Mi ignorancia me quita el sueño (detalles a continuación)

Question

Me siento como un idiota financiero, y me preocupa que pueda estar pasando por alto oportunidades y cometiendo grandes errores de los que me arrepentiré más adelante. Así que estoy buscando una revisión de mis finanzas por parte de personas mucho más inteligentes que yo.

Tengo 70 años, pero sigo trabajando, porque todavía es divertido. Mi salario es de alrededor de $300K per year. I have around $ 5M en activos, incluyendo la casa en la que vivimos, acciones (bastante bien diversificadas), IRAs, etc. Recibo alrededor de $4K/month from social security, and another $ 3.000 euros al mes en concepto de pensiones de los anteriores empleadores. No hay deudas.

Las cosas que nos quitan el sueño son:

1. Algún acontecimiento fiscal desastroso que desconozco.
2. Espero vivir bien hasta los 90 años. ¿Durará mi dinero tanto como yo?
3. Mi mujer sólo tiene 50 años y quiero asegurarme de que esté segura cuando yo muera.
4. Soy tan tonto para estas cosas que seguramente estoy haciendo algo horriblemente mal.

Los asuntos financieros me resultan totalmente aburridos, así que no me motiva investigar mucho. Supongo que debería buscar ayuda profesional, pero una amiga mía es "asesora financiera", y sé que lo único que hace es recomendar inversiones que le proporcionen los mayores beneficios, así que soy muy cautelosa.

Así que, algunas preguntas (relacionadas):

1. ¿Ves algún error importante que esté cometiendo? ¿Grandes banderas rojas?
2. ¿Qué catástrofes financieras pueden surgir y cómo puedo prevenirlas?
3. ¿Cómo se puede encontrar una ayuda financiera fiable?
4. ¿Me estoy preocupando por los temas correctos?

Answer 1

Algunos comentarios:

Algún acontecimiento fiscal desastroso que desconozco.

Estos son raros. Por lo general, los sucesos fiscales desastrosos son bien publicitados con antelación y requieren mucho trabajo legislativo. Dado que has mencionado el IRA, supongo que estás en los Estados Unidos. En EEUU el sistema político es tal que es realmente difícil o casi imposible hacer cambios en las leyes fiscales que empeoren drásticamente los impuestos para los ricos.

Espero vivir bien hasta los 90 años. ¿Durará mi dinero tanto como yo?

Dijiste que tenías 5 millones en activos, eso te da casi 170 mil por año hasta los 100 años asumiendo que no hay nuevos ingresos. Dado que no tienes deudas, recibes importantes pensiones e ingresos de la Seguridad Social, y sigues teniendo un empleo muy remunerado, no creo que tengas nada de qué preocuparte.

Mi mujer sólo tiene 50 años y quiero asegurarme de que esté segura cuando yo muera.

Haciendo las cuentas de nuevo. 100K/año hasta que tenga 100 años. Todavía bastante cómodo IMHO.

Soy tan tonto para estas cosas que seguramente estoy haciendo algo horriblemente mal.

Un jubilado de 70 años que gana 300K de sueldo no puede ser tan tonto.

Así que, algunas respuestas (relacionadas):

¿Ves algún error importante que esté cometiendo? ¿Grandes banderas rojas?

No esta persona al azar en Internet.

¿Qué catástrofes financieras pueden surgir y cómo puedo prevenirlas?

Estafadores y timadores que pueden querer aprovecharse de tus inseguridades. Eres bastante rico y cuanto más viejo seas más gente intentará aprovecharse de ti. Sobre todo si te acercas a ellos con esa actitud de "soy tonto, sálvame".

¿Cómo se puede encontrar una ayuda financiera fiable?

Esa es la verdadera cuestión aquí. La reputación es importante (referencias de clientes antiguos). Asegúrese también de que su asesor financiero no tenga conflictos de intereses (por ejemplo, que no le paguen los fondos que le vendan). Hay muchos artículos sobre este tema. Muchas de las grandes agencias de valores y bancos ofrecen asesores financieros a sus clientes ricos.

¿Me estoy preocupando por los temas correctos?

Teniendo en cuenta lo que has conseguido hasta ahora, no lo creo.

Answer 2

El consejo más sencillo sería:

Vive hoy con tus medios futuros; tanto financiera como físicamente.

Si son sólo ustedes dos en una casa de 3.000 pies cuadrados, entonces considere la posibilidad de construir un perfecto rancho nuevo y bien aislado de 1.000 pies cuadrados que no necesitará un mantenimiento importante hasta mucho después de que ambos hayan hecho uso de él.

Prevea la accesibilidad en todas partes; en particular, barras de sujeción en el baño. Coloca los enchufes a un metro y medio del suelo para no tener que agacharte a enchufar la aspiradora en el futuro.

Tener un solo escalón de bajada de la casa al patio. Esto puede convertirse fácilmente en una rampa de suave pendiente en el futuro. Utiliza puertas de 36 pulgadas en todas partes; una silla de ruedas no es algo que alguien "planee" utilizar activamente.

Asegúrese de elegir un lugar con servicios públicos como el gas, el agua y el alcantarillado para no tener que buscar su propio suministro y lidiar con costosos dolores de cabeza.

