"Infinite Banking" o "Sé tu propio banco" a través de un seguro de vida entero... ¿por dónde empezar?

Question

He estado investigando los conceptos de "Banca Infinita", "Se tu propio banco", etc., ya que parecen ser temas candentes en este momento. Al principio, estaba extremadamente escéptico sobre el concepto, sin embargo, creo que ahora entiendo la mecánica de esto, y entiendo el beneficio. Estoy perdido en cuanto a cómo comenzar algo así, sin embargo, y cómo maximizar su potencial.

Según entiendo, la banca infinita requiere un seguro de vida entera para tener verdadero éxito, debido a la naturaleza de cómo funciona una póliza de seguro de vida entera. El seguro de vida entero proporciona tanto una póliza a plazo como una inversión que paga dividendos. Si mi entendimiento es correcto, cuando se ha capitalizado adecuadamente, eventualmente se puede llegar a un punto en el que los dividendos cubren la prima de la póliza, y la cuenta se vuelve completamente autosuficiente (no estoy del todo seguro sobre esto... parece que el pago de dividendos no está garantizado, así que si alguien entiende mejor esta parte, ¡agradecería más información!) Una vez que haya capitalizado completamente su póliza y esta se vuelva autosuficiente, entonces puede tomar préstamos hasta el valor en efectivo de la cuenta, y todos los pagos de capital e intereses van de nuevo a la póliza, en lugar de a un banco de terceros. Me encanta realmente ese concepto, sin embargo no estoy seguro de por dónde empezar.

Mi pregunta es, ¿cómo iría en realidad sobre el establecimiento de una cuenta así? Para todas las personas e instituciones que "alaban" esto, suenan un poco sospechosas, y no quiero trabajar con alguien que no me esté dando todos los detalles. O, si tengo que trabajar con esa persona, preferiría entender completamente lo que están tratando de venderme, para poder decidir alejarme si suenan como si estuvieran intentando hacer una trampa.

¿Es posible hacer esto con cualquier póliza de seguro de vida entera, o es más especializado que eso (según lo que he leído y escuchado, suena más especializado)? Si puedo iniciar una póliza así, ¿cómo maximizaría su potencial? Soy un hombre de 30 años, actualmente soltero, por lo que no sería un gran problema encontrar algo de efectivo para capitalizar. No gano un montón de dinero, pero lo suficiente para vivir cómodamente.

Answer 1

Ten en cuenta que la única ventaja que te da el usar una cuenta de impuestos favorecida es el crecimiento libre de impuestos del valor en efectivo de la póliza. Este enfoque de "Banca Infinita" no es alguna especie de nueva revolución en la gestión del dinero, solo es un empaquetado de técnicas que la gente ha estado usando durante años para gestionar la responsabilidad fiscal con un marketing emocionante.

Antes de lanzarte, calcula lo siguiente:

• Saca los impuestos del año pasado. ¿Cuál es la proporción de ingreso bruto al ingreso total y la responsabilidad de impuesto sobre bienes inmuebles? La suposición que hace este sistema es que la persona promedio paga el 30% de sus ingresos brutos.
• ¿Qué porcentaje de tu ingreso bruto son pagos de intereses? La suposición del sistema es que es del 25-35%. Si tienes una casa, proyecta la amortización de tu préstamo durante algunos años, ya que estarás atado a esto durante muchos años.

Ahora viene la parte difícil:

• Los primeros 3 años (al menos) de tu flujo de pagos con seguro de vida entera van destinados a pagar comisiones al agente. Eso es un precio elevado para entrar en este esquema.
• Necesitas entender cómo funciona la póliza y descontar el costo hundido de comisiones y gastos generales para entender cuál es la verdadera tasa de rendimiento del dinero con el que vas a sobrecapitalizar la póliza. No es tan alto como piensas.
• Necesitas seguir haciendo esos pagos de seguro. La mayoría de la gente se detiene en 5-7 años, porque es caro. Calcula el costo de proporcionar ese flujo de efectivo, el impacto de la falta de pago y factóralo en tu modelo.
• Los seguros están fuertemente regulados por cada estado. Entiende cómo encaja eso en todo esto, especialmente si hay una posibilidad de que te mudes. Todo tu dinero estará atado a esto.

El seguro de vida se vende, nunca se compra. El tipo que promueve esto hace seminarios en hoteles patrocinados por agentes de seguros de vida. El propósito del programa es generar ventas de seguros. Estate alerta.

