Consejos para el estudiante universitario: ¿Debo contratar a un asesor financiero o sólo invertir en fondos indexados?

Question

Acabo de empezar la universidad y después de calcular el coste de mi carrera he calculado que tengo 50.000 dólares que no necesitaré hasta después de la universidad. Creo que lo mejor que puedo hacer con ese dinero es invertir. Un amigo mío de la familia me recomendó a su asesor financiero. Hablé con el asesor y me dijo cosas muy convincentes y que sus honorarios serían del 1% anual. El asesor en cuestión tenía estas abreviaturas junto a su nombre CFP, ChFC, CLU y decía que era fiduciario. Supongo que eso significa que tiene ciertas certificaciones.

Por otro lado, basándome en mi investigación en línea, parece que puedo comprar 50.000 dólares de Vanguard 500 Index Fund Acciones para Inversores o Vanguard Total Stock Market ETF y dejarlo reposar hasta que necesite el dinero y así pagar mucho menos en comisiones.

También podría invertir menos en esos fondos y ahorrar dinero para una IRA. En ese caso, según lo que he leído en Internet, podré ahorrar dinero en impuestos. A largo plazo, ¿cuál es la diferencia entre el valor de una IRA, un fondo indexado y el Vanguard Total Stock Market?

La verdad es que no sé mucho de inversiones, así que por eso me estoy planteando lo del asesor financiero, pero no me gustaría tener que pagar unos 500 dólares al año si pudiera invertir yo mismo y ahorrar ese dinero.

¿Qué factores recomendaría tener en cuenta para ayudarme a decidir?

Answer 1

Un par de aclaraciones para empezar:

• Los fondos indexados y los ETF son esencialmente las mismas inversiones. Los ETF le permiten operar durante el día, pero también le obligan a reinvertir sus dividendos manualmente en lugar de hacerlo por usted. Compare VTI y VTSAX, por ejemplo. Básicamente los mismos rendimientos con muy ligeras diferencias en la forma en que se ejecutan. Como son tan similares, no importa cuál elijas.

• Tanto los fondos indexados como los ETF pueden adquirirse a través de una cuenta de corretaje imponible normal o a través de una cuenta IRA o Roth IRA. La decisión de qué fondo utilizar y si utilizar una cuenta de corretaje o una IRA es independiente.

• Los fondos indexados de mercado completo le permitirán exponerse a la renta variable estadounidense, pero considere también la posibilidad de diversificar en renta variable internacional, bonos, bienes inmuebles (REITS) y mercados emergentes. Cualquier agente de bolsa puede asesorarle al respecto o puede obtener asesoramiento gratuito, por ejemplo, de Futuro asesor .

Ahora el consejo:

Para la mayoría de las personas en su situación, el tipo impositivo actual es muy bajo. Esto hace que un IRA Roth una idea muy razonable. Usted puede contribuir $5,500 for 2015 if you do it before April 15 and you can contribute $ 5.500 para 2016. Repítelo cada año. No podrás meter todo tu dinero en un Roth, pero todo lo que puedas hacer ahora te ahorrará dinero en impuestos a largo plazo. Pones el dinero después de impuestos en una IRA Roth y luego no pagas impuestos sobre él o las ganancias cuando lo sacas. Puedes utilizar los fondos de la IRA Roth para la universidad, para una primera vivienda o para la jubilación.

A IRA tradicional no es recomendable en su caso. Eso le ahorraría dinero en impuestos este año, cuando presumiblemente sus impuestos ya son bajos.

Como no podrá poner todo su dinero en la IRA, puede poner el resto en una cuenta fiscal normal. cuenta de corretaje (si no quieres meterlo en una cuenta de ahorro). Puedes comprar los mismos tipos de cosas que tienes en tu IRA.

Tenga en cuenta que si sus acciones (en su cuenta de corretaje habitual) suben en el transcurso de un año y sus ingresos son lo suficientemente bajos como para estar en el tramo impositivo del 10 o el 15% y ha mantenido las acciones durante al menos un año, debería venderlas antes de final de año para bloquear sus ganancias y pagar impuestos sobre ellas al tipo de las plusvalías del 0%. Esto evitará que pague un tipo más alto sobre esas ganancias más adelante. Por el contrario, si pierde dinero en un año, no venda. Puede vender y bloquear las pérdidas durante los años en los que sus impuestos son elevados (presumiblemente, después de la universidad) para reducir su carga fiscal en esos años (esto se llama "cosecha de pérdidas fiscales").

Suena a contorsiones locas, pero el nombre del juego es evitar (legalmente) los impuestos. Esto es al menos tan importante para su patrimonio global como la decisión de qué fondos comprar.

Bien, ahora el asesor financiero. Depende de ti. Puedes tomar tus propias decisiones financieras y ahorrar el dinero, pero requiere que pongas el esfuerzo en ser educado. Para muchos de nosotros, esta educación es divertida. También considera que si usas un broker normal, como Fidelity, puedes llamar y tienen gente que (gratis) te dará consejos muy parecidos a los que te dará el asesor al que te referiste. Los asesores financieros de alto precio tienen más sentido cuando se tiene mucho dinero y finanzas complicadas. Según tu pregunta, no me parece que tengas eso. A mí me parece que el 1% es mucho para una situación sencilla como la tuya.

