¿Alguna experiencia con la maximización del 401(k)?

Question

Ahora mismo tengo 23 años, y actualmente estoy aportando alrededor del 6% de mi salario a un 401(k) con un empleador que iguala el 20% de mi contribución hasta el 6%. Según varias calculadoras, si continúo a este ritmo probablemente tendré entre 2 y 3 millones de dólares a los 65 años (dependiendo de la tasa de rendimiento, el aumento anual, etc.).

Estoy considerando la posibilidad de morder la bala y tratar de maximizar mi 401k para el resto de mis días de trabajo - se reducirá mi flujo de caja mensual, obviamente, pero una vez que me "acostumbré" a eso, entonces nunca me preocuparé de nuevo. La parte divertida es que cuando miro $16,500/year for the next 40-45 years, I end up with a cool$ Entre 6 y 10 millones (ahh, ser joven...). Una calculadora indicaba que podría sacar alrededor del 8-9% del total por año en la jubilación (así que ~200k en el primer caso, ~500k en el segundo)

Así que la pregunta tiene dos partes:

1.) ¿Alguien ha probado a pasar de un porcentaje fijo a un máximo de su 401k? ¿Fue difícil adaptarse a la reducción del flujo de caja? ¿Desearíais haber conservado el dinero extra para disfrutarlo por el camino, o estáis contentos de que vuestros fondos de jubilación crezcan mucho más rápido? Teniendo en cuenta que preveo que mis ingresos futuros serán mucho más elevados que los actuales, ¿merece la pena disfrutar de parte de mi dinero ahora, o es tan importante guardar todo el dinero posible ahora?

2.) Teniendo en cuenta mi edad, el tamaño potencial de mis cuentas de jubilación, y haciendo una hipótesis sobre el futuro, ¿sería prudente considerar las inversiones Roth? Aspectos a tener en cuenta: eliminación progresiva de las aportaciones en función del salario, topes de aportación, subida de los tipos impositivos, etc.

Gracias.

Answer 1

Todos los demás han dado grandes respuestas sobre lo que hay que hacer, pero sólo quiero añadir algo de ánimo.

Sigue ahorrando. Aprende a vivir dentro de tus posibilidades mientras ahorras, y cosas como casas y coches y nuevos aparatos electrónicos llegarán. Siempre puedes esperar un año y ahorrar dinero para ese nuevo televisor, pero cuando llegue la jubilación se te acabará el tiempo. (Ojalá lo hubiera hecho yo).

Mantenga ese dinero de la jubilación fuera de la vista y (sobre todo) fuera de la mente.

Gran trabajo de ahorro y seguir con el buen trabajo.

Answer 2

Para responder a la primera parte de tu pregunta: ¡sí, lo he hecho! Incluso he hecho algo más. Una vez tuve un trabajo que no estaba seguro de conservar y la economía tampoco estaba muy bien. En caso de que mi próximo empleador no me permitiera contribuir a un 401(k) desde el primer día, y porque no quería infrafinanciar mi jubilación y tener que pagar una factura de impuestos más alta, "adelanté" mis contribuciones al 401(k) para llegar al máximo antes de fin de año. (Los límites de comilla eran inferiores a 16.500 $/año en aquella época :-))

En cuanto a la reducción del flujo de caja, necesitas, por supuesto, una cuenta de "amortiguación" que contenga varios meses de gastos de subsistencia para permitirte alcanzar el máximo o "adelantar" las contribuciones al 401(k). Deberías pagar tus facturas con esa cuenta de reserva y no con cada cheque de pago. En cuanto a la reducción del flujo de caja, creo que las aportaciones al 401(k)/IRA a gran escala pueden desplazar otras prioridades de ahorro a largo plazo, como el ahorro para el pago inicial de una vivienda, y la compensación entre ambas es una preocupación real. (Si están desplazando los gastos de consumo básicos y discrecionales, ése es un problema totalmente diferente, que no parece que tengas, lo cual es estupendo :-))

Así que sobre la compensación entre las contribuciones a gran escala al 401(k) y el ahorro para el pago inicial. Yo diría que maximizar el 401(k) puede fomentar la cultura del ahorro que acabará pagando sus dividendos. Si, después de varios años de llegar al máximo de su 401(k), decide que el ahorro para la casa es la máxima prioridad, verá cómo el dinero fluye hacia la cuenta del mercado monetario marcada para el pago inicial a un ritmo mensual considerable, gracias a esa cultura del ahorro.

