¿Disponer de dinero en efectivo en las cuentas de jubilación para comprar una casa?

Question

Mi marido y yo queremos comprar nuestra primera vivienda. Él tiene 39 años y yo 37. Vivimos en una ciudad importante y los precios de las casas son terribles. Probablemente estemos buscando una casa de entre 500.000 y 600.000 euros. Nos hemos adelantado, por así decirlo, y hemos tardado en graduarnos y en conseguir unos ingresos estables. Ahora ambos tenemos buenos trabajos (salario combinado de $150K) con aumentos pendientes (tal vez 15K en total) y buenas perspectivas para el futuro. También tenemos una deuda de 200.000 dólares en préstamos estudiantiles (que el gobierno borrará -teóricamente- en 8-9 años debido al tipo/campo del préstamo) y unos 45.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito (lo sé, pero las estamos pagando a un ritmo aproximado de 2.000 dólares al mes).

Nuestros activos son:

• 8.000 dólares en ahorros (podemos empezar a subirlos si invertimos en ellos en lugar de pagar las tarjetas de crédito, pero no por mucho)
• Cónyuge 1 401K de 5000 dólares
• Cónyuge 2 401K de $8000
• Cónyuge 2 IRA de $28000

La única manera de conseguir una casa en este momento es cobrar la mayoría o todas estas cuentas para dar un pago inicial, lo que también frenaría los pagos de nuestras tarjetas de crédito. Una parte de mí piensa que estas cuentas son bastante escasas y que es una mejor inversión que tirar el dinero en el alquiler cada mes. Una parte de mí dice que debería aguantarme y conseguir una casa más barata fuera de la ciudad en lugar de repetir los errores de mi juventud, pero no sé cómo afectará eso al valor de reventa.

También estamos deseando formar una familia, y no nos hacemos más jóvenes. Nuestro apartamento es demasiado pequeño para nosotros dos, y mucho menos para un niño. Tendríamos que mudarnos antes de tener un hijo y nos gustaría vivir en nuestra propia casa cuando lo hagamos.

Editado para añadir: Cuando digo casa, quiero decir condominio. Veo que eso supone una diferencia según algunas de las (magníficas) respuestas. Y sí, un condominio más barato hace un coche una necesidad, que hemos conseguido sin hasta ahora.

Answer 1

Normalmente es una mala idea cobrar las cuentas de jubilación para comprar una casa, en tu caso es una idea horrible porque estás muy atrasado en el ahorro para la jubilación.

Otras falacias en tu razonamiento:

1. Una casa no es una inversión, es un gasto.
2. Pagar un alquiler no es tirar el dinero.
3. Una casa más barata afecta al valor de reventa. Ese argumento no tiene sentido para mí. En términos de valor de reventa, la única cifra que importa es la diferencia entre lo que pagaste y lo que luego recuperas. Por supuesto que una casa más barata tendrá un menor valor de reventa porque vale menos, eso parece irrelevante para el proceso de decisión.

Mi consejo es que aumente considerablemente la cantidad que está ahorrando para la jubilación, y que también aparte algo de dinero para ahorrar para el pago inicial de una casa. Compra la casa cuando tengas suficiente dinero no destinado a la jubilación para pagar la cuota inicial. Si no puedes esperar tanto tiempo, compra una casa que puedas pagar.

Puede ser útil pensar en ello de esta manera: Visualízate como un jubilado de 65 años con muy pocos ingresos y viviendo de tu cuenta de jubilación. Como persona de 39 años, ¿le pedirías a esa persona que te diera 175.966 dólares (la cantidad que estás hablando de retirar compuesta anualmente al 6% de interés durante 25 años sin aportaciones adicionales) para poder dar una entrada a una casa? Porque eso es lo que estarías haciendo. Cuando llegues a la edad de jubilación, ¿te darías una patada por haber tomado esa decisión? Porque, a no ser que mueras joven, esa persona está sentada ahí fuera en tu futuro necesitando ese dinero para vivir.

No te lo tomes a mal, pero el tono de tu pregunta parece que buscas apoyo para tomar lo que ya sabes que es una mala decisión financiera.

Answer 2

Así que estás haciendo $150,000 per year and you have $ 245.000 en deudas. Tienes 30 años y 41.000 dólares, es decir, menos de un tercio del sueldo de un año, ahorrados para la jubilación. Es una situación mala, pero no desastrosa. Mucha gente se ha recuperado de situaciones mucho peores.

Pero, como dice el viejo chiste, cuando te das cuenta de que estás metido en un pozo, DEJA de cavar. Lo peor que podrías hacer en este momento es liquidar los pocos activos que tienes y endeudarte más.

No sé dónde vives ni cómo está el mercado de la vivienda allí. Pero la respuesta fácil es: busca una casa más barata.

