ 500 para el préstamo de menor interés.