Si realmente tienes las cantidades significativas de dinero necesarias para capitalizar esto, hay formas mucho mejores de obtener un flujo de ingresos de ese dinero, necesitas un buen asesor financiero. Y si tienes una gran responsabilidad fiscal y un esquema como este de alguna manera tiene sentido, encuentra a alguien que lo haga profesionalmente en tu estado que no sea un estafador.

Answer 2

No puedo decirte dónde ir para obtener una buena póliza, pero puedo decirte que la mayoría de los corredores se llevan una jugosa comisión de tus pagos durante al menos un año antes de que empieces a financiar la cuenta de inversión protegida contra impuestos que estás tratando de adquirir bajo el paraguas del seguro de vida. Tendrás que hacer mucha tarea para localizar a un corredor de descuento confiable o para comprar directamente una póliza de la compañía de seguros.

El seguro de vida requiere una necesidad asegurable. La descripción es lo suficientemente vaga como para que probablemente aún puedas obtener la cuenta a pesar de ser un hombre soltero sin aparentes herederos que se beneficien, pero plantea la pregunta de por qué estás comprando el seguro. Las pólizas de vida entera requieren que mantengas cierta proporción de inversión respecto al pago de primas y es probable que nunca puedas acceder a todo el dinero de la cuenta para tu uso personal.

Compara varias pólizas de varios corredores y compañías. Lee todas las fuentes críticas que puedas sobre los peligros y riesgos de las comisiones, tarifas e impuestos que consumen los beneficios de tu cuenta. Verifica que la compañía de seguros de la que compras la póliza sea financieramente estable después del colapso del mercado. Estás pagando una comisión para agrupar tu dinero en su fondo de inversión, y si tu aseguradora quiebra, tendrás que recuperar una parte de tu dinero (posiblemente solo el principal) del comisionado de seguros estatal. Algunas compañías vendieron pólizas bastante generosas durante la burbuja y han reducido significativamente sus ofertas sin corregir su literatura de marketing y promesas optimistas.

Finalmente, háznos saber lo que encuentres. Nunca está de más ver números concretos y hacer que varias personas revisen el lenguaje técnico en estos contratos.

Answer 3

¿Por qué les darías el dinero y luego lo pedirías prestado? ¡Si no se lo diste en primer lugar, no necesitarías pedir prestado! No tiene sentido en absoluto.

Antes tenía un uso diferente, como un truco fiscal. Comprabas un "seguro de vida" por una cantidad baja de cobertura y lo sobrefinanciabas. Dejabas que el dinero creciera y en tus años posteriores "pedías prestado" contra el valor extra que habías acumulado en la póliza. Dado que era un préstamo en lugar de un pago, no era ingreso. Cuando morías, la responsabilidad fiscal desaparecía.

Así que siempre y cuando lo que tenías que pagar en seguro de vida + la ineficacia de la compañía de seguros fueran menores que la tasa impositiva, era un buen trato.

El Congreso cerró esta laguna legal hace mucho tiempo al prohibir un financiamiento excesivo.

Answer 4

Hay muchas afirmaciones falsas en internet sobre este concepto - la realidad es que estás dándote la capacidad de tener dinero en un entorno favorecido por impuestos con un crecimiento constante y estable, así como la capacidad de acceder a él cuando quieras. Compara esto con un plan 401k, por ejemplo...el dinero está completamente en riesgo, no puedes tocarlo, y eres penalizado si no sigues las reglas del gobierno.

En cuanto a las comisiones para el agente - un agente reducirá a la mitad su comisión al venderte una póliza de estilo de "banca infinita" en lugar de una póliza tradicional de vida entera.

@duffbeer703 claramente no entiende en absoluto el seguro de vida cuando dice que los primeros tres años de tus pagos de prima irán al bolsillo del agente. Y como de costumbre, no ofrece alternativa excepto "elige algunas acciones de dividendos de alto rendimiento y MLPs" - Alguien necesita despertar del coma de Dave Ramsey y darse cuenta de que no hay tal cosa como un fondo mutuo del 12%....investiga sobre el mercado de valores (investigaciones de crestmont). no solo escuches a los discípulos de Dave Ramsey que aún piensan que es posible obtener un 12-15% año tras año.

Es frustrante escuchar a personas tan poco educadas en el tema - recuerda que internet ha convertido a todos en "expertos", si quieres un consejo real, habla con un experto legítimo que entienda el seguro de vida y cómo funciona en realidad.