No sé a qué te refieres con lo de "afectar al valor de reventa". Sí, si compras una casa más barata tendrá un menor valor de reventa. ¿Y qué? Los días en los que una casa era una inversión que se disparaba en valor ya han pasado. (E incluso en esos días, no ayudaba a la mayoría de la gente. Así que cuando te mudas, obtienes un gran beneficio en la venta de tu casa. Pero la casa a la que te mudas probablemente subió en un porcentaje similar, así que realmente no ganaste nada). Incluso si tu casa aumentó de valor, a menos que la vendas, eso no te ayuda a hacer los pagos de la hipoteca. Es una ganancia de papel.

Salga de las deudas. El primer paso es dejar de contraer nuevas deudas.

Y si es posible, debería poner un mínimo del 6% en su plan de jubilación. No sé dónde trabajas, pero la mayoría de los empleadores igualan algún porcentaje del primer 6% que aportas. Si no aprovechas eso, estás renunciando a dinero gratis.

Answer 3

Hagas lo que hagas, tienes que ahorrar un montón más para tener una buena oportunidad de jubilación a una edad razonable. Con un salario combinado de 150.000 dólares, recomendaría:

• contribuir con la cantidad máxima permitida a su 401k, 18.000 $/año cada uno,
• contribuir con el máximo permitido a una IRA, 5.500 $/año cada uno, y
• invirtiendo aproximadamente esa cantidad de nuevo en el pago de sus deudas, y cuando éstas se hayan saldado, en una cuenta imponible.

En total, son $47,000/year in tax advantaged accounts, plus whatever you put into taxable accounts. Your $ 150.000 de ingresos anuales, menos $90,000/year in savings is still an income of $ 60,000. La gente vive cómodamente y cría a sus familias en un montón menos. Piensa en lo afortunado que eres. Podrías jubilarte en 10 años, si quisieras, aumentando tus ahorros y disminuyendo tus gastos. En serio, hablo por experiencia propia.

Si sigues con tu trayectoria actual (ahorrando 2.000 dólares al mes), con un rendimiento real del 7%, necesitarás unos 37 años para acumular 3.800.000 dólares (en dólares de hoy), lo que es suficiente para:

• pagar sus 245.000 dólares de deuda
• comprar ese condominio de 500.000 dólares
• tener 3.055.000 dólares más, lo que supondrá una renta de inversión suficiente para igualar tus ingresos actuales después del ahorro.

Incluso si esos préstamos estudiantiles son condonados, eso sólo quita unos 2 años. Si ahora tienes más de 30 años, hay muchas posibilidades de que te mueras antes de jubilarte.

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En cuanto a comprar una casa o no, depende mucho de tus circunstancias personales y de cómo esté el mercado de alquiler en tu ciudad. En tu decisión, no olvides tener en cuenta:

• Vivir en una casa probablemente significa vivir lejos de la ciudad. ¿Trabajas en la ciudad? ¿Cuánto tiempo vas a gastar en gasolina y en el mantenimiento del coche? ¿Cuánto podrías ahorrar viviendo realmente en la ciudad y no necesitar un coche en absoluto? ¿Cuánto tiempo se pierde en los desplazamientos?
• Si actualmente vive en una ciudad, es probable que sea porque disfruta de un estilo de vida urbano. ¿Podrá disfrutar de la misma manera si la ciudad está muy lejos en coche?
• Las casas tienen unos gastos que los alquileres no tienen. Impuestos sobre la propiedad, seguros, normalmente más servicios públicos, mantenimiento, etc. El mantenimiento, en particular, es más caro de lo que se piensa. Una parte importante de los costes proviene de gastos poco frecuentes pero enormes, como la sustitución del tejado. Presupuestar 200 dólares al mes para el mantenimiento no es descabellado. Más podría ser prudente.

Alquilar no es necesariamente tirar el dinero como lo es comprar una casa. Si pides una hipoteca, estarás "tirando" mucho dinero de todos modos. Busca una "calculadora de amortización de préstamos" para ver cuánto se destina a los intereses frente al capital. Para una $500,000 loan at a 3.5% rate, you will be paying approximately $ 1400 al mes en intereses frente a sólo $800 towards the principal. When you deduct insurance, taxes, maintenance, etc from that $ 800, es posible que te des cuenta de que sigues tirando la mayor parte de tu cuota mensual en intereses y gastos que no tendrías si alquilaras.

El dinero que se "ahorra", después de los intereses y los gastos, no es realmente salvado. Los mercados de la vivienda suben y bajan, pero, por término medio, a largo plazo, suben lo suficiente como para seguir el ritmo de la inflación, lo que significa un 0% de ahorro. rendimiento real .

