Cuenta IRA tradicional después de impuestos frente a la cuenta normal de fondos de inversión

Question

Estoy creando una cuenta IRA tradicional y esto tendrá mi impuesto sobre la renta de las personas físicas contribuciones. La IRA tradicional no tiene ningún límite de ingresos, pero el límite de aportación es de 6.000 dólares (en caso de matrimonio conjunto).

Si se dispone de los mismos fondos que en una cuenta normal de fondos de inversión (sin jubilación), ¿hay alguna razón para utilizar siquiera una cuenta IRA tradicional después de los impuestos? Una cuenta normal de fondos de inversión tampoco tiene límites de aportación o de ingresos.

¿Ideas?

Answer 1

Hay algunas diferencias ventajas de poner su primero 6.000 dólares de fondos al año en una IRA no deducible, en comparación con poner esa misma cantidad en una cuenta de inversión normal:

1. Al igual que las cuentas IRA tradicionales y Roth, los impuestos se aplazan. Con una cuenta que no es de jubilación, tiene que pagar impuestos cada año que haya realizado ganancias de capital.
2. Tiene la posibilidad de transferir esos fondos a una IRA Roth, y a partir de ese momento no tendrá que pagar impuestos por ninguna de las ganancias. Existe una regla de prorrateo que dicta qué parte de la transferencia está sujeta a impuestos, pero en general, si no tiene muchos fondos en una IRA tradicional, suele tener sentido transferir inmediatamente los fondos de una IRA no deducible a una Roth. A menudo se denomina "Roth por la puerta de atrás" porque permite contribuir a una Roth aunque no se pueda optar a ella. directamente contribuir a un Roth.
3. En la mayoría de las circunstancias, las cuentas individuales están protegidas de la quiebra, hasta un límite. Las cuentas de inversión normales no lo están.

El desventajas de la cuenta IRA no deducible en comparación con una cuenta de corretaje son:

1. Existe una penalización del 10% sobre la parte sujeta a impuestos de cualquier retiro que realice antes de los 59,5 años.
2. Se necesita alguna documentación adicional para las contribuciones no deducibles ( Formulario 8606 .) Si por algún motivo se olvidó de rellenar el formulario, más adelante, cuando retire esas aportaciones después de impuestos, pueden volver a estar sujetas a impuestos. Además, en teoría, es posible que tenga que guardar esos formularios durante muchos años hasta que se retire todo el dinero de la cuenta. Aunque, tal vez, si transfiere los fondos de la cuenta IRA no deducible a una Roth no tendría que seguir guardando los registros indefinidamente, ya que ninguna parte de las distribuciones de la Roth estaría normalmente sujeta a impuestos en el futuro.

Sopesando estos Pros y Contras, si usted va a mover la IRA no deducible a la Roth, entonces es probablemente una obviedad poner sus primeros $6K por año en la IRA después de impuestos.

Answer 2

Todas las aportaciones a las cuentas individuales son dinero "después de impuestos". Es si usted recibe o no un impuesto deducción en el año de comilla. Hay límites de ingresos para la deducción Según las opciones del plan de jubilación de su trabajo.

No puede deducir su renta imponible con las aportaciones a la cuenta de corretaje / compra de fondos de inversión (o ETFs, o acciones/bonos individuales) en esa cuenta.

Si está por debajo de los límites de ingresos de una IRA Roth y no quiere pagar impuestos sobre las ganancias futuras (como lo haría con una cuenta de corretaje), entonces debería preferir una IRA Roth a una tradicional.