30 votos

¿Qué impide que la gente utilice las tarjetas de crédito con devolución de dinero para generar un flujo de ingresos?

Supongamos que un consumidor tiene acceso a una tarjeta de crédito con las siguientes propiedades:

  • El contrato de la tarjeta de crédito incluye un programa de recompensas "cash back". El consumidor recibe un 1% de devolución de efectivo con cada compra.
  • Además, la compañía de la tarjeta de crédito no cobra cualquier intereses de los préstamos con tarjeta de crédito, siempre que el consumidor pague la totalidad de su saldo cada mes. Los intereses se cobran si el consumidor no paga la totalidad del saldo.

¿Qué impide que la gente compre cosas, las venda y las vuelva a comprar, en una especie de bucle sin fin?

Por ejemplo, supongamos que

  1. El consumidor utiliza una tarjeta de crédito para comprar lingotes de oro por valor de 1.000 dólares.
  2. La compañía de la tarjeta de crédito paga entonces al consumidor 10 dólares como parte del programa de devolución del 1%.
  3. El consumidor vende entonces los lingotes de oro por 1.000 dólares.
  4. El consumidor paga la totalidad del saldo adeudado a la compañía de tarjetas de crédito.
  5. El consumidor perdió primero $1,000, then gained $ 1.000, pero recibió un beneficio de 10 dólares como parte del programa de devolución del 1%.
  6. El consumidor repite este proceso hasta que gana un buen salario anual construido enteramente a partir de las recompensas de devolución de efectivo del 1%.

57 votos

Le pregunto amablemente: ¿realmente cree que puede vender el oro por la misma cantidad que pagó por él? Incluso las acciones, sin comisión, tienen un margen de compra/venta.

10 votos

Además, sé que no has propuesto esto, pero quiero señalar que volviendo a un artículo generalmente también anula la devolución de dinero. Detener la versión de "compra-devolución" de esta secuencia es una de las razones por las que las devoluciones suelen ser en la forma de pago original, en lugar de en efectivo.

5 votos

Su idea, tal y como se propone, no funcionará: vea las respuestas por qué. Pero de vez en cuando, lo hacen. Aquí hay una, aunque está tapada: money.stackexchange.com/q/127891/17718

57voto

Alex Papadimoulis Puntos 168

Hubo un tiempo en el que lo que propones sí funcionó .

Así es como se hizo:

  • Vaya a la página web de la US Mint.
  • Pida varios rollos de monedas de 1 dólar con una tarjeta de crédito. Hay 25 monedas por rollo.
  • La Casa de la Moneda de EE.UU. no cobró ninguna comisión por la tarjeta de crédito.
  • La Casa de la Moneda de EE.UU. no cobraba los gastos de envío.
  • Cuando lleguen las monedas, llévalas a tu banco local e ingrésalas en tu cuenta antes de que venza la factura de la tarjeta de crédito.
  • Espuma, enjuague, repita.

Funcionaba porque no había comisiones, no había gastos de envío y el nuevo comprador siempre pagaba el mismo precio por el que el vendedor original vendía el artículo. Las compañías de tarjetas de crédito no trataban la transacción como un anticipo de efectivo, por lo que se evitaban esas comisiones y el desencadenamiento instantáneo de los cargos por intereses.

Con el tiempo, la Fábrica de Moneda y Timbre de EE.UU. cambió sus políticas, y también lo hicieron las compañías de tarjetas de crédito. Esto ya no funciona. Aunque con las condiciones adecuadas, la escasez de monedas COVID, podría haber una oportunidad para que la ventana se abra de nuevo.

3 votos

Recuerdo esto. Y me pregunto cómo de grandes eran las transacciones. Haciendo $10 on a round trip to my bank, between car expense and my time, isn't worth it. $ 50 podría ser, pero son 75 libras de cosas, y ¿quién necesita cargar con eso? Necesita dos viajes al banco. No es lo suficientemente rentable.

5 votos

@JTP-ApologisetoMonica Había rumores de gente que pedía palets.

37 votos

@mhoran_psprep Ten en cuenta que la clave de este esquema es que hay un perdedor, la Casa de la Moneda. La co de la tarjeta de crédito se lleva el 3% de comisiones y devuelve el 1% (a veces más) en efectivo. El consumidor revuelve las monedas por un pequeño % de devolución. La Casa de la Moneda va sabiendo que va a pagar un 3% subvencionando la distribución de monedas, pero no consigue su objetivo de distribución por culpa de los churners.

43voto

Jason Puntos 106

Además de los puntos ya mencionados, cuando compras algo con tu tarjeta de crédito, el comercio paga una comisión de entre el 3 y el 4,8% (según el tipo de tarjeta de crédito y la marca exacta).
Eso significa que si compras oro por 1000 dólares, no vale 1000 dólares, o la tienda ya tendría una pérdida de más del 3% al vendértelo. Por lo tanto, nadie te dará 1000 dólares por él (a menos que sea estúpido, y sí, puedes hacer dinero con gente estúpida, pero no necesitas una tarjeta de devolución del 1% para eso).

