¿Por qué aumentan las tasas de las tarjetas de crédito y disminuyen los límites de crédito?

Question

Creía que se había aprobado recientemente una legislación que prohibía a los bancos subir los tipos de interés como habían estado haciendo desde finales de 2008 hasta la primera mitad de 2009. Todas mis tarjetas de crédito han experimentado aumentos del 25% y, al mismo tiempo, han reducido mi límite de crédito hasta justo por encima del nivel de deuda.

Solía tener una puntuación FICO de 740 con ratios de endeudamiento del 25% (nivel de deuda respecto al crédito). Desde que las tasas se han disparado y los niveles de crédito han bajado hasta situarse justo por encima de la cantidad de deuda respectiva de cada tarjeta, parece que me he lanzado a gastar. Sin embargo, no es así. Mi puntuación FICO es ahora de 530, mi calificación crediticia destruida por esta "maximización" artificial de mi crédito que han hecho estos bancos.

Nunca he dejado de pagar una cuota (todavía) y no puedo permitirme pagar mis saldos (en su totalidad) en este momento. Tengo que hacer los pagos mínimos, a pesar de que las tasas casi han triplicado esos pagos mínimos ahora. Como pequeña empresa, con esta recesión, no puedo ni siquiera conseguir que un banquero me hable de la situación, y mucho menos conseguir un préstamo que me ayude a seguir trabajando para poder ganar el dinero para pagar estas tarjetas. No tengo una casa, no tengo activos importantes para respaldar un préstamo - incluso si los bancos ofrecieran tal instrumento.

¿Por qué los bancos endeudan así a la gente? ¿Acaso quieren llevar a la quiebra a más personas, a través de estos medios artificiales? No puedo insistir lo suficiente en que no he aumentado el gasto. En todo caso, mi gasto se detuvo a finales de 2008. Comida, gasolina, seguro, eso es todo. No tengo empleados, soy propietario único.

Pensé que (los bancos) habían recibido dinero de rescate para ayudarles a aliviar la congelación de los préstamos. Los préstamos parecen haberse congelado más de 5 veces desde que Henry Paulson nos advirtió por primera vez de este problema. También pensé que el proyecto de ley de estímulo se suponía que iba a ayudar a los bancos y a la gente. Luego creo recordar haber escuchado, allá por la primavera de 2009, que alguna legislación iba a impedir que los bancos subieran los tipos de interés y redujeran los límites de crédito. Nada parece estar funcionando.

¿Puede alguien explicar este desastre crediticio que se está produciendo lentamente?

Answer 1

Como la gente se endeuda más y se declara en quiebra con más frecuencia, hay más riesgo para la empresa de crédito. Por ello, limitan su riesgo reduciendo los límites y aumentando los intereses.

Por cada persona que quiebra, puede haber 10 que paguen ese nuevo tipo de interés más alto, obteniendo así un beneficio aunque hayan perdido por completo a ese cliente.

La reciente legislación limitó cómo y en qué circunstancias se ajustan y suben las tasas, pero no lo prohibió.

En cuanto al hecho de que estos bancos se llevaron el dinero de los impuestos bajo la idea (que todos pensamos) veo dos puntos de vista.

1. Nunca deberíamos haber tenido el crédito que tuvimos, por lo que están corrigiendo y usted (como yo y millones de personas) están sufriendo por sus anteriores errores. Es un intento honesto de corregir el sistema para la estabilidad a largo plazo a largo plazo, incluso si sufrimos a corto plazo.

2. Les dimos dinero de los impuestos, tienen que no jodernos. En respuesta a los mercados de crédito aún congelados los mercados de crédito, yo sugeriría una penalización impuestos a las empresas que no prestan. Penalizaciones a las empresas que no modifiquen las hipotecas. El segundo que toma el dinero del gobierno es el último segundo que tienes derecho a un beneficio de nada. Además, nosotros el pueblo te compró y nosotros el pueblo decidimos tu salario.

La conclusión es que hay verdad en ambas afirmaciones. Las cosas están totalmente jodidas ahora mismo porque TODOS cometimos errores en el pasado tratando de obtener mayores beneficios o de tener una casa más grande. Hay quienes entre nosotros no cometieron ningún error, y quienes entre nosotros no hicieron más que cometer errores. Como sociedad, tenemos que pagar el pato de cualquier manera.

Lo mejor que puedes hacer ahora es pagar tus deudas, vivir de forma sencilla y gastar tu dinero de forma inteligente.

Answer 2

Por supuesto que tu situación es muy hiriente a nivel personal, y me solidarizo. Pero no entiendo lo que quieres decir con lo de endeudarse más. Parecería que con una puntuación de crédito más baja se te impide endeudarte más. Eso puede ser absolutamente perjudicial, especialmente para alguien que tiene un negocio que depende del crédito a corto plazo.

En cuanto a la razón por la que hacen esto, lo hacen para reducir su riesgo: no quieren prestar más dinero, tienen miedo de que pierdas tu trabajo y dejes de pagar. Por supuesto que no es tan personal como lo estoy escribiendo, ni para ti (no se dirigen a ti personalmente - se dirigen a tu perfil crediticio) ni para ellos (es una cuestión de cómo el mercado ve la deuda y cuánto pueden negociar con dicha deuda, no lo que quieren hacer personalmente).

En cuanto a que los rescates del TARP no liberan suficiente crédito, es la realidad. El gobierno siempre cree que puede influir en la situación más de lo que realmente puede. Para descongelar el crédito es necesario que haya una economía en crecimiento que haga que el riesgo parezca aceptable. Ningún empujón del Gobierno cambiará eso más que marginalmente.

Por cierto, una legislación como ésta (que obliga a las compañías de tarjetas de crédito a no subir sus tasas) puede dar lugar a restricciones de crédito. Al forzar artificialmente las tasas a la baja, el riesgo tiene que equilibrarse en alguna parte, así que se equilibrará reduciendo las líneas de crédito o por otros medios. Como cualquier control de precios, si se restringe el precio, se produce escasez. Los tipos de interés son el precio del crédito.