Leo muchas páginas web que dicen: "He hecho números y deberías ahorrar alrededor del X% de tus ingresos para la jubilación para estar seguro y tener unos años dorados fructíferos". Siendo el X% un número en torno al 15%.
Llegar a sus supuestos cuando "hicieron los números" ha resultado ser casi imposible. También parece que se limitan a elementos como que ganas 50.000 dólares al año y que tus inversiones rinden un 10%. Tiene que haber más supuestos subyacentes, por lo tanto, estoy preguntando:
¿Qué supuestos están tácitos en la afirmación de que "ahorrar e invertir adecuadamente el 15% de los ingresos a lo largo de la vida es el camino hacia una jubilación exitosa?"
Con esto, me refiero a artículos del tipo:
- ¿Soltero, casado o soltero con pareja en el momento de la jubilación?
- ¿Jubilarse a los 55, 60, 65, 80 años?
- ¿Ingresos de 25K/año, ingresos de 50K/año, ingresos de 150K/año?
- ¿Ese 15% va a una cuenta con ventajas fiscales? (por ejemplo, 401k, IRA, Roth, el 529 de tu sobrino )
- ¿Con o sin hijos?
- ¿Pagar la universidad de esos niños o no pagar?
- ¿Rendimientos de 2003 a 2007, rendimientos de 2008 a 2009, o rendimientos de "hice un promedio de todo el S&P500 a lo largo de 2 guerras mundiales y avances tecnológicos del orden de magnitud"?
- ¿Dos ingresos todo el tiempo?
- ¿Ganar mucho más dinero en el momento de la jubilación, o ganar más o menos el mismo dinero que a principios o mediados de la carrera en el momento de la jubilación?
- ¿Alquilar una casa todo el tiempo, o tener una casa propia lo antes posible?
- ¿ROR obsceno en esa casa, o asumiendo que pierde dinero?
- ¿Sus gastos bajan al jubilarse, se mantienen igual o suben?
- ¿Existe Medicare? ¿Existe la seguridad social? ¿Los tipos impositivos suben, bajan, se mantienen?
- ¿Nunca te despedirán, puede que te despidan, te despiden a menudo?
- ¿La familia le ayuda con las compras importantes, o no?
- ¿Sin herencia, grande o modesta?
- ¿Vivir en una zona barata o vivir en una zona de Estados Unidos "estadísticamente media en cuanto a costes, suelo, IPC y salarios"?
- ¿Suben los impuestos, bajan los impuestos, se mantienen igual?
- ¿Dejar un nido de huevos al morir? O, ¿morir sin dinero?
- ¿Vivir hasta la edad media estadística de los hombres y las mujeres en EE.UU., o vivir hasta los 101,2 años?
- ¿Inflación bajo control? ¿Inflación hasta la luna? ¿Ha considerado el desapalancamiento y la deflación?
- ¿Estado con impuesto sobre la renta? ¿O sólo un estado con impuesto sobre las ventas?
Me gusta hacer pequeñas hojas de cálculo "what if" para la jubilación y cada vez que lo hago, El 15% es lamentablemente insuficiente para la jubilación. Esto me sorprende, ya que, considero que mi plan de vida está entre los más fáciles (léase, más baratos) para encontrar una solución de jubilación sostenible. Es decir, 31 años, sin hijos, sin planes de tenerlos nunca, sin deudas, compra de vivienda adversa, trabajo con ingresos superiores per cápita, la esposa eventual probablemente trabajará a tiempo completo, extremadamente móvil y dispuesta a moverse, y con un conjunto de habilidades de trabajo que probablemente no esté sin trabajo a menudo.
Editar: Las suposiciones que suelen ponerme en aprietos son: tipos a largo plazo del 4% al 5%, ajustes salariales del ~4% anual hasta un tope (un tope igual a lo que se paga a una persona de alto nivel en mi sector, ha imitado mis aumentos salariales sorprendentemente bien en realidad), asumo un tipo impositivo del 20% sobre las ganancias promediadas en todas las cuentas, y luego busco reponer unos 100K ajustados a la "inflación" al ~1. 5% por año (mi objetivo real sería un 100K ajustado por el IPC en el futuro, que muy probablemente no sería impulsado por la inflación, pero nadie tiene una de esas bolas de cristal).
Utilizando esos datos, el 15% no es suficiente. Lo cual tiene sentido, ya que la mayoría de las estimaciones parecen reducirse a reemplazar el salario de $X a la edad Y, asumiendo un ROR de Z%.