5 votos

Esto. Y, si te compran, querrán usar su tarjeta de crédito para obtener también el 1-2% de devolución, pero te costará un 3% en tasas comerciales de la tarjeta de crédito. Si no aceptas CC, entonces simplemente irán a comprar el oro por el mismo precio a otro que sí lo acepte (como donde tú lo compraste).

4 votos

Es más alto de lo que las tiendas creen que es, pero no es que alto. Por ejemplo, PayPal Here cobra un 2,7% en las transacciones de un céntimo para los pequeños cargadores ocasionales. Pero sí, cualquier venta de oro en línea lleva incorporado el coste de las tarjetas de crédito y del envío.

0 votos

"...a no ser que sea estúpido..." o se equivoque, lo que inevitablemente ocurre.

17voto

jrlevine Puntos 91

No hay almuerzo gratis. El vendedor tendría un precio para cubrir esto.

Su (bueno, cualquier) transacción (pero especialmente, el envío de Amazon Prime) tiene una serie de costes para el vendedor.

  • Las tasas comerciales de las tarjetas de crédito oscilan entre el 2 y el 5%, dependiendo de su acuerdo
  • El riesgo inherente de las devoluciones de cargos, el fraude de la CC, las reclamaciones por "no recibir", etc.
  • Envío
  • Costes de mantenimiento de las existencias (costes de ese dinero inmovilizado)
  • Costes de las instalaciones
  • Personal, nóminas, beneficios, etc.
  • otros gastos empresariales diversos

Todo esto sale de tu lado. Están incluidos en el precio que pagas .

Otra forma de decir esto es que usted está pagando más que el costo de los bienes vendidos del vendedor, para cubrir todos los costos anteriores de hacer negocios.

Con tanta carga en la transacción, obviamente, no hay manera de comprar un fungible por su valor de reventa.

Y estos costes también te afectan a ti. Encuentras al comprador de Craigslist que acepta alegremente tu precio para que ganes tu 1% de margen... y entonces, el comprador te envía los fondos de PayPal. Lo que te cuesta un 3% en comisiones de PayPal. Y el comprador dice "bueno, ¿qué problema hay con eso? Es un coste normal de hacer negocios".

5 votos

Podrías prescindir de los intermediarios y crear tu propia empresa con una tienda online, y comprar los productos de 'yourself inc.' para obtener el cashback de la tarjeta de crédito. Una vez más, pagarás más en concepto de tasas comerciales (e impuesto de sociedades) que lo que obtendrás en concepto de reembolso.

7voto

Mike Henry Puntos 1347

Este esquema podría funcionar potencialmente como usted lo describe, siempre y cuando la persona que compra oro con una tarjeta de crédito tenga a otra persona a la que pueda vender el oro al precio que podrían haberlo comprado ellos mismos.

Piensa en esto: Si puedo entrar en (digamos) una joyería y comprar un trozo de oro por $1000, why should anyone else buy that lump of gold for $ 1000, cuando pueden también entrar en la tienda y comprarlo ellos mismos? Así que tengo que vender mi bulto por menos, lo que se lleva el beneficio del 1% de devolución de dinero (y si vendo por menos de $990, I lose money), or I need to provide something else that makes it worth buying from me than my source, such as convenience. But odds are good that the cost to me to provide that convenience is going to outweigh the 1% profit margin that I'm starting from. That may come in the form of transportation costs (how far can you get on $ 10 de gasolina?) o tiempo (¿qué otra cosa podrías hacer para ganar 10 dólares en ese tiempo?).

Esto también supone que alguien va a permitirte comprar una cantidad notable de oro con una tarjeta de crédito, que es un método de pago arriesgado para el comerciante, y que la compañía de la tarjeta de crédito no pensará que alguien está cometiendo un fraude (o simplemente un sistema informático estropeado) y cerrará la tarjeta después de ver la misma cantidad de pago del mismo comerciante de alto valor repetidamente en un corto período de tiempo. Cualquiera de las dos cosas también anularía el plan.

6voto

Rob Allen Puntos 7768

Por un lado, la mayoría de las tarjetas de crédito tienen un límite anual de devolución de dinero. Además, parece mucho trabajo y no está garantizado que se pueda recuperar la misma cantidad por productos de segunda mano que por los nuevos.

11 votos

No estoy seguro de que "la mayoría" sea cierto. Ninguna de mis tarjetas de reembolso tiene un límite anual. Mi favorita es la Citi Double cash que es efectivamente un 2% de devolución de efectivo sin límite. Sin embargo, estoy de acuerdo con tu segunda frase.

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