Primer comprador de vivienda, preguntas de financiación

Question

Mi esposa y yo estamos planeando comprar una casa o apartamento en Florida. No sabemos qué tipo de propiedad sería la mejor opción para no arrepentirnos en el futuro. Nuestros ingresos mensuales son de alrededor de $4000, probably going to be around$ 5000 en un futuro próximo, por supuesto que pueden ser más, pero esto es lo que los hechos son en este momento. Ahora mismo estamos pagando $1450 in NY rent each month and we are doing fine from month to month but we are able to save any money. We have around$ 15 mil en ahorros. Creo que estaríamos bien con el pago de alrededor de $1200 monthly mortgage fees (with all other property fees included like tax etc.) and there will still be some left to save with the perspective of making at least$ 5000. No puedo estar seguro de que nos quedemos en la casa durante 30 años, probablemente no, espero que ganemos suficiente dinero en pocos años para permitirnos una casa mucho mejor, así que quiero conseguir algo con la perspectiva de pagarla, venderla o alquilarla en 10 años como máximo. Solo para añadir que tenemos menos de 30 años. Así que mi pregunta es,

• ¿Debo buscar una casa o un apartamento? La casa estaría alrededor de $200k, apartment would be under$ 140k, una pequeña casa con piscina con la que estaría muy satisfecha rondaría los $250k. Apartamento muy probablemente tendría algunos honorarios de HOA por lo que podría ser mejor para obtener sólo una casa, pero apartamento es más fácil de alquilar o vender en el futuro.

• ¿Qué plazo de la hipoteca debo obtener 10, 15, 20 o 30 años? Estaría dispuesto a pagar semanal o quincenalmente para ahorrar algo de dinero en intereses.

• ¿Qué hacer con los 15 mil dólares que tengo? Estaba pensando en poner un anticipo pero quizás sea mejor dejarlo en una cuenta de ahorro

• ¿Merece la pena hacer pagos de capital si no pienso quedarme en la propiedad durante mucho tiempo? Probablemente me iría mejor poniendo ese dinero en la cuenta de ahorros. Si me toca una casa más cara, no creo que sea una buena idea hacer pagos de capital, ya que probablemente los perdería cuando quiera vender la casa y pagar la hipoteca. ¿Qué opinas?

Tengo muchas cosas en la cabeza, es lo único que se me ocurre en este momento. Las respuestas de alguien con experiencia en eso me ayudarían mucho. Gracias.

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Sí, creo que tienes razón. Así que voy a eliminar la casa de 250 mil dólares de mi lista.

El caso es que el alquiler superará las cuotas de la hipoteca, no estaría pagando menos por un piso que lo que estoy pagando ahora. Aunque me ahorraría otro $10k next year I wouldn't change my situation, after a year I would still end up looking for the same valued house, so I don't see the point of renting. And Florida property value is increasing very quickly now so I would have the risk that the house would cost$ 215k en lugar de 200k por lo que seguiría en el mismo punto incluso con el dinero ahorrado.

Otra cosa que me vino a la mente es que si yo consiguiera una casa que necesita alguna renovación y pusiera el pago inicial más bajo, podría hacer algunas actualizaciones que añadirían algo de valor a la propiedad. Si el valor se incrementa en un 20%, ¿podría deshacerme del PMI?

Answer 1

Creo que estaríamos bien con el pago de alrededor de $ 1200 cuotas mensuales de la hipoteca (con todos los otros gastos de propiedad incluidos como los impuestos, etc.)

Probablemente no puedas conseguir un $250k house for$ 1.200 al mes incluyendo impuestos y seguro. Incluso con un tipo de interés del 4% y un 20% de entrada, el pago de la hipoteca será de 1.200 euros al mes, incluidos los impuestos y el seguro. $954, and with taxes and insurance on top of that you're going to be over$ 1,200. Usted puede obtener una tasa más baja, pero incluso una caída al 3% sólo reduce el pago $ 90 / mes. Conseguir una casa más barata (que también reduce los impuestos y el seguro) es la mejor opción desde el punto de vista financiero.

¿Qué hacer con los 15 mil dólares que tengo?