En cuanto al aumento de los ingresos futuros, no. La mayoría de las personas que conozco desde hace mucho tiempo, si ahorran el 20% cuando hacen $20K/year, they continued to save 20% or more when they later made$ 100.000 euros al año. La gente que gastó todo el sueldo mientras ganaba $50K/year, always say, if only I got a raise to$ 60K/año, me ahorraría unos cuantos miles. Pero eventualmente se gradúan a 100K/año y siguen gastando todo el sueldo. Todo depende de su cultura de ahorro.

En cuanto a la segunda parte de tu pregunta, sí, el Roth es una gran herramienta, especialmente si crees que los tipos impositivos futuros serán más altos (para solucionar los déficits presupuestarios a largo plazo). Por lo tanto, la contribución al 401(k) para maximizar la coincidencia, a continuación, el máximo de Roth, como otros sugirieron, es un gran consejo. Después de hacer eso, mira qué más puedes hacer: más 401(k), ahorrar para la casa, etc.

Answer 3

Las respuestas hasta ahora son excelentes. Tengo que responder a tu tasa de retirada del 8-9%. Donde sea que hayas escuchado eso, te sugiero que escuches/leas en otro lugar. El 4% parece ser la tasa de retiro "segura". He visto a personas que estaban convencidas de que el 7-10% estaba bien, ser absolutamente destrozadas en las crisis, tanto en el 2000 como en el 2008. Una asignación de activos adecuada y una tasa de retirada baja ayudarán a evitar el desastre. Escribí un artículo sobre las suposiciones que hacemos, observando el período 1980-2000 y extrapolando a partir de ahí. No es bonito. En el año 2000, comenté que el casi 20% anual no podía continuar. La subestimación de mi vida. Esperaba una vuelta a la normalidad, quizá un 8-10% anual, y obtuve cero.

Answer 4

Sí, lo he hecho y no he notado un cambio en el flujo de caja, pero no lo hice a los 23 años, sino en un momento en el que era cómodo hacerlo. Debería haberlo hecho antes y te animo encarecidamente a que lo hagas.

Otra consideración: Si no es uno de los mejores en cuanto a la provisión de buenos fondos con bajas comisiones, entonces debería considerar la posibilidad de depositar sólo el 6% en la cuenta de su empleador para obtener la contrapartida. Por encima de esa cantidad, cree su propia cuenta Roth IRA en el corredor de su elección e invierta el resto allí. La diferencia de comisiones puede ser considerable, lo que en teoría supone una rentabilidad mucho mayor a largo plazo.

Si eliges hacer el máximo, no querrás llegar al máximo antes de fin de año. Calcule su aplazamiento con mucho cuidado para asegurarse de que pone al menos un 6% de aplazamiento en cada cheque de pago hasta el final del año. De lo contrario, podría perderse la aportación de la empresa.

Es prudente considerar un ROTH pero es extremadamente difícil saber si será bueno para ti o no. Todo depende del tipo de impuestos (nóminas, IVA, etc.) que pague ahora y de los que vaya a pagar en el futuro. Por otro lado el potencial de acumulación de capital libre de impuestos es muy bonito por lo que parece que deberías inclinarte por el Roth.

Answer 5

No te olvides de crear también un fondo para emergencias: el ahorro para la jubilación es importante, pero no querrás encontrarte en una situación en la que necesites dinero para una emergencia (perder el trabajo, ser atropellado por un autobús, etc.) y lo tengas todo guardado en tu 401(k).