En lugar de situar cada referencia individualmente, publicaré primero los enlaces más relevantes, y sólo diré que voy a condensar la información de estos sitios para escribir mi Respuesta:
https://www.thebalance.com/ach-vs-wire-transfer-3886077
https://www.investopedia.com/terms/w/wiretransfer.asp
https://www.investopedia.com/ach-transfers-what-are-they-and-how-do-they-work-4590120
Las transferencias bancarias y las transferencias ACH suelen tener dos objetivos diferentes y cuentan con distintos niveles de seguridad. Dado que las transferencias electrónicas se configuran manualmente y a veces necesitan que un humano verifique que la transferencia se ha completado, son más caras que las transferencias ACH, que están totalmente automatizadas y rara vez tienen alguna intervención humana.
ACH
Las transferencias ACH no necesitan mucha información, a veces sólo los números de ruta y de cuenta. No verifican nada, ni siquiera si el dinero está ahí para ser enviado. También pueden ser anuladas, por ejemplo, si se denuncia un fraude, si no hay dinero para enviar, o un par de situaciones más.
También se envían por lotes, por lo que se reducen en gran medida los gastos de conexión con diferentes bancos o cooperativas de crédito.
Advertencia: contenido técnico informático. No dude en saltárselo.
Si lo comparas con los archivos de tu ordenador, que básicamente lo son, copiar o mover 1.000 archivos pequeños lleva más tiempo de traslado de una unidad a otra porque el ordenador tiene que encontrar espacio, actualizar la estructura de los archivos, leer el archivo de origen, escribir en la nueva ubicación y actualizar varias otras cosas por el camino para cada archivo individual. Además, cada archivo tiene bits de información extra en los propios archivos, incluyendo datos específicos del tipo de archivo para que la aplicación que lo utiliza sepa cómo abrirlo. Con un archivo grande, esos datos específicos de la aplicación están ahí una sola vez, por lo que la misma cantidad de datos relevantes ocupa menos espacio en el disco, sin mencionar que se pueden llenar completamente más sectores del disco en lugar de dejar varios parcialmente llenos cuando se tienen varios archivos. Una vez que usted consigue a través de toda la configuración de una sola vez, entonces usted puede simplemente tratar con los datos rectos y simplemente leer y escribir sin parar.
Cuando transfieres los datos, también estás transmitiendo menos datos con un solo archivo porque tienes menos datos que transferir, como acabo de intentar explicar. Para ponerme aún más técnico en informática, también hay apretones de manos, protocolos de seguridad/encriptación, tamaño de los paquetes de red, y toda una serie de otras cosas que entran en cada conexión entre bancos que se reducen en gran medida cuando sólo tienes un único archivo frente a múltiples archivos. Incluso con toda mi experiencia, formación y conocimientos informáticos, ésta sigue siendo una explicación muy simplificada de lo que ocurre al transferir archivos, porque yo tampoco conozco todos los detalles.
Contenido técnico final
Las transferencias ACH generalmente pasan por un centro de enrutamiento, por lo que no es un banco 1 al banco, es el banco a una de las dos Cámaras de Compensación, luego las Cámaras de Compensación combinan todas las transacciones por banco y las envían en una sola transferencia para aprovechar lo que dije en el contenido técnico informático sección. Como se hace en grandes lotes, el coste de cada transacción individual es ínfimo.
Sin embargo, si has tenido un negocio que acepta tarjetas de crédito, sabes que no es gratis. Usted paga por el acceso a un Cuenta de comerciante El sistema de pago, a veces llamado procesador de pagos, se encarga de todo esto por usted. Cobran una serie de tasas. Algunas son cuotas mensuales, otras son cuotas por transacción, otras son porcentajes de las transacciones, otras son cuotas fijas. Todo depende de la empresa a la que recurra. Muchas empresas incluyen esta comisión en el coste de sus productos, por lo que nunca la ves, pero otras cobran porcentajes en función del tipo de pago que utilices. He visto porcentajes del 3%, 5% o incluso del 10% por utilizar una tarjeta de crédito en lugar de efectivo.
