¿Por qué la mayoría de la gente no presenta el Capítulo 7 cada 8 años?

Question

Por favor, explíqueme por qué no hay más gente que siga una fórmula como ésta:

1. Convertir todos sus activos en activos exentos (para lo cual hay montones de opciones, independientemente de su estado - planes de jubilación calificados por ERISA; rentas vitalicias; planes de seguro de vida; fideicomisos para sus hijos/ellos mismos; fincas compartidas como tenencias conjuntas con un cónyuge; cuentas a nombre del cónyuge; suscripciones y afiliaciones de por vida; regalos a familiares y amigos de confianza; sociedades de responsabilidad limitada y sociedades colectivas; títulos caros; material caro necesario para el sustento; cirugía plástica; trabajos dentales; efectos personales de alta calidad pero invendibles; arte infravalorado, antigüedades no maduradas; activos gravados de todo tipo. ..). Entonces:

2. Abrir numerosas tarjetas de crédito y otras líneas de crédito en orden estratégico, y acumular una gigantesca deuda rotativa entre ellas, todo ello mientras utilizan cualquier activo vulnerable a la quiebra que tengan para garantizar aún más préstamos. A continuación, utilizan todo este crédito -o las cosas compradas a crédito y vendidas al contado- para

   1. pagar todo lo que se debe a los hijos o a los ex cónyuges, a la Hacienda Pública, a los préstamos estudiantiles y a cualquier otra cosa que sea absolutamente necesario pagar ahora; luego
   2. para maximizar al máximo sus activos en todas las categorías exentas propuestas anteriormente; entonces
   3. comprar todo lo que creen que pueden querer o necesitar durante los próximos 8 años en la categoría discrecional, cuidando de que no haya ningún artículo de valor real allí haciendo todo muy suyo; luego
   4. viajar por el mundo y/o tener todas las experiencias "impagables" que puedan soñar, con menos de cero necesidad de cobrar un salario; y por último
   5. para contratar a un excelente abogado de quiebras.

3. Después de 8 años de la diversión descrita anteriormente: Presentarse al Capítulo 7 y conseguir que se borren todas sus deudas. Luego vivir de los activos seriamente sustanciales que adquirieron en la parte (1) durante un tiempo hasta que puedan encontrar algún crédito más con el que repetir los pasos (2) y (3) hasta que mueran.

Pensé en la parte legal y moral de este plan (que no tengo intención de llevar a cabo, ya que tengo bienes, gracias a Gd, entre otras razones). Puede que me equivoque en algunos detalles, pero en líneas generales, la idea general parece ser legal y no torticera. No se trata de mentir al juzgado de la quiebra en ningún momento. Me quedaría corto al decir que tal plan es de "buena fe", pero no sé si alguien está exigiendo o incluso pretendiendo exigir tal cosa en el contexto del que estamos hablando. Entonces, ¿por qué no hacer lo que sugiero, o más bien, por qué no lo hacen más personas?

tl;dr: ¿Por qué la gente no utiliza las tarjetas de crédito para financiar los activos exentos de quiebra, luego se declara en quiebra, vive de esos activos, obtiene un nuevo crédito y repite?

*Diferente pero relacionado: ¿Por qué no hay más personas que agotan sus tarjetas de crédito y se van del país?

Algo diferente pero relacionado: ¿Por qué es posible sacar una tonelada de tarjetas de crédito, llevarlas al máximo y no pagar en 7 años? *

Answer 1

Podrías salirte con la tuya robando algo de dinero haciendo esto. Sin embargo, existen mecanismos para limitar el daño que podrías hacer.

En primer lugar, es necesario tener un buen crédito antes de poder pedir prestadas cantidades significativas de dinero. Para ello, es necesario pagar las facturas durante un tiempo antes de darle la vuelta al interruptor y dejar de pagar las deudas.

Para maximizar la cantidad de dinero a robar, querrás acumular la deuda en un corto período de tiempo, porque tan pronto como dejes de pagar tus deudas, tu calificación crediticia caerá hasta el punto de que no podrás pedir más préstamos.

Después de presentar la quiebra, la quiebra del capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años. Mientras esté en su informe crediticio, no podrá pedir casi ningún préstamo.

Después de que desaparezca, le llevará un poco de tiempo volver a construir su crédito hasta un punto en el que podría pedir una cantidad significativa y volver a incumplir.

Así que el plazo más corto en el que se podría hacer esto sería algo así como cada 15 años más o menos.

El plan sí requiere mentir, al menos a todos los acreedores, porque cuando se pide dinero prestado, se promete devolverlo, cosa que se ha planeado de antemano no hacer.

Aunque técnicamente puedes declararte en bancarrota hasta cada 8 años, tu historial legal permanece contigo, y en algún momento (probablemente en tu segunda bancarrota, pero ciertamente en la tercera), el juez verá el patrón y considerará negar tu bancarrota sobre la base del fraude.

Answer 2

Lo que usted describe es un caso bastante claro de fraude. Hay una gran diferencia entre (a) adquirir una deuda y posteriormente no poder pagarla, y (b) adquirir una deuda conociendo de antemano que no tienes intención de devolverlo. Esto último entra dentro de la definición de fraude para la mayoría de los sistemas legales. En el Reino Unido, por ejemplo, esto encajaría en la definición de " fraude por falsa representación ". Esta definición es bastante amplia, de modo que actos deliberados como el que usted describe están incluidos en ella:

(1) Una persona infringe este artículo si (a) realiza de forma deshonesta una falsa representación, y (b) pretende, al hacer la representación (i) obtener un beneficio para sí mismo o para otro, o (ii) causar una pérdida a a otro o exponerlo a un riesgo de pérdida.