Answer 2

Lo que hagas exactamente con el dinero depende de varias decisiones personales que tendrás que tomar por ti mismo. Invertir tu dinero en fondos indexados de Vanguard, como los que has mencionado, es sin duda una decisión inteligente. Sin embargo, creo que tiene razón al desconfiar de un asesor con una comisión del 1%. En muchos casos, este tipo de asesores no valen lo que cuestan. Lo que hay que recordar es que, normalmente, con ese tipo de estructura de honorarios, usted siempre pagar los costes, incluso si el asesor resulta estar equivocado y su dinero no crece.

Una cosa que hay que comprobar es si el asesor que usted menciona cobra sólo por los honorarios que cobra (un "planificador financiero sólo de honorarios"), o si también gana dinero a través de la venta de productos financieros. Algunos asesores ganan dinero vendiéndole productos financieros (como fondos de inversión), lo que puede crear un conflicto de intereses. Puede leer sobre asesores financieros de pago y elegir un asesor financiero en Investopedia.

Answer 3

Hay que tener en cuenta dos cosas:

Cuando se trata de aconsejar, no hay que ser "sabio de un centavo y tonto de una libra". Es un debate continuo si la gestión activa frente a los índices pasivos son una mejor opción, y estoy seguro de que otros pueden dar buenos argumentos para ambos lados. Yo lo veo como que estás pagando por un consejo. Si tu asesor te enseña a invertir y sirve a tus intereses, tener su consejo probablemente te evitará cometer algunos errores tontos. Unos pocos errores (como entrar o salir de los mercados por miedo o especulación) pueden eliminar cualquier ahorro en comisiones. Sin embargo, si confía en que tiene los recursos y puede tomar buenas decisiones, ¿por qué pagar por un asesoramiento que no necesita?

EDITAR

En este caso, mi opinión es que no necesitas un plan complejo en este momento. El dinero que gastarías en asesoramiento financiero no sería el mejor uso de los fondos.

Dicho esto, en cuanto a su pregunta principal, yo retrasaría la toma de decisiones a largo plazo con estos fondos hasta que conozca has terminado tu formación y tienes una trayectoria profesional establecida. Este periodo de tu vida puede ser muy volátil, y puede que te encuentres a mitad de la universidad y quieras cambiar de carrera o iniciar un camino diferente. Date la opción de hacerlo aplazando las decisiones de inversión a largo plazo hasta que tengas más estabilidad.

Por esa razón, yo evitaría centrarme en el ahorro para la jubilación. Como otros señalan, estás limitado en cuanto a la cantidad que puedes aportar al año. Si quieres empezar, el ROTH es tu mejor opción, pero si lo pones en no Sácalo. Es un mal hábito. Las finanzas personales tienen que ver tanto con el desarrollo de hábitos como con las matemáticas...

Un fondo indexado de baja rotación puede ser adecuado, pero no querrá llegar al punto de querer comprar una casa o iniciar un negocio y que su inversión acabe de perder un 10%...

Yo mantendría al menos la mitad en una cuenta líquida y segura hasta después de la graduación. Cualquier deuda en la que incurras por haber inmovilizado este dinero eliminará cualquier ganancia de la inversión (si la hubiera).

Buena suerte.

EDITADO para aclarar el ahorro para la jubilación

Answer 4

Aunque @mehasse e lo mencionó en un comentario, me gustaría enfatizar el punto de que el planificador financiero (CFP) con el que habló dijo que era un fiduciario. Un fiduciario tiene la obligación de actuar en su mejor interés. Según uslegal.com Cuando una persona acepta actuar para otra en una relación fiduciaria, la ley prohíbe al fiduciario actuar de manera adversa o contraria a los intereses del cliente, o actuar en su propio beneficio en relación con el asunto". Por lo tanto, cualquiera de estos miembros de la comunidad de Stack Exchange puede tener o no su mejor interés, pero el asesor financiero con el que habló está obligado a hacerlo.

Tienes que decidir por ti mismo si vale la pena el 1% de tu inversión para tener a alguien legalmente obligado a tener tu mejor interés financiero en mente, frente a, por ejemplo, alguien que podría dirigirte a un producto de seguro sobrevalorado bajo la apariencia de una inversión, sólo para poder sacarte un dinero? ¿O frente a la posibilidad de vagar por Internet tratando de encontrarle sentido a los consejos contradictorios? En mi opinión, un fiduciario (CFP registrado) es probablemente la mejor persona para responder a sus preguntas.

Answer 5

Si recurre a un planificador financiero, no sólo debe ser un fiduciario, sino que debe pagarle una tarifa por hora una vez al año en lugar de un porcentaje, a menos que el porcentaje sea más barato en ese momento.

Para encontrar uno bueno, vaya al sitio web de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, NAPFA.org. Otro buen recurso es Garrett Planning Network: GarrettPlanningNetwork.com.