Si no tuvieras una hipoteca te diría que mantuvieras entre 3 y 6 meses de gastos de subsistencia en un fondo de emergencia, así que no lo agotaría sólo para conseguir una hipoteca. O bien vas a ser

Dado que 1) el pago de la hipoteca sería ajustado y 2) no eres capaz de ahorrar para un pago inicial, mi recomendación es que alquiles hasta que puedas hacer un pago inicial del 20%. y tener una cuota mensual igual o inferior al 25% de su salario neto. Lo que significa que o bien suben tus ingresos (lo que indicas como una posibilidad) o buscas menos casa. Lo ideal sería un pagaré a 15 años, ya que acumulas patrimonio (y reduces los intereses) mucho más rápido que un pagaré a 3 años, pero puedes conseguir el mismo efecto haciendo pagos extra de capital.

Además, muy poca gente se queda en su casa durante 30 años: 5 años se considera generalmente el punto de corte entre el alquiler y la compra. Dado que tu horizonte es de 10 años, tiene sentido comprar una casa. una vez que te lo puedas permitir .

Answer 2

Cuando dices "apartamento" entiendo que quieres decir "condominio", ya que estás hablando de comprar. ¿Verdad o no?

Un condominio es generalmente más barato de comprar que una casa de igual tamaño y condición, pero tienes que pagar las cuotas de condominio para siempre. Así que pagas menos por adelantado, pero tienes un gasto continuo.

En el caso de un condominio, la asociación de condóminos normalmente se encarga del mantenimiento exterior, así que no es tu problema. Averigua exactamente qué es tu responsabilidad y qué es la de ellos, pero normalmente no tienes que preocuparte por el mantenimiento de las zonas de aparcamiento, tienes menos hierba que cortar, no tienes que ocuparte del tejado ni de las paredes exteriores, etc. Por supuesto, usted está pagando por todo esto a través de sus cuotas de condominio.

Obtener un préstamo a corto plazo tiene dos ventajas: Como debes el dinero durante menos tiempo, cada punto porcentual de interés es menos efectivo en total. Un 1% a 15 años frente a un 1% a 30 años o lo que sea. Además, normalmente se puede obtener un tipo de interés más bajo en un préstamo a corto plazo porque hay menos riesgo para el banco: sólo tienen que preocuparse por la evolución de los tipos de interés durante 15 años en lugar de 30 años. Por lo tanto, aunque sepas que venderás la casa y pagarás el préstamo en 10 años, normalmente pagarás menos con un préstamo a 15 años que con uno a 30 años debido al tipo de interés más bajo. El inconveniente de un préstamo a corto plazo es que los pagos mensuales son más altos. Si no puedes permitirte el pago mensual, las ventajas son sólo hipotéticas.

Normalmente, si tiene menos de un 20% de pago inicial, tiene que pagar un seguro hipotecario. Así que si puedes pagar un 20% de entrada, hazlo, te ahorrarás un dineral.

Cada dólar extra de pago inicial es mucho menos que estás pagando en intereses. Quieres mantener un fondo de emergencia, así que no pondría cada centavo que me sobra en un pago inicial si pudiera evitarlo, pero quieres el mayor pago inicial que puedas manejar. (Bueno, se puede debatir si es mejor utilizar el dinero sobrante para invertir en el mercado de valores o alguna otra inversión en lugar de pagar la hipoteca. Es una cuestión totalmente diferente).

"No creo que sea una buena idea hacer pagos de capital ya que probablemente los perdería cuando quisiera vender la casa y pagar la hipoteca" No estoy seguro de lo que estás pensando ahí. Cualquier pago extra de capital que hagas, lo recuperarás cuando vendas la casa. Es decir, supongamos que compras una casa por $100,000, over the time you own it you pay$ 30.000 en principio (entre pagos regulares y cualquier pago extra), y luego lo vendes por $120,000. So out of that$ 120.000 tendrá que pagar la $70,000 balance remaining on the loan, leaving$ 50.000 para pagar otros gastos y lo que quede va a tu bolsillo. Escenario 2, compras la casa por $100,000, pay$ 40.000 en principio, y se venden por $120,000. So now you subtract$ 60.000 del $120,000 leaving$ 60,000. Pones 10.000 dólares más, pero los recuperas cuando vendes. Tanto si ganas como si pierdes dinero con la casa, el capital extra que pongas lo recuperarás en el momento de la venta en forma de menos dinero que tendrá que destinarse a pagar el capital restante de la hipoteca.