(2) Una representación es falsa si (a) es falsa o engañosa, y (b) la persona que la hace sabe que es, o podría ser, falsa o engañosa.

(3) "Representación" significa cualquier representación de hecho o de derecho, incluyendo una representación sobre el estado de ánimo de (a) la persona (a) de la persona que hace la representación, o (b) de cualquier otra persona.

(4) Una representación puede ser expresa o implícita.

(Ley de Fraude de 2006, sección 2, de conformidad con la sección 1)

En nuestro caso, la declaración falsa se hace al solicitar la deuda: usted declara que tiene la intención de devolver el dinero, pero en realidad no tiene esa intención. Tenga en cuenta que la declaración puede ser implícita, no tiene que estar escrita en el contrato, aunque es casi seguro que lo esté.

No estoy familiarizado con el sistema legal de Estados Unidos específicamente, pero el fraude implica esencialmente los mismos elementos en la mayoría de las jurisdicciones; es decir, algún tipo de engaño con la intención de obtener una ganancia (o causar una pérdida a la víctima).

Answer 3

Otras respuestas han señalado "qué es lo que impide a la gente hacerlo" desde el punto de vista legal.

Es algo que algunas personas están haciendo y no está claro cuántas son, aparte de extrapolar las declaraciones de quiebra.

También hay que pensar en la experiencia del usuario, si se le excluye del mercado crediticio durante 7-15 años, esto siempre se solapará con la definición de lo que puede obtener de la vida. Para la mayoría de la gente (extrapolado a partir de su potencial de ingresos y la falta de medios alternativos), significa vivir en la parte mala de la ciudad después de que se le niegue el privilegio de firmar un contrato de alquiler, significa que se le niegue una hipoteca. Recuperar la flexibilidad en las elecciones significa tener una gran posición de efectivo en todo momento. Significa utilizar tu mejor edad para conocer a una compañera de calidad, todo ello viviendo en las circunstancias menos atractivas. Luego significa utilizar los años de formación de sus hijos, que se pasan viviendo en las circunstancias menos atractivas. Luego significa volver a hacerlo en la jubilación. Hay maneras de estar contento haciendo ese tipo de elecciones, eso disuade a la mayoría de la gente.

Answer 4

Las otras respuestas abordan una serie de razones por las que esto es una idea mala/inmoral/ilegal/no ética. Me referiré a una de las construcciones legales específicas que harán fracasar su enfoque propuesto.

Clawbacks

Un "clawback" es un método por el cual un administrador de la quiebra puede revertir o anular ciertas transacciones que se produjeron antes de que usted se declarara en quiebra. El paso 1 de su fórmula propuesta es convertir sus activos en activos exentos o protegidos, con la idea de que permanezcan en su poder después de declararse en quiebra.

En general, el síndico utilizará un clawback para anular cualquier transacción que se haya utilizado para proteger injustamente sus activos en previsión de la declaración de quiebra.

Desde https://www.alllaw.com/articles/nolo/bankruptcy/clawbacks-preferential-fraudulent-transfers.html :

Si transfiere bienes de forma fraudulenta antes de declararse en quiebra o sólo paga a sus acreedores favoritos, el administrador puede recuperar el dinero o los bienes.

El fiduciario también puede utilizar la disposición de recuperación para deshacer las transferencias fraudulentas de bienes. En general, las transferencias fraudulentas incluyen las realizadas con la intención de ocultar los activos o las transferencias de bienes por menos del valor justo de mercado antes de la quiebra.

Y de https://www.thebankruptcysite.org/resources/bankruptcy/filing-bankruptcy/the-clawback-provision-preferential-transfers.htm :

En el capítulo 7 de la ley de quiebras, el administrador tiene derecho a recuperar los bienes o el dinero que el deudor haya regalado indebidamente antes de presentar la solicitud. "Clawback" es el término utilizado para describir este poder, que permite al síndico recuperar los activos que deberían haber formado parte del patrimonio de la quiebra del deudor, pero que fueron eliminados u ocultados al síndico por el deudor mediante transferencias preferentes o fraudulentas.

Resumen: Los reembolsos anularán la mayor parte de su esfuerzo del primer paso para proteger activos importantes. Así, en el Paso 3 no podrá vivir "de los activos seriamente sustanciales" del Paso 1 durante el tiempo suficiente para continuar el ciclo.

Answer 5

También hay otra cosa: a no ser que estés en lo más bajo de la escala financiera y no tengas intención de llegar nunca a más, declararte en quiebra tiene el efecto secundario de acabar con tu patrimonio. No querrás declararte en quiebra si tienes un millón de dólares en el banco. Es una medida de emergencia para las personas que se ven afectadas por la vida (lo que SÍ ocurre, sobre todo en situaciones de divorcio que pueden alterar la situación financiera de uno) o que tienen pérdidas y no ganan dinero.

También tiene serios efectos secundarios en tu carrera. ¿Alguna vez has querido abrir un negocio? No, señor, usted no es digno de confianza. ¿Alguna vez has trabajado en una situación de gestión? Lo mismo. ¿Médico? Ah, no - no contratamos a gente que está en bancarrota (sí, eso existe). ¿Abogado? Ah, ¿quizás estás inhabilitado (no estoy seguro de cómo funciona esto en EE.UU., pero en Alemania es mejor que te des cuenta de que tu profesión acaba de desaparecer). ¿Jubilación? Ah, sí - seguro, tal vez hay una provisión para la jubilación, pero - usted nunca se hará rico haciendo esta "estrategia".