Si el alquiler supone un menor desembolso de dinero al mes, puede destinar ese dinero extra a inversiones que le reporten una rentabilidad mucho mayor. Por supuesto, es posible que tenga que seguir pagando el alquiler a perpetuidad, pero puede ahorrar suficiente dinero extra para pagar el alquiler con los ingresos de la inversión.

Una vez más, depende considerablemente de cómo se comparen los mercados de la vivienda y el alquiler en el lugar donde vives. Las ciudades populares (San Francisco, Nueva York, París, etc.) tienden a favorecer el alquiler. Las ciudades poco populares (Detroit, San Luis) y las zonas rurales tienden a favorecer la compra.

Más información: Sr. Bigote de Dinero: Alquilar o comprar: Si tienes que preguntar, probablemente deberías alquilar

Answer 4

Desgraciadamente, lo que está encontrando es que su pasado las decisiones de endeudamiento han limitado sus opciones ahora . Aprenda de este hecho y opte por no endeudarse más. Su condominio se convertirá en una carga si no dispone de fondos líquidos para mantener la propiedad, mantener la hipoteca al día y protegerse contra cualquier otro acontecimiento importante de la vida. Ya no tienes casi ningún margen financiero.

1. Pagar las tarjetas de crédito
2. Pagar los préstamos estudiantiles
3. Ahorro de 3 a 6 meses gastos
4. Ahorrar para una jubilación más agresiva y un pago inicial del 20% (por orden o simultáneamente)

Estos pasos casi garantizan que disfrutará de su casa y tendrá una experiencia libre de preocupaciones/estrés. Ganas mucho dinero para completar este ciclo en un puñado de años y estar listo para comprar.

Además, no te des falsas opciones. Tienes opciones.

Nuestro apartamento es demasiado pequeño para nosotros dos, y mucho menos para un niño. Tendríamos que mudarnos antes de tener un hijo y nos gustaría vivir en nuestra propia casa cuando lo hagamos.

No es cierto. Alquila un apartamento más barato en las afueras de la ciudad, que también será más grande. Probablemente no será tan bonito como el que tienes ahora. Compra un coche al contado por menos de 5.000 dólares. Es un sacrificio durante unos años mientras trabajas por la casa de tus sueños.

Ya sabes que es una mala decisión. Continuar por este camino te dejará con la mismo frustraciones dentro de 10 años.

Buena suerte.

Answer 5

Tendría curiosidad por saber dónde vives, con un condominio que cuesta casi 3 veces el precio medio de la vivienda en Estados Unidos.

Dicho esto, si estás empeñado en esto, el dinero se afloja. Soy agente inmobiliario, y parte de mi disgusto por el sector es el hecho de que es casi lo opuesto a la fiducia financiera. Soy responsable de ser veraz y actuar en el mejor interés de mi cliente. Específicamente no se me permite ofrecer asesoramiento fiscal o financiero. Un cliente que me dijo que tenía una precalificación, sólo más tarde compartió que ella está usando un 3% hacia abajo, la hipoteca FHA, y por lo que veo, conseguir en su cabeza.

En su caso, mire los requisitos para un Préstamo FHA . Recomiendo un 20% de enganche, y que el pago sea inferior al 28% (principal, intereses, impuesto sobre la propiedad) del bruto mensual. La FHA permite tan solo un 3% de entrada, con un pago tan alto como el 31%. En su caso, $ 15K es el 3%, y, dependiendo de los otros gastos de la casa, el pago debe ser manejable.

Si sus cuentas 401(k) ofrecen la posibilidad de equiparación, yo depositaría la cantidad para captar la equiparación, ni más ni menos. Permítanme ilustrar el poder de la equiparación: digamos que la equiparación es en su primera $10,000 total, between the 2 of you. $ 10.000 depositados, es $20,000 in your retirement account, and you are just out of pocket $ 7500, ya que ese es su neto después de impuestos. Ahora bien, el $20K in the account allows you to borrow half, $ 10.000 a un tipo de interés favorable para una amortización de 10 años. Así que, a tu pregunta de asaltar tus cuentas de jubilación, yo te aconsejaría lo contrario. A $10K withdrawal will cost $ 2500 en impuestos y $1000 penalty. Net $ 6500. Es mejor coger la IRA, transferirla al 401(k) y pedir un préstamo del 50%. Su $40K across the accounts will let you borrow $ 20K y mantener los ahorros para la jubilación.

Por último, respeto las respuestas que dicen "no lo hagas", pues en realidad son las respuestas correctas. La mía sólo es válida si no las escuchas. En efecto, has preguntado dónde comprar cuerda, y yo sólo te hago saber dónde está la tienda. Son los bancos los que están encantados de venderte la cuerda para ahorcarte.