¿Pagar ahora una hipoteca con un interés más bajo o esperar y pagar un interés más alto después?

Question

Tengo una hipoteca sobre mi vivienda principal, que consta de dos subcuentas: una es para el préstamo original, al que le quedan unos 30.000€; la otra parte es el préstamo extra para construir una ampliación, al que le quedan unos 40.000€. Estas dos partes están en diferentes calendarios (tipos/períodos) que son así:

• Subcuenta 1: saldo de unos 30.000 £, pago de unos 1.000 £ al mes, tipo actual del 1,05% (variable), sin penalización por pago anticipado
• Subcuenta 2: saldo de unos 40.000 £, pago de unos 500 £ al mes, tipo actual del 1,74% fijo hasta octubre de 2022 con fuertes penalizaciones por pago anticipado, después de lo cual el tipo sube al 3,59% (variable).

Ahora tengo un dinero extra que puedo destinar a la hipoteca para pagarla antes. Tengo tres opciones:

1. Pagar más a la subcuenta sin penalización de menor interés
2. Pagar más hacia la parte de alto interés y pagar la penalización por pago anticipado; la penalización por pago anticipado es igual a los intereses que de otra manera pagaría entre el momento del pago y octubre de 2022.
3. Espere hasta que la subcuenta de alto interés llegue a la no-penalización en aproximadamente 1,5 años y pague más de

Intuitivamente (con razón o sin ella) creo que debería seguir ahorrando durante los próximos 18 meses y luego, en octubre de 2022, desembolsar todo lo que pueda; sin embargo, me cuesta hacer todos los cálculos para comprobarlo.

¿Puede alguien ayudarme con las matemáticas para determinar la opción correcta?

Tenga en cuenta que no tengo ninguna otra deuda y que dispongo de otros medios suficientes para cubrir los "peores escenarios" (por ejemplo, no tener trabajo durante 6 meses, etc.)

Answer 1

No hay ninguna buena razón para optar por la opción 2 si la penalización es exactamente igual a los intereses previstos. Ahora estás pagando el mismo dinero que tendrías que pagar de otra manera, pero ya no está. Eso es un 0% de rendimiento de la inversión. Uno puede hacerlo mejor incluso con una cuenta de ahorros, aunque no por mucho.
Después de octubre del 22, el rendimiento de la cuenta 2 será del 3,59%, que es bastante considerable para una "inversión" sin riesgo, y esto superará cualquier inversión que pueda hacer ahora en la cuenta 1, ya que el plazo de la cuenta 1 es de sólo 30 meses = 2,5 años, y esto le dará un rendimiento total de cualquier cosa invertida ahora de menos del 3%.