¿Por qué los planificadores financieros dicen que hay que pagar más por la hipoteca?

Question

Leo todo el tiempo artículos de planificadores financieros que quieren que pagues tu hipoteca antes de tiempo. Eso está muy bien, pero luego hacen sugerencias como la de pagar un extra cada mes en tu hipoteca.

No hay ningún beneficio en pagar más en su hipoteca. El capital y los intereses son fijos, no importa cuánto dinero les eches.

Pagarás la misma cantidad todos los meses, independientemente de la cantidad que pagues. Si quieres liquidar tu hipoteca antes de tiempo, simplemente pon el dinero extra en ahorros hasta que tengas suficiente para pagar la hipoteca. De este modo, el dinero queda inmovilizado en tu casa.

¿Me estoy perdiendo algo?

Answer 1

El capital y los intereses son fijos, no importa cuánto dinero les eches.

Esto no es correcto.

Si este mes pago 1.000 dólares más de capital, el saldo de mi hipoteca disminuye. Así que se acumulan algo menos de intereses antes de mi próximo pago. Eso significa que mi próximo pago será un poco más hacia el capital y un poco menos hacia los intereses de lo que habría sido si no hubiera hecho un pago extra de capital.

Esto significa que mi capital acabará reduciéndose a cero antes de lo que lo habría hecho si no hubiera hecho el pago extra, y acabaré haciendo menos pagos totales de los que habría hecho sin los pagos extra de capital. Por supuesto, el efecto es aún mayor si realizo pagos extraordinarios regulares en lugar de uno solo.

Al igual que el pago de cualquier deuda, se puede considerar que este pago es esencialmente una inversión sin riesgo que paga el tipo de interés de esa deuda. Sabes que al hacer este pago, reduces tus pagos de intereses en los próximos años por el tipo de interés de esa cantidad.

Editar:

En los comentarios dijiste,

pagará antes su hipoteca, pero no bajará la cantidad a pagar cada mes. Mira una tabla de amortización de la hipoteca para ver esto.

Esto no se debe a la tabla de amortización, sino a las condiciones del contrato entre usted y el prestamista.

Después de hacer un pago extra de capital, hay que calcular un nuevo plan de amortización de una manera u otra. Se puede volver a calcular una nueva cuota mensual reducida manteniendo fijo el número de pagos restantes. O se puede calcular un nuevo plan de amortización manteniendo fijo el pago mensual total y reduciendo el número de pagos.

Sucede que los bancos prefieren hacer lo segundo que lo primero, por lo que son las condiciones que ofrecen al prestar. Tal vez alguien más informado pueda comentar por qué lo prefieren.

En cualquier caso, al reducir el capital mejoras tu balance personal y creas un patrimonio en la propiedad hipotecada, de modo que, por ejemplo, si vendes te quedarás con una mayor parte de los ingresos y utilizarás menos para pagar tu préstamo.

Answer 2

pero luego te hacen sugerencias como pagar un extra cada mes en tu hipoteca.

¿De qué otra manera puede uno pagar su hipoteca antes de tiempo si no es pagando más cada mes?

El principal y los intereses son fijos, no importa cuánto dinero les eches.

El interés tasa es fijo.

El total de intereses pagados varía en función de la cantidad extra que se paga por el principal.

Pagarás la misma cantidad todos los meses, independientemente de la cantidad que pagues.

Eso es incorrecto desde el punto de vista de los hechos.

simplemente poner el dinero extra en los ahorros

Al 1,2%, si eres lo suficientemente inteligente como para ponerlo en una cuenta de ahorro en línea.

hasta que tengas suficiente para pagar la hipoteca

Lo que le cuesta el 3,5%.

De esta manera, el dinero queda encerrado en tu casa.

¿Quién dice que todo (Estoy seguro de que hay asesores financieros que recomiendan destinar cada céntimo sobrante a pagos extra de la hipoteca, pero son raros).

¿Me estoy perdiendo algo?

Sí: el sentido matemático para ver que un préstamo del 3,5% cuesta más de lo que el ahorro del 1,2% te hace ganar

Answer 3

Al redondear los pagos de mi casa a la cifra más cercana $50.00, my 30 year mortgage was paid off in 7 years. Initially, my mortgage payment was roughly $ 600, $50 going to principal and $ 550 que se destinan a intereses (beneficios del banquero). Al pagar 650 dólares, en realidad estaba duplicando la cantidad que pagaba por el principal. Como los intereses se calculan en función (porcentaje) del saldo de capital pendiente, la cantidad de mi pago fijo que se destinaba a los intereses disminuía cada mes, y la cantidad que se destinaba al capital aumentaba.

En 7 años era dueño de mi casa libre de cargas, y empecé a poner el dinero que había estado poniendo en los pagos de la hipoteca en inversiones. Una regla general que he descubierto es que se tarda la mitad de tiempo en ahorrar dinero para cumplir un objetivo que en pagar la misma deuda.