Su mayor gasto futuro será estadísticamente la asistencia sanitaria, así que cuanto mejor pueda planificar la independencia y la accesibilidad ahora, mejor estará.

El aspecto financiero requiere un asesor competente.

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Además, me haré eco de Michael's comentario al pie de la letra:

Vivir cerca de los proveedores de atención médica probablemente también sería una buena idea. No querrás recorrer largas distancias para recibir fisioterapia, diálisis, etc.

Answer 3

Teniendo en cuenta todo lo que has publicado aquí, sospecho que tu mayor riesgo es demencia . Específicamente, su mente va lo suficiente como para que usted sea capaz de dejarse llevar por las estafas - que pueden ir a través de su dinero con bastante rapidez.

Dado que tienes suficiente dinero actual para mantenerte bastante feliz incluso sin tus mayores ahorros, yo consideraría poner la mayor parte de esos ahorros en un fideicomiso. Puedes hacer que tu mujer sea la beneficiaria inicial y nombrar unos cuantos fideicomisarios en los que confíes para que actúen en su interés, además de diseñar el fideicomiso para crear un flujo de ingresos para ella con las ganancias. Incluso si el fideicomiso se invirtiera en TIPS o CDs y produjera un 1,5% o 2% de rendimiento anual, seguiría siendo mucho dinero para que ella viva, cuando se combina con la seguridad social y tus pensiones.

Esto le proporciona cierta protección frente a las estafas, a la vez que garantiza que está cerca para beneficiar a su esposa. Tenga en cuenta que esto puede crear más Sin embargo, los impuestos sobre sus ganancias dependen de la forma en que se establezca: hable con un abogado especializado en derecho sucesorio y que conozca los fideicomisos y sus consecuencias fiscales. Sin embargo, dependiendo de la situación del resto de su familia, esto puede darle una gran flexibilidad. No tiene por qué ser una situación de todo o nada, por supuesto: puede financiar el fideicomiso con cualquier cantidad.

También podría tomar algunas medidas, sin necesidad de un fideicomiso, que podrían proteger sus activos, como exigir varios firmantes para retirar los fondos, por ejemplo.

Hagas lo que hagas, habla con tu mujer y con cualquier otro familiar que tengas sobre tus preocupaciones y sobre tus deseos; y pon por escrito todo lo que puedas. Esto conducirá al mejor resultado a largo plazo.

Answer 4

Para el punto 3, creo que está buscando un "Asesor Financiero Fiduciario". Se trata de un asesor que acepta un deber "fiduciario" hacia usted. Usted paga al asesor y, a cambio de esos honorarios, el asesor debe actuar únicamente en su interés. Los sobornos serían un conflicto de intereses.

Por supuesto, eso no garantiza un asesoramiento competente, ni siquiera evita los errores honestos. Esa es básicamente una cuestión de compra: entre los asesores fiduciarios, quién tiene las mejores críticas, recomendaciones de boca en boca, etcétera.

Pero míralo desde el punto opuesto: eres un cliente ideal para el tipo de asesores honestos. Buscan honorarios recurrentes, y puede que os asesoren a ti y a tu mujer durante décadas. Es un buen trato para ambas partes.

Aun así, ten en cuenta que lo que quieres es comprar asesoramiento. Ese consejo debe ser algo que se obtenga en papel, y para el que también se pueda comprar una segunda opinión independiente. Eso no significa que tengas que comprar segundas opiniones durante la próxima década, pero hazlo hasta que estés seguro de que estás comprando un consejo fiable.

Answer 5

Tengo 70 años, pero sigo trabajando, porque todavía es divertido. Mi salario es de alrededor de $300K per year. I have around $ 5M en activos, incluyendo la casa en la que vivimos, acciones (bastante bien diversificadas), IRAs, etc. Recibo alrededor de $4K/month from social security, and another $ 3K/mes en pensiones de empleadores anteriores. No hay deudas.

Eso es mucho más de lo que tiene la mayoría de la gente de tu edad.

• Espero vivir bien hasta los 90 años. ¿Durará mi dinero tanto como yo?

Eso depende de cómo manejes tu dinero. Como eres propietario de la casa en la que vives, probablemente tus gastos mensuales no sean tan elevados. ¿Gasta más de 7.000 dólares al mes? Si no es así, tu dinero dura para siempre.

Si es así, puede gastar lo que sus activos ganen en valor, ya sean dividendos o el valor de los propios artículos. Véase más abajo.

• Mi mujer sólo tiene 50 años y quiero asegurarme de que esté segura cuando yo muera.

Si te pierde, es probable que los 7 mil dólares mensuales dejen de pagarse.

Pero, como usted dice, tiene $5M in well-diversified assets. Let's subtract $ 1,5M para la casa, entonces es probable que tengas unos 3,5M en acciones y otros activos. Supongamos además que dan alrededor del 4% anual de media.

Eso significa que estos activos ganan 140.000 dólares al año que tú (ella) puedes sacar para siempre (en teoría, sin tener en cuenta el riesgo de secuencia de rendimientos). De nuevo, eso es bastante.

Soy tan tonto para estas cosas que seguramente estoy haciendo algo horriblemente mal.

En su situación, puede ser la mejor idea no hacer nada.