Estas transferencias son las pequeñas compras, como un chicle, la compra, el pago del coche, el lavado del coche, los depósitos directos, y casi infinitas otras transacciones diarias que usted hace con su tarjeta de crédito, cheques electrónicos, PayPal \Venmo\Zelle\SquarePay\many más.
Transferencia bancaria
Este es un banco directo 1 a la transferencia bancaria. Por ello, el originador necesita obtener mucha información sobre el destino. Cuando compré una casa, la compañía hipotecaria exigió una transferencia bancaria y rechazó específicamente la ACH y cualquier otro método de transferencia. Esto se debe a que hay que pasar por muchas más autorizaciones, incluyendo la verificación del destino y la garantía de que el dinero existe. Esto es el equivalente digital de un (cheque certificado]( https://www.investopedia.com/terms/c/certifiedcheck.asp ).
He aquí un ejemplo de formulario de transferencia. Cuando obtuve mi casa, la compañía hipotecaria tenía su información ya rellenada, así que tuve que rellenar mi información, enviarla a mi cooperativa de crédito, hablar con un funcionario específico para validar que esto era lo que quería hacer, y luego la transferencia tuvo que ser verificada que pasó después. Fue un proceso bastante manual.
![Wire transfer example form]()
Como se necesita tiempo para toda la interacción humana, cuesta dinero y, como todas las empresas (con ánimo de lucro y muchas sin él), cobran al cliente por sus productos y servicios. Dado que se necesita una persona de mayor nivel de confianza y, a menudo, de mayor habilidad o nivel de educación, así como de mayor experiencia, la persona que realiza las transacciones le cuesta más a la empresa por el tiempo que dedica a la transacción, por lo que el banco cobra en consecuencia.
Estos tienden a ocurrir individualmente, como las pequeñas transferencias de archivos que mencioné en el contenido técnico informático arriba. El banco puede programarlas para que salgan todas a una hora determinada o incluso cada hora, pero sigue siendo una conexión directa con cada banco, en lugar de con uno de los centros, por lo que se tarda más en completar cada transferencia.
También se trata de una transferencia de dinero más directa que una ACH. Se trata de que usted le diga a su banco que envíe dinero a otro banco específico. En este caso, usted es el cliente del banco. Con una ACH, por ejemplo, es su tarjeta de crédito/débito la que habla con una máquina que habla con una cuenta comercial en menos de un segundo para autorizar una transferencia, y luego la cuenta comercial le dice al banco que transfiera el dinero. En este caso, el cliente de la transferencia es la cuenta comercial, y el cliente de la cuenta comercial es el minorista, lo que significa que hay dos niveles de abstracción en los que no se suelen ver las comisiones.
ATM
Un cajero automático (ATM) es otro de esos sistemas automatizados que no suele implicar la intervención humana para completar la transferencia. Estos a veces tienen tasas implicados. Esto se suele poner para, de nuevo, cubrir el coste de las transacciones, pero también para cubrir el coste de mantenimiento de las máquinas.
Cuando hay una red de cajeros automáticos propiedad de un banco, como miembro a menudo obtienes acceso gratuito como una forma de conseguir que sólo utilices sus máquinas, lo que mantiene sus costes de transacción bajos. También ayuda a que la gente se dirija a ese banco, ya que quieren evitar las comisiones. También ayuda a alejar a otras personas, por lo que se evitan las comisiones por transacción.
No voy a entrar en si estas tasas son justas o no, porque eso es más bien una reacción emocional y puede rayar en las teorías conspirativas con demasiada rapidez. Definitivamente tengo mis opiniones al respecto, pero no las voy a compartir, por las mismas razones.
Conclusión
Debido a la cantidad total de tiempo y esfuerzo que se necesita para hacer cada transferencia, que incluye la verificación, la autorización, el cifrado y mucho más, las transferencias ACH son considerablemente menos costosas de hacer que las transferencias electrónicas. Por eso el consumidor no suele ver el coste de una ACH, pero sí el de una transferencia bancaria.
1 - Utilizo la palabra "banco" para referirme también a las cooperativas de crédito y otras instituciones